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Les frais de découvert pour un compte-chèques peuvent être substantiels, mais la plupart des banques offrent plusieurs méthodes de protection contre les découverts. Quelques exemples de protection de découvert comprennent un lien vers un compte d'épargne, une marge de crédit de découvert, une avance de fonds d'une carte de crédit et un plan de protection de courtoisie. L'utilisation de la protection de découvert peut être coûteuse, mais elle garantit que vos factures sont payées même si vous faites une erreur comptable.

Lien vers un compte d'épargne

Le rattachement à un compte d'épargne d'une même banque est généralement la forme de protection contre les découverts la moins coûteuse. Avec ce type de protection, la banque transfère automatiquement l'argent du compte d'épargne lorsque le compte courant est à découvert. Certaines banques déplacent un montant spécifié à chaque fois, comme des multiples de 50 $, alors que d'autres banques se déplacent juste assez pour couvrir le découvert. Les banques facturent généralement des frais de transfert chaque fois que cette forme de protection est utilisée.

Marge de crédit de découvert

Pour obtenir une marge de crédit de découvert, les clients doivent présenter une demande de prêt comme celle-ci. Une fois la ligne de crédit établie, la banque transfère l'argent de la ligne de crédit vers le compte de chèques au besoin pour couvrir les découverts. Ces lignes portent un taux d'intérêt, et ils ont souvent des frais annuels. Parce que les lignes de crédit sont traitées comme des prêts, les clients peuvent généralement effectuer des paiements mensuels si le découvert est un montant important.

Avance de fonds par carte de crédit

Certains clients ne peuvent pas utiliser les deux premiers exemples de protection contre les découverts parce que leurs économies sont minimes ou qu'ils ne peuvent pas obtenir une marge de crédit. Ces clients peuvent utiliser une avance de fonds de carte de crédit comme protection de découvert. Cela peut être une option coûteuse parce que les clients paient des frais d'avance de fonds et que les intérêts commencent à s'accumuler immédiatement. Si les clients portent un solde sur la carte, cela pourrait prendre beaucoup de temps pour rembourser les frais d'intérêt en hausse.

Plan de protection de courtoisie

De nombreuses banques offrent un plan de protection de courtoisie afin que les achats par carte de débit et les chèques soient effectués même lorsque le compte courant est insuffisant. Avec ces plans, les banques facturent pour chaque article de découvert qu'elles couvrent. En 2014, la charge varie généralement entre 20 $ et 30 $ par article. Certaines banques imposent également des frais de 5 $ pour chaque jour où le compte courant est à découvert, ce qui entraîne une augmentation rapide des frais. À titre d'exemple, si un client a 30 $ dans son compte et débite 50 $ dans un grand magasin et 20 $ à l'épicerie, il a surclassé son compte de 40 $, un montant qui doit maintenant être couvert. Si le plan de protection de courtoisie du client facture 20 $ pour chaque article, il doit également 40 $ à la banque pour l'utilisation du plan. Le même client peut devoir beaucoup plus si la banque charge des frais journaliers et il prend plusieurs jours au client pour apprendre de l'erreur de gestion de compte.