Pour les travailleurs du secteur public, les retraites sont généralement au centre des préoccupations en matière de retraite. Les régimes à prestations déterminées peuvent être un excellent moyen de planifier votre retraite. Mais beaucoup de gens ont aussi la possibilité de contribuer à un autre type de plan. Ces travailleurs peuvent ne pas être en mesure de contribuer à un 401k (régime) par l'intermédiaire de leur employeur, mais ils devraient toujours examiner leurs options d'épargne-retraite. Une pension n'est pas une garantie de retraite confortable.

Les plans 457 et 403 (b) sont tous deux des programmes volontaires. Les employés ne sont pas tenus de participer et beaucoup choisissent de ne pas le faire, puisqu'ils sont également admissibles à des régimes de retraite à prestations déterminées.

Voici un aperçu des deux principaux plans à la disposition des employés du secteur public. (Pour en savoir plus, voir: Meilleures stratégies de gestion des impôts sur les distributions. )

L'option 457

A 457 (b) est un plan généralement proposé aux employés des gouvernements locaux et locaux. L'un des plus grands avantages d'un plan 457 (b) est la politique de rattrapage supplémentaire. Si vous êtes âgé de moins de trois ans de l'âge normal de la retraite (selon votre plan), vous pouvez contribuer jusqu'à 36 000 $. Il s'agit d'une plus grande disposition de rattrapage que même 401 (k). Vous pouvez également ajouter 6 000 $ si vous avez au moins 50 ans.

Si vous travaillez encore à un emploi où vous avez un 457 (b), vous ne pouvez pas faire de déduction avant d'avoir atteint l'âge de 70 ans. 5 ans. Cela pourrait être préjudiciable si vous espérez prendre votre retraite avant cette date et que vous aurez immédiatement besoin d'argent. Cependant, si vous n'y travaillez plus, vous pouvez prendre les distributions n'importe quand, peu importe votre âge.

"Vous pouvez prendre votre argent avant 59 ans. 5 ans avec un 457 sans aucune pénalité, contrairement à tout autre régime de retraite", a déclaré Inga Chira, professeur adjoint de finances et de planification financière à la California State University de Northridge. . "C'est un gros problème, surtout si je prévois de quitter mon emploi à l'avenir. "(Pour une lecture connexe, voir: Puis-je transférer mes 403 (b) et 457 dans d'autres fournisseurs à bas prix lorsque je change d'emploi? )

Le plan 403 (b) Lowdown

Un plan 403 (b) est généralement offert aux employés sans but lucratif et aux employés du gouvernement. Les cotisations à un 403 (b), comme un 401 (k), sont déductibles d'impôt. Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 000 $ en 2015 et 6 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus. Vous avez plus d'options d'investissements et d'entreprises à choisir dans un 403 (b) que dans un 457 (b).

"Bien qu'un 457 puisse également avoir plusieurs fournisseurs, le choix des fournisseurs n'est généralement pas aussi large qu'un 403 (b)", a déclaré Chira.

Un 403 (b) agit également comme un 401 (k) en ce sens que vous pouvez commencer à prendre des distributions à l'âge de 59 ans. 5, peu importe si vous travaillez encore dans cette organisation ou non.

Comment choisir

Si vous avez besoin de plus de temps pour mettre de l'argent de côté pour votre retraite, le plan 457 (b) vous convient le mieux.Il a la meilleure politique de rattrapage des deux et vous permettra de cacher plus d'argent pour la retraite. Cependant, si vous voulez choisir parmi un plus grand nombre d'options de placement, un 403 (b) est probablement votre meilleur pari.

Il y a une troisième option possible: si vous êtes admissible aux deux régimes, vous pouvez contribuer aux deux. Cela signifie que vous pouvez mettre de côté 36 000 $ par année, sans compter les contributions de rattrapage si vous êtes admissible.

"Ceci est particulièrement attrayant pour les employés qui ont un bon revenu et qui essaient de minimiser leurs impôts", a déclaré Chira.

The Bottom Line

Ne comptez pas entièrement sur cette pension pour assurer votre retraite. Prenez votre avenir financier dans vos mains avec un 457 ou un 403 (b). Si vous avez d'autres questions sur les régimes à votre disposition, communiquez avec le service des ressources humaines de votre agence ou le fournisseur de votre régime. Ils seront en mesure de faire la lumière sur votre situation particulière. (Pour une lecture connexe, voir: 403 (b) Plan: Didacticiel. )