Vous avez probablement entendu parler d'un 401 (k) mais qu'en est-il d'un Roth 401 (k)? Tous les employeurs n'offrent pas l'option, mais s'ils le font, devez-vous le prendre? Voici les règles que vous devez connaître.

Quelle est la différence?

Il n'y a aucune différence dans la façon dont vous gérez le compte. Les mêmes options sont disponibles pour les deux types de fonds et les mêmes règles d'investissement s'appliquent, telles que l'importance de l'allocation d'actifs et du rééquilibrage.

La différence réside principalement dans le traitement fiscal. Toutes les contributions faites à un Roth 401 (k) sont imposées dans l'année où elles sont reçues; vous les faites avec un revenu après impôt. Les cotisations à un 401 (k) traditionnel sont imposables lorsque l'argent est retiré à la retraite. D'autres différences fiscales peuvent s'appliquer à certaines personnes. Un planificateur financier peut aider avec ceux-ci.

Lequel dois-je choisir?

Les bonnes nouvelles sont que la façon dont vous choisissez entre le Roth et le traditionnel 401 (k) est la même que vous choisissez entre les deux IRA. Il existe des calculatrices en ligne pour vous guider dans ce choix. Google "Roth ou calculatrice 401 (k) traditionnelle" et vous trouverez plusieurs versions.

Mais il ne suffit pas de compter sur une calculatrice. Si vous êtes dans une tranche d'imposition faible maintenant et que vous croyez que vous serez dans une tranche supérieure lorsque vous prenez votre retraite, choisissez le Roth. Si vous êtes au début de votre carrière, les taux d'intérêt sont susceptibles de grimper dans votre vie - choisissez le Roth.

Bien entendu, aucun site, article ou calculateur ne peut rendre compte de votre situation financière individuelle. Demandez à un expert si vous n'êtes pas sûr.

Pouvez-vous avoir les deux?

Oui, vous pouvez contribuer à la fois un traditionnel et Roth 401 (k). Vous êtes assujetti à une limite de cotisation annuelle de 17 500 $ (23 000 $ si vous avez 50 ans ou plus). Vous pouvez répartir votre montant total de la manière que vous souhaitez entre les deux comptes.

Certains conseillers financiers conseillent aux clients de partager équitablement leurs cotisations entre un Roth et le 401 (k) traditionnel afin qu'ils n'aient pas à prévoir leur situation fiscale future. C'est une forme de couverture.

Vous pourriez avoir les deux, de toute façon

Si vous choisissez un Roth 401 (k), vous pouvez toujours recevoir des fonds de contrepartie de votre employeur. Cependant, ces fonds ne peuvent aller dans un 401 (k) traditionnel.

Aucune restriction de revenu pour le Roth 401 (k)

Si vous êtes célibataire et gagnez 127 000 $ ou plus - ou marié et gagnez 188 000 $ ou plus conjointement - vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA. Ces règles ne s'appliquent pas à un Roth 401 (k).

Quand pouvez-vous changer?

Les employeurs qui offrent le Roth 401 (k) doivent vous donner l'occasion de changer au moins une fois par année et doivent vous informer de ces périodes. Une fois que vous passez à un Roth 401 (k) vous avez jusqu'au 15 octobre de l'année suivante pour revenir à la traditionnelle 401 (k) si vous le souhaitez.Une fois cette période expirée, vous ne pouvez pas changer.

The Bottom Line

Une Roth 401 (k) est logique pour les employés au début de leur carrière ou ceux qui croient qu'ils seront dans une tranche d'imposition plus élevée plus tard dans la vie (voir Stratégies pour votre Roth 401 (k) ) . Comme tout ce qui touche à la fiscalité, les règles sont parfois difficiles à comprendre et très individualisées. Vérifiez auprès d'un conseiller financier de confiance avant de faire un changement. Tout ce qui concerne les fonds de retraite devrait impliquer un professionnel à moins que votre niveau de connaissances financières soit élevé.