Prendre sa retraite plus tôt que prévu peut sembler un rêve, mais c'est faisable - avec une bonne planification. Selon l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés, environ 9% des travailleurs disent qu'ils prévoient abandonner leur emploi avant l'âge de 60 ans. C'est à quelques années de l'âge normal de la retraite - actuellement 66 ou 67, selon le moment de votre naissance.

Si vous prévoyez commencer votre retraite cinq, 10 ou même 15 ans plus tôt, l'une des choses les plus importantes à considérer est de savoir comment faire durer vos économies à long terme. Il y a plusieurs choses en particulier que vous devez examiner pour vous assurer que la retraite anticipée ne vous laissera pas floue dans vos dernières années. (Pour en savoir plus, voyez 6 signes que vous êtes prêt à retirer tôt .)

Rationalisez votre budget

La première étape de la gestion de votre épargne en retraite anticipée consiste à être réaliste quant à votre budget. L'argent que vous avez caché doit durer au-delà des 20 à 30 ans habituels, si vous preniez votre retraite au milieu de la soixantaine. Déterminer combien vous pouvez raisonnablement vous permettre de dépenser chaque année dépend de ce que vous avez économisé, de votre espérance de vie et de ce que vous attendez de vos dépenses.

"De combien de revenus annuels aurez-vous besoin à la retraite? Si vous n'êtes pas en mesure de répondre à cette question, vous n'êtes pas prêt à prendre une décision au sujet de la retraite. Et, si cela fait plus d'un an que vous y avez réfléchi, il est temps de revoir vos calculs. Votre plan de revenu de retraite entier commence avec votre revenu annuel cible, et il y a un nombre important de facteurs à considérer; Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partenaire et vice-président exécutif de la planification financière, STA Wealth Management, Houston, Texas, explique qu'il est important de prendre le temps de créer un bon budget de retraite.

La règle des 4% a longtemps été la référence pour déterminer votre taux de retrait. Cette règle exige que vous retiriez 4% de votre épargne la première année de votre retraite, puis que vous retiriez ce même montant, ajusté en fonction de l'inflation, à l'avenir. En théorie, baisser votre pécule à ce rythme devrait lui permettre de durer 30 ans. (Pour les avertissements, voir Pourquoi la règle des 4% ne fonctionne plus pour les retraités .)

Cependant, si vous avez besoin de vos économies pour une décennie ou plus, la règle des 4% peut ne pas être réaliste. Au lieu de cela, vous devrez peut-être envisager de baisser votre taux de retrait à 3,5% ou 3%. Par exemple, disons que vous prenez votre retraite à 50 avec 1 $. 5 millions d'économies, et vous choisissez une allocation d'actifs modérée. Si vous vivez encore 40 ans, votre taux de retrait initial serait de 3,2%, ce qui permettrait une distribution mensuelle initiale de 4 000 $. Si vous attendiez jusqu'à 55 ans pour prendre votre retraite, ces chiffres s'ajusteraient à 3.4% et 4 250 $, respectivement.

Savoir combien vous devez travailler sur une base mensuelle et annuelle peut vous aider à peaufiner votre budget. Si vous utilisez les chiffres et que vos retraits estimés ne suffiront pas à couvrir vos dépenses, vous devrez soit trouver un moyen de réduire votre coût de la vie, soit repousser votre date de retraite anticipée afin que votre revenu corresponde à votre revenu. dépenses.

Planifiez à l'avance pour les frais médicaux

Les aînés sont admissibles à l'assurance-maladie dès les trois mois précédant leur 65e anniversaire. Si vous prenez votre retraite avant cette date, vous devez maintenir votre assurance-maladie jusqu'à ce que Medicare entre en vigueur Les coûts peuvent être bas si vous êtes relativement en bonne santé et tout ce que vous payez est la prime mensuelle, mais les coûts directs peuvent monter en flèche si vous développez un problème de santé grave.

Selon HealthView Services (HVS), un couple de 65 ans qui a Medicare ainsi qu'une police d'assurance supplémentaire peut s'attendre à dépenser 404 253 $ en soins de santé (y compris les frais remboursables comme les franchises et les copay) sur leur durée de vie restante. Les coûts continuent d'augmenter: Un couple de 55 ans peut s'attendre aujourd'hui à dépenser 498 962 $, soit près de 25% de plus, lorsqu'il prendra sa retraite dans 10 ans.

Mettre de l'argent dans un compte d'épargne santé (HSA) pendant que vous travaillez encore est une façon de vous préparer pour les frais médicaux futurs si vous prévoyez prendre votre retraite anticipée. "Les travailleurs devraient, si possible, faire des contributions fiscalement déductibles à leurs HSA et laisser l'argent croître en franchise d'impôt. Investir l'argent dans le marché boursier », explique Louis Kokernak CFA, CFP, propriétaire de Haven Financial Advisors, Austin, Texas. Les retraits sont libres d'impôt s'ils sont utilisés pour les dépenses de santé, et une fois que vous atteignez l'âge de 65 ans, vous pouvez retirer de l'argent d'une HSA pour n'importe quelle raison sans pénalité. Vous devrez cependant payer des taxes sur la distribution.

Vous pouvez également envisager d'investir dans l'assurance soins de longue durée, ce qui vous éviterait d'avoir à dépenser vos actifs pour vous qualifier pour Medicaid si vous avez besoin de soins infirmiers à domicile plus tard. (Pour en savoir plus, lisez Medicaid contre l'assurance soins de longue durée .)

Temps de vos prestations de sécurité sociale

Comme mentionné précédemment, l'âge de la retraite est de 66 ou 67 ans. plus tard, mais vous pouvez commencer à prendre des prestations de sécurité sociale dès 62 ans. Cela peut être tentant si vous craignez que vos économies ne s'amenuisent en retraite anticipée, mais il y a un piège. Prendre la sécurité sociale tôt diminue le montant des prestations que vous recevez. Inversement, attendre plus longtemps pour faire une demande augmente le montant de vos prestations.

Si votre âge de retraite complet est de 67 ans, par exemple, mais que vous commencez à prendre la sécurité sociale à 62 ans, vous recevrez 70% des prestations auxquelles vous avez droit. Si vous attendez jusqu'à l'âge de 70 ans, cependant, vous obtiendrez 124% du montant de la prestation. Si vous prenez votre retraite anticipée, le fait de toucher des prestations à 62 ans pourrait vous aider à économiser davantage, mais vous obtiendrez plus d'argent si vous pouvez vous permettre de le remettre à plus tard. Faire le calcul sur l'application plus tôt ou plus tard, il est plus facile de décider quand le meilleur moment pour prendre des avantages serait. Conseils sur le moment de réclamer la sécurité sociale vous donne plus de détails sur les stratégies à suivre.

The Bottom Line

Faire de la retraite anticipée un succès signifie en examiner les aspects financiers sous un angle légèrement différent. Plus vos perspectives de retraite sont longues, plus il est important d'avoir une feuille de route sur la façon dont vous dépenserez ce que vous avez économisé.

«Une liste de vérification préalable à la retraite nécessite un plan de dépenses détaillé ou vous survivrez probablement à vos économies», explique Eric Flaten, fondateur et conseiller principal, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. «Suivez vos dépenses en ligne à l'aide d'un outil de suivi des dépenses . Cela place vos dépenses quotidiennes littéralement à portée de main avec n'importe quel smartphone ou tablette. "

Réduire votre budget, en tenant compte des soins médicaux et de la comptabilité pour la sécurité sociale peut vous aider à éviter de vous ruiner.