Un conseiller financier avisé fait partie de tous les aspects de la vie financière de son client, mais beaucoup ont tendance à se concentrer sur l'épargne, l'investissement et pas grand-chose d'autre. C'est compréhensible - ces sujets sont le cœur et l'âme d'un mode de vie financier sain.

Mais naviguer dans la sécurité sociale et d'autres avantages est presque aussi important pour la plupart des gens, et ces eaux peuvent devenir très troubles sans une orientation appropriée. Un conseiller vraiment impliqué ne guidera pas seulement ses clients à travers ces questions et ces problèmes, mais il devrait aider à signaler les points aveugles et les domaines où les clients ne réalisent même pas qu'ils ont besoin d'aide.

Lisez la suite pour les conseils que les conseillers devraient offrir à leurs clients sur la sécurité sociale et sur les informations que les clients peuvent trouver eux-mêmes. (Pour en savoir plus, voir: Introduction à la sécurité sociale. )

Sécurité sociale 101

• Il est probablement préférable de retarder vos prestations. Pour chaque année après l'âge de 62 ans que vous tardez à prendre la sécurité sociale, vos prestations augmentent de 8%. Cela s'arrête lorsque vous atteignez l'âge de 70 ans, donc si vous le pouvez, attendez jusque-là pour commencer à prendre la sécurité sociale. Ce sera le seul retour garanti que vous trouverez jamais. Bien sûr, retarder vos prestations suppose que vous vivrez plus longtemps. Si votre santé est mauvaise, envisagez de prendre vos avantages dès que vous serez admissible. Cependant, si vous commencez à recevoir la sécurité sociale entre 62 et 65 ans, vous recevrez 25% de moins que si vous aviez attendu 66 ans. Parlez à un conseiller de la synchronisation de vos avantages afin de recevoir le meilleur rendement pour votre argent. Si vous êtes marié, un conjoint peut retarder les paiements. Si ce conjoint décède après l'âge de 70 ans, les prestations de conjoint seront beaucoup plus élevées que si elles l'avaient pris plus tôt. Malheureusement, seulement environ 1% des personnes retardent leurs prestations jusqu'à 70 ans.

• Ne supposez pas que vous obtiendrez le paiement maximal. Afin de recevoir le plus gros paiement du gouvernement, vous devez payer le maximum de sécurité sociale pour 35 ans. Cela signifie que les avantages mensuels de la plupart des gens seront beaucoup moins que le max. Vous pouvez calculer vos avantages ici. (Pour en savoir plus, voir: Quelles sont les prestations maximales de sécurité sociale? )

• N'oubliez pas les taxes. Beaucoup de gens oublient qu'ils pourraient avoir à payer des impôts sur leurs prestations de sécurité sociale. Calculer 50% de vos prestations de sécurité sociale et l'ajouter à d'autres formes de revenus que vous pourriez recevoir. Si ce montant est supérieur à 25 000 $ pour les célibataires, chefs de famille, veuves / veufs avec enfant à charge ou mariés séparément, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur vos prestations. Pour les couples mariés qui déposent conjointement, ce montant est de 32 000 $.

• Considérez votre ex-conjoint. Selon certaines conditions, un ex-conjoint peut être admissible à vos prestations s'il n'est pas marié, s'il a au moins 62 ans et si ses propres prestations seraient inférieures aux vôtres.Soyez conscient de ce que vous pourriez potentiellement devoir à un ex-conjoint et planifiez en conséquence. Parfois, vous pouvez même être admissible à percevoir des prestations sur un ex-conjoint décédé.

• Vos enfants peuvent être admissibles. Si vous êtes un parent plus âgé, vos enfants pourraient voir des avantages financiers de la sécurité sociale. Ceci est particulièrement utile si votre enfant adulte est handicapé ou si votre enfant est encore à l'école et a 18 ans ou moins. Vous pouvez trouver plus d'informations sur le site Web de la sécurité sociale. (Pour plus d'informations, voir: Conseils pour retarder les prestations de sécurité sociale. )

• Continuez à travailler. Pour ceux qui ont besoin de revenus supplémentaires ou qui veulent continuer à travailler, prenez du réconfort dans le fait que vous serez récompensé par des gains plus importants. Les montants varient en fonction de votre revenu, mais travailler plus longtemps peut vous aider de plusieurs façons. De plus, il peut vous aider à accumuler vos autres comptes de retraite et à nicher des œufs et à augmenter le montant de vos prestations mensuelles.

• Profitez des avantages conjugaux. Certaines personnes oublient qu'elles sont admissibles à des prestations de conjoint ou refusent de les soustraire à un sens de l'éthique déplacé. N'oubliez pas de profiter de tout ce à quoi vous êtes admissible. Vous avez payé dans le programme, maintenant c'est à votre tour de récolter les fruits.

• Travaillez au moins 35 ans. Pour déterminer vos prestations mensuelles, le gouvernement prend la moyenne de combien vous avez gagné pendant 35 ans. Cela signifie que si vous étiez une mère au foyer ou si vous aviez pris votre retraite plus tôt, ces années compteront comme si vous n'aviez rien gagné. Chaque année où vous ne travaillez pas fera glisser toute votre moyenne. Si vous travaillez plus de 35 ans, le gouvernement utilisera vos années les mieux rémunérées pour trouver la moyenne.

The Bottom Line

Alors que la sécurité sociale n'est peut-être pas là pour les générations futures, c'est un avantage très réel et fiable pour les retraités et ceux qui approchent de l'âge de la retraite. Si les conseillers peuvent aider les clients à tirer pleinement parti de la sécurité sociale, ils les pousseront un peu plus loin vers une retraite confortable. Parlez aux clients et voyez quelles questions ils ont. Beaucoup de gens ne réalisent pas à quel point les détails de la sécurité sociale peuvent être déroutants jusqu'à ce qu'ils soient confrontés à la réalité de la prise, et certains peuvent avoir besoin d'un coup de pouce pour commencer à considérer comment leurs bénéfices affecteront leur avenir. (Pour plus de détails, voir: Voici comment maximiser vos comptes de retraite. )