Le diable est toujours dans les détails, et cela n'est nulle part plus évident que lorsqu'on regarde les petits caractères gênants sur les demandes de carte de crédit et les accords de prêt. Le gouvernement des États-Unis a même légiféré ces petites notes malfaisantes lorsqu'elles ont adopté la loi sur la vérité dans la loi sur les prêts (TILA) exigeant que les entités émettant des crédits aux consommateurs divulguent certains faits avant de conclure la transaction. La divulgation fournit l'information, mais savoir quoi faire avec cette information est ce qui vous aide à prendre de sages décisions financières. Lisez la suite pour découvrir les frais cachés, les termes et les règles qui pourraient casser votre tirelire.

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Prêts Les contrats de prêt sont emballés avec des pages de petits caractères et des détails hallucinants. Cinq éléments à rechercher dans un accord de prêt comprennent:

• Frais financiers Ce nombre quantifie le coût du crédit. En plus de fournir (en dollars et en cents) le montant d'intérêt que vous paierez pendant la durée de votre prêt, la section des frais financiers comprendra également tous les frais connexes requis pour recevoir le prêt (comme les frais de préparation de documents).
• Taux annuel effectif global (TAEG) Le taux annuel effectif global (TAEG) est le taux d'intérêt que vous payez à un créancier sur une base annuelle. Ce nombre tient compte de toutes les dépenses, y compris l'intérêt sur le prêt, les frais d'origination, les points d'escompte, etc. C'est la raison pour laquelle un prêt annoncé à un taux d'intérêt de 8,0% entraîne souvent un paiement d'emprunt basé sur une participation de 8,5%. taux. APR est le montant à utiliser lors de la comparaison des prêts de différents prêteurs potentiels.
• Montant financé Le montant financé est le montant en dollars que vous empruntez. Il est souvent inférieur au montant demandé sur votre demande de prêt parce que les frais de financement prépayés en sont déduits. Les frais financiers payés d'avance sont payés au moment de la clôture du prêt. Par exemple, si vous faites une demande d'emprunt de 50 000 $ et que vous devez payer 2 000 $ en frais de financement payés d'avance, le montant financé est en réalité de 48 000 $. Alors, qu'est-ce que cela signifie vraiment? Cela signifie que le prêteur a été payé les 2 000 $ à l'avance, plutôt que par le biais du prêt.
• Tableau des paiements Le calendrier des paiements indique le nombre de paiements, le montant requis pour chaque paiement et le moment où ils sont dus. L'annexe peut également indiquer le montant du capital, des intérêts et de l'assurance (le cas échéant) qui est couvert par chaque paiement (par exemple pour les hypothèques). De plus, les premiers paiements que vous effectuez seront principalement pondérés en fonction des intérêts, avec seulement une petite partie consacrée au capital. Les derniers paiements que vous effectuez seront principalement pondérés en fonction du principal.
• Total des paiements Il s'agit du montant total que vous paierez si vous effectuez tous les paiements prévus sur votre prêt.Dans de nombreux cas, les paiements totaux peuvent atteindre plus du double du montant initialement emprunté, si des remboursements de dette supplémentaires ne sont pas effectués.

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VOIR: Les paiements hypothécaires aux deux semaines sont-ils une bonne idée?

Cartes de crédit Comme les émetteurs de prêts, les émetteurs de cartes de crédit sont également tenus de divulguer certains faits aux emprunteurs. La plupart des demandeurs de carte de crédit brise les divulgations lorsqu'ils s'inscrivent à la carte, seulement pour réaliser - après il est trop tard - combien la carte leur coûte. Les détails à noter lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit comprennent:

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• Taux annuel effectif global (TAP) En plus du TAP sur le solde de toute somme empruntée, les émetteurs de cartes de crédit doivent également déclarer le TAP sur les transferts de solde, les avances de fonds et les défauts (tous qui ont tendance à être plus élevé que l'APR pour les achats). D'autres TAP communs comprennent des TAP à plusieurs niveaux, qui imposent des taux d'intérêt plus élevés sur les soldes supérieurs à un certain montant; et APR introductifs, qui sont soulevées après un certain laps de temps. Ces deux éléments doivent être examinés attentivement. Il est également important de savoir si l'APR est fixe ou variable. Si c'est variable, vous voudrez savoir à quelle fréquence il peut changer et de combien.
• Délai de grâce Il s'agit du délai, à compter de la date indiquée sur la déclaration, que vous devez payer intégralement si vous voulez éviter les frais financiers. Vingt-cinq jours est un délai assez commun, mais certaines cartes offrent moins de temps. Payer votre solde à temps et en entier chaque mois est le meilleur moyen d'éviter les frais de financement.
• Méthode de calcul du solde pour les achats Les sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent diverses méthodes pour calculer les soldes. Certains basent leurs chiffres sur le solde quotidien moyen, d'autres sur le solde précédent du compte. Les calculs peuvent être effectués sur un cycle de facturation ou sur deux cycles de facturation. Les nouveaux achats peuvent être inclus ou exclus des calculs. Les calculs basés sur un cycle de facturation unique et le solde quotidien moyen entraînent généralement des frais financiers plus faibles.

• Frais de financement minimum Ceci fait référence aux frais de financement qui doivent être payés dans le cas où vos frais financiers sont inférieurs au montant spécifié. Par exemple, si votre charge financière est de 0 $. 75 ce mois et les frais de financement minimum pour votre carte est de 2 $, vous devrez payer 2 $. Si vous payez votre solde en entier chaque mois, les frais de financement minimum ne seront pas perçus.

• Cotisation annuelle Si l'émetteur de la carte de crédit vous facture des frais annuels pour avoir le privilège d'utiliser la carte, vous devez connaître le montant de la cotisation et si elle est perçue sur une base mensuelle ou annuelle.
• Autres frais Cette catégorie comprend les frais de transaction pour les transferts de solde, les avances de fonds et les cas où vous avez dépassé votre limite de dépenses. Les frais de chèques retournés, les frais de retard de paiement et autres frais divers entrent également dans cette catégorie.

VOIR: Comprendre les intérêts des cartes de crédit

Conclusion Les prêts et les crédits sont des éléments communs de la vie moderne.Ce sont des outils qui peuvent soit être utilisés pour vous aider à atteindre vos objectifs ou pour vous aider à creuser une fosse financière à partir de laquelle la faillite peut être la seule évasion. Comprendre le fonctionnement de ces outils vous aidera à apprendre à les utiliser correctement. La lecture des instructions est un bon endroit pour commencer votre éducation.