Ce n'est pas un secret que les Américains sont drastiquement sous-préparés en matière de retraite. Selon l'Institut national de la sécurité de la retraite, 45% des ménages aux États-Unis ont des actifs de retraite zéro. Le solde médian des comptes de retraite pour tous les ménages en âge de travailler est seulement de 3 000 $.

Ces chiffres ne sont pas vraiment inspirants, mais ils ne reflètent pas nécessairement l'ensemble de la situation. Alors que certains travailleurs ont du mal à financer leur 401 (k) ou IRA, d'autres se préparent à laisser leur 9-à-5 derrière eux bien avant leur 65e anniversaire. Tracer un cap pour une retraite anticipée n'est pas facile, mais avec la bonne planification, il est possible de dire sayonara à la main-d'œuvre en avance sur le calendrier. Voici les étapes que vous devez suivre pour y arriver. (Pour en savoir plus, consultez le tutoriel: Principes de base de la planification de la retraite.)

Connaissez votre cible

La retraite est vraiment un jeu de chiffres et avant de vous lancer dans un plan de retraite anticipée, il est important d'avoir un objectif final en tête. Cela commence par savoir combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses une fois que vous ne travaillerez plus. Planifier de vivre de 70% à 80% de votre revenu avant la retraite une fois que vous prenez votre retraite est une bonne base de départ. Si vous gagnez 100 000 $ par année, par exemple, vous devriez épargner suffisamment dans un régime de retraite admissible pour générer un revenu de 70 000 $ à 80 000 $ pour chaque année de retraite.

Alors, comment calculez-vous combien vous devez épargner? La meilleure façon de voir est en termes de taux de retrait sécurisé. C'est le rythme auquel vous pouvez retirer de l'argent de vos comptes de retraite chaque année sans épuiser vos actifs trop rapidement. Historiquement, 4% a été le taux recommandé pour prendre des retraits de retraite. Vous pouvez comparer ce taux au montant de revenu dont vous avez besoin à la retraite pour déterminer la taille de votre portefeuille total.

Par exemple, supposons que votre objectif est de 70 000 $ par année en revenu de retraite. La règle des 4% impose d'économiser l'équivalent de 25 fois le revenu d'un an. Dans ce scénario, vous auriez besoin de 1 $. 75 millions pour couvrir vos frais de retraite. Si vous prévoyez prendre votre retraite anticipée, vous envisagerez probablement un horizon plus long pour réduire vos actifs. Utiliser un taux de 3% à la place peut vous donner un nombre plus précis de travailler avec. Si c'est le cas, vous devrez économiser 33 fois le montant de votre revenu cible, ce qui augmenterait la taille de votre pécule projeté à 2 $. 3 millions. (Pour en savoir plus sur la règle des 4%, voir: Pourquoi la règle des 4% ne fonctionne plus pour les retraités .)

Tracez un délai

Une fois que vous avez saisi combien vous devez enregistrer le total, la prochaine étape est de le décomposer en bouchées digestes. Sachant que vous devez économiser 1 million de dollars ou plus pour prendre une retraite anticipée peut être décourageant, mais il est moins intimidant de penser à ce que vous devez économiser sur une base annuelle ou mensuelle.Le calcul de ce nombre peut également vous dire si votre objectif est réaliste.

Si vous avez 35 ans et que vous voulez prendre votre retraite à 50 ans avec 1 $. 75 millions à la banque, par exemple, vous avez 15 ans pour canaliser assez d'argent pour le faire. Si vous gagnez 100 000 $ par année, vous devriez économiser au moins 50% de votre revenu chaque année pour atteindre votre objectif. Si vous n'êtes pas en mesure d'épargner autant que vous le souhaitez en fonction de votre salaire actuel, vous devez soit réduire vos dépenses, augmenter votre revenu ou les deux pour faire fonctionner votre calendrier. (Pour en savoir plus sur la planification de la retraite dans la trentaine, consultez: Le Guide complet de la planification de la retraite pour 30 ans .)

Économisez stratégiquement

Il suffit de savoir combien vous devez épargner. t assez; Vous devez également savoir où le mettre. Le premier arrêt pour votre épargne-retraite est le régime de retraite de votre employeur si vous en avez un. Si vous avez accès à un 401 (k), par exemple, vous voudriez max ce compte d'abord puis passez à un IRA traditionnel ou Roth. Un solo 401 (k) ou SEP IRA sont deux options pour les épargnants indépendants.

Si vous avez un régime d'assurance santé avec franchise élevée et un compte d'épargne santé, vous devez également verser le montant total à votre HSA. Bien que ces comptes soient conçus pour être utilisés pour les dépenses médicales, ils peuvent constituer un outil d'épargne précieux pour les jeunes travailleurs qui prévoient une sortie anticipée. Une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'une HSA à n'importe quelle fin sans encourir de pénalité, bien que vous deviez payer l'impôt sur le revenu régulier pour toute distribution. Cela en fait une excellente solution de rechange lorsque vous avez épuisé vos autres comptes avantageux sur le plan fiscal.

The Bottom Line

La retraite anticipée n'est pas quelque chose que vous pouvez faire sans une feuille de route claire pour savoir où vous voulez aller. La règle numéro un est de sauvegarder, d'enregistrer et d'économiser un peu plus, mais il y a plus que cela. Être réaliste quant à combien de temps vous devez épargner, combien vous pouvez raisonnablement vous permettre d'épargner et quelles seront vos dépenses une fois à la retraite peut vous aider à vous orienter vers votre destination finale.