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Lorsque vous souscrivez à une protection de découvert, votre banque utilisera une source de sauvegarde liée que vous désignez - votre compte d'épargne, une carte de crédit ou une marge de crédit - pour payer les transactions le compte courant manque de fonds pour couvrir.

La bonne chose à propos de la protection contre les découverts est que si vous n'avez pas assez d'argent dans votre compte chèque, votre chèque sera effacé ou votre transaction par carte de débit passera quand même. Au revoir, les chèques sans provision! L'inconvénient est que la banque vous facturera des frais de découvert pour effectuer le transfert, même si vous utilisez votre propre argent pour couvrir le manque à gagner de votre chèque, et dans le cas d'une marge de crédit, vous paierez des intérêts sur le montant que vous empruntez jusqu'à ce que vous le remboursez. En outre, si vous ne disposez pas d'une protection de découvert suffisante pour couvrir le manque à gagner, vos transactions ne seront toujours pas effacées.

Dans la plupart des cas, il n'est peut-être pas très difficile d'avoir une transaction refusée, mais en cas d'urgence, il est bon d'avoir une source de fonds de réserve. Toutefois, si votre source de financement de secours est également utilisée, vous ne pourrez toujours pas effectuer votre transaction. Qui plus est, si vous savez que vous ne pouvez pas compter sur la protection de découvert en cas d'urgence, vous pouvez prévoir de transporter de l'argent supplémentaire ou une carte de crédit, au cas où. Payer en espèces pour les urgences est votre option la moins chère; l'utilisation d'une carte de crédit pourrait être plus ou moins coûteuse que la protection de découvert, selon les conditions de chaque option.

La bonne nouvelle au sujet de la protection contre les découverts est que, depuis 2010, les banques ont demandé aux consommateurs d'opter pour ce service pour les achats par carte de débit et les découverts dans les guichets automatiques. Cela signifie que vous n'encourez pas de frais de découvert sur ces types de transactions, sauf si vous avez choisi de le faire. Cependant, vous pouvez toujours encourir des frais de découvert automatique sur les chèques et pour les services de paiement de factures en ligne et automatiques lorsque vous surfez sur votre compte.

Le coût des frais

Sans protection de découvert pour les chèques et les paiements de factures, votre banque peut encore vous facturer des frais de fonds non suffisants (NSF) qui peuvent être assimilés à des frais de découvert si Il n'y a pas assez d'argent dans votre compte pour couvrir le chèque. En outre, la partie que vous avez écrit le mauvais chèque peut vous facturer des frais de chèque retourné (également similaire à un montant de frais de découvert), et ils peuvent vous signaler à ChexSystems, qui est comme un rapport de crédit pour votre historique bancaire. Trop de rapports négatifs à ChexSystems peuvent faire en sorte que les parties refusent d'accepter vos chèques et que les banques refusent de vous laisser ouvrir un compte ou de fermer votre compte existant.

Les frais de découvert coûtent généralement de 10 à 35 dollars par article; La plupart des plus grandes banques facturent environ 35 $ par découvert en 2016, selon une étude de la Pew Charitable Trusts.Ces frais peuvent s'accumuler rapidement si vous faites plusieurs transactions avant que vous réalisiez que votre compte est dans le rouge, et ils ne valent pas la peine si vous faites un petit achat ou si vous avez une autre source de fonds.

Les frais de découvert et les conditions générales varient considérablement d'une banque à l'autre. Avant de vous inscrire, assurez-vous de lire les petits caractères. Certaines banques ont des frais peu élevés et limitent le nombre de frais de découvert qu'ils vous factureront par jour. Par exemple, les frais de découvert d'Ally sont de 9 $ et ne seront pas facturés plus d'une fois par jour. Certaines banques ne facturent pas de frais de découvert sur les petites transactions; Chase renonce aux frais de découvert sur des frais de 5 $ ou moins, par exemple. Si les frais de découvert de votre banque sont élevés, vous trouverez peut-être moins cher d'emprunter de l'argent sur une carte de crédit. Ceci est différent de relier votre protection de découvert directement à une carte de crédit, ce qui peut être coûteux si la carte de crédit traite la transaction comme une avance de fonds avec un taux d'intérêt élevé et aucune période de grâce.

Si vous trouvez qu'il est si embarrassant d'avoir une transaction refusée que vous êtes prêt à payer des frais de découvert, cela peut valoir la peine d'y participer, mais un meilleur choix consiste à vous inscrire pour recevoir des alertes par email ou texte de votre banque. le solde de votre compte chèque est bas, vous évitant ainsi tout frais de découvert. Au lieu de cela, vous pouvez ajouter des fonds à votre compte chèque, attendre pour faire un achat ou utiliser un autre mode de paiement.

Vous pouvez également éviter les frais de découvert avec les services de virement gratuits de certaines banques, qui transfèrent automatiquement de l'argent en incréments prédéfinis (par exemple 100 $) d'un compte d'épargne lié dans votre compte courant lorsque votre solde est faible.