401 (k) sont le principal moyen d'épargne-retraite pour des millions d'Américains. Mais de nombreux participants ne comprennent pas combien de leurs soldes de compte vont dans les poches des fournisseurs de régimes et des dépositaires sous la forme de dépenses annuelles ou d'autres dépenses périodiques.

Ces frais peuvent considérablement éroder les rendements affichés dans ces régimes au fil du temps, et cette question est devenue à l'avant-garde de la surveillance réglementaire au cours des dernières années en raison de plaintes et de poursuites judiciaires de plus en plus nombreuses. En fait, onze poursuites en recours collectif ont été intentées contre des fournisseurs de régimes 401 (k) au cours du dernier trimestre de 2015 seulement.

Voici un aperçu des frais associés aux 401 (k) s et de ce que vous pouvez faire pour les atténuer. (Pour la lecture connexe, voir: Les régimes 401 (k) et admissibles: Introduction. )

Sachez ce que vous payez

De nombreux participants au régime n'ont aucune idée du montant qu'ils paient en frais. leurs régimes de retraite parrainés par l'employeur. Ces frais peuvent considérablement éroder le taux de rendement que les participants reçoivent de leurs investissements. Par exemple, une augmentation de 1% du montant des frais prélevés sur une longue période peut réduire le solde de votre régime d'un montant énorme de 28% à la retraite. Et il existe différents types de frais que ces plans peuvent facturer, notamment:

• Commission de gestion des investissements. Ceci sert à payer les gestionnaires de portefeuille qui gèrent les fonds communs de placement dans lesquels vous investissez. Il est généralement facturé sur une base mensuelle ou trimestrielle.
• Frais d'administration. Ces frais peuvent être facturés en dollars directement à partir du solde de votre compte sur une base trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Ces frais sont payés au dépositaire de votre régime en échange de leurs services, comme la détention des fonds et la tenue de dossiers.
• Frais de vente. La plupart des fonds communs de placement que l'on trouve dans les plans 401 (k) sont des fonds traditionnels à capital variable qui évaluent les frais de souscription, soit au moment de l'achat, soit au moment du rachat. Cette commission est prélevée en plus des frais annuels du fonds et des frais d'administration du régime.
• Mortalité et frais. Si votre régime 401 (k) est investi dans un contrat de rente à capital variable, vous paierez ces frais pour l'assurance de votre régime auprès du transporteur. Vous pouvez également payer des frais supplémentaires pour les avenants de prestations de décès et de décès qui peuvent fournir des flux de revenu garantis à la retraite ou un solde minimum garanti à vos héritiers. (Pour la lecture connexe, voir: Feex: Un outil pour réduire les frais de gestion des placements et Fonds communs de placement: frais de gestion par rapport au RFG )

Les nouveaux règlements exigent maintenant que tous les promoteurs de régimes 401 (k) fournissent à leurs participants des divulgations écrites qui énumèrent tous les frais qu'ils paient dans leurs régimes de retraite.Malheureusement, il n'y a pas de format universel standard pour ce document, de sorte que cette divulgation peut être difficile à lire et à comprendre dans de nombreux cas, et certains de ces documents peuvent contenir entre 20 et 40 pages. Mais il est d'une importance vitale que vous compreniez combien de vos économies de retraite sont mangées par ces frais, et il vaut la peine de le lire pour trouver ces chiffres, qui peuvent être cachés à dessein dans les petits caractères.

Ce que vous pouvez faire

Si votre régime de retraite est investi dans des fonds communs de placement qui évaluent les frais d'acquisition ou un contrat de rente à capital variable, vous payez probablement entre un et trois pour cent par année. Et même si le haut de ces frais vous rapportera probablement un revenu garanti basé sur un taux de croissance hypothétique, vous feriez peut-être mieux d'investir votre argent dans des fonds indiciels à faible coût qui n'achètent que les principaux indices du marché. Ces fonds ne sont généralement pas assortis de frais d'acquisition et ont souvent des frais annuels très minimes, car ils ne sont pas gérés activement. (Pour la lecture connexe, voir: Comprendre les frais de fonds communs de placement. )

Des données historiques montrent également qu'il est pratiquement impossible de battre les marchés avec une gestion active des fonds au fil du temps. une alternative viable pour vos fonds de retraite. Demandez à votre employeur si ce type de fonds est disponible dans votre plan, et n'ayez pas peur de savoir si un ou plusieurs peuvent être ajoutés s'ils ne le sont pas.

Vous pouvez également acheter des FNB qui investissent dans les indices boursiers si vous avez un compte de courtage autogéré disponible dans votre régime. Sachez juste combien vous payez en commissions pour acheter et vendre vos fonds ou autres investissements, et ne succombez pas à la tentation d'essayer de chronométrer les marchés, car l'histoire montre aussi que c'est généralement un effort futile.

The Bottom Line

Pour savoir combien vous payez pour votre plan 401 (k), il faut faire des recherches, mais vous devriez savoir exactement ce que vous obtenez pour votre argent. Investir dans une rente variable avec des frais plus élevés peut être justifié dans certains cas, tant que vous avez une image claire de ce qu'il vous coûte. (Pour la lecture connexe, voir: 5 Les frais du fonds des affiches sont en train de battre vos investissements. )