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De nombreux employeurs offrent des régimes 401 (k) à leurs employés afin d'encourager la rétention des employés et de les aider à épargner pour la retraite. Cela peut également aider les entreprises à attirer des talents de qualité sur le marché du travail et à devenir un atout dans le bilan de l'entreprise. Mais certaines entreprises utilisent également ces régimes de retraite à leur propre profit d'une manière qui n'était pas prévue par les règlements ERISA, et les employés peuvent finir par payer la facture, Scott Hanson, co-PDG de Hanson McClain Advisors, écrit dans CNBC. Voici ce que vous devez savoir pour savoir si le plan 401 (k) de votre entreprise vous arrache.
Fonds exclusifs à coût élevé
Les employés de Wells Fargo ont intenté une poursuite contre leur employeur alléguant que le cabinet avait agi dans l'intérêt supérieur de ses employés dans son régime de retraite en offrant l'un de ses propres les fonds à date cible qui ont facturé des frais trois fois plus élevés que ceux d'un concurrent à bas prix. Les frais excédentaires facturés par ce fonds sont retournés directement à Wells Fargo. (Pour en savoir plus, voir: Les honoraires élevés 401 (k) mettent-ils en péril votre retraite? )
Le procès reflète une pratique plus large que beaucoup d'entreprises financières ont adoptée en ce qui concerne l'administration du régime 401 (k). Ces plans comportent de nombreux coûts pour l'employeur, notamment le démarrage, la conformité et les coûts permanents associés à l'administration des comptes des participants. Beaucoup d'entreprises ont fait ce que Wells Fargo a fait, en remplissant leurs plans avec des fonds exclusifs à coût élevé qui recueillera suffisamment de frais auprès des participants pour compenser ces dépenses.
Ce que les participants peuvent faire
Alors, que pouvez-vous faire pour savoir si votre employeur vous arnaque dans votre plan 401 (k)? Il y a plusieurs étapes que vous pouvez prendre. Premièrement, si vous travaillez pour n'importe quel type de société de placement ou de fonds communs de placement, examinez les offres de placement de votre régime pour voir si elles ont offert leurs propres fonds ou d'autres solutions de rechange aux employés. S'ils le font, alors regardez attentivement les dépenses de ces fonds et comparez-les à d'autres fonds similaires à des sociétés de fonds à faible coût tels que Vanguard. Si les frais de votre fonds sont considérablement plus élevés que ceux de son concurrent ou si vous imputez des frais de vente initiaux, il est probablement préférable de ne pas en payer et d'investir dans une alternative moins coûteuse qui vous fera payer des frais moins élevés.
Et les employés qui travaillent pour n'importe quel type d'entreprise doivent vérifier leurs plans pour voir si les fonds offerts dans le plan sont offerts dans le cadre d'un contrat de rente à capital variable. Ces véhicules ajoutent une couche supplémentaire de frais dans le mélange en contrepartie de fournir diverses formes de protection d'assurance sur l'argent qui leur est placé. Mais ces frais vont ronger les rendements de vos fonds et vous laisser avec un taux de rendement plus faible au fil du temps.(Pour plus de détails, voir: Comment savoir si les frais de votre régime 401 (k) sont trop élevés. )
Si vous découvrez que le plan de votre employeur n'offre pas de bons choix d'investissement, n'hésitez pas pour le signaler à eux. Votre employeur a la responsabilité fiduciaire d'offrir à votre régime des options de placement concurrentielles, et il peut subir une action en justice ou une mesure disciplinaire de la part des autorités de réglementation s'il échoue à cet égard. Votre prochain mouvement devrait être de déplacer votre argent qui est dans le plan dans un IRA si le plan de votre employeur permet des distributions en service. Cela vous donnera le contrôle de l'argent et vous permettra de le déplacer dans des alternatives à faible coût qui vous donnera un meilleur taux de rendement au fil du temps.
Enfin, il peut être judicieux de réduire les cotisations de votre régime au niveau où vous cotisez juste assez pour profiter pleinement des cotisations de contrepartie de votre employeur. Dirigez les contributions excédentaires dans un IRA traditionnel ou Roth où vous décidez comment investir l'argent.
The Bottom Line
Les participants aux régimes 401 (k) ont le droit légal de faire gérer leurs régimes de manière rentable. Ils devraient garder à l'esprit les points ci-dessus pour s'assurer qu'ils ne sont pas arrachés. (Pour en savoir plus, voir: Les honoraires cachés dans 401 (k) s .)
Comment savoir si les frais de votre plan 401 (k) sont trop élevés
Pour savoir combien vous payez pour votre plan 401 (k), il faut faire des recherches, mais vous devriez savoir exactement ce que vous obtenez pour votre argent. Les plans
Comment pouvez-vous perdre plus d'argent que vous investissez à court d'actions? Si vous n'avez plus d'argent dans votre compte, comment le remboursez-vous?
La réponse simple à cette question est qu'il n'y a pas de limite à la quantité d'argent que vous pouvez perdre dans une vente à découvert. Cela signifie que vous pouvez perdre plus que le montant initial que vous avez reçu au début de la vente à découvert. Par conséquent, il est crucial pour tout investisseur qui utilise des ventes à découvert de surveiller ses positions et d'utiliser des outils tels que les ordres stop-loss.
Comment planifiez-vous votre retraite si vous avez plusieurs employeurs? Pouvez-vous combiner des régimes de retraite de plusieurs employeurs?
La planification de la retraite pour ceux qui travaillent pour plus d'un employeur est essentiellement la même que pour ceux qui travaillent pour un seul employeur. Vous devez toujours prendre les mêmes décisions d'allocation d'actifs et déterminer votre tolérance au risque et vos objectifs d'investissement. Bien sûr, vous devez également comparer les options de placement et les autres caractéristiques qui vous sont offertes dans chaque régime de retraite.