L'achat d'une maison est probablement le plus important investissement financier que vous ferez jamais et, si vous êtes comme la plupart des gens, vous aurez besoin d'une hypothèque pour y arriver. Bien qu'il n'y ait aucune garantie que vous serez admissible à l'hypothèque que vous voulez, il ya certaines mesures que vous pouvez prendre qui vous rendra plus attrayant aux yeux des prêteurs. Lisez la suite pour découvrir les meilleurs conseils pour améliorer vos chances d'obtenir une hypothèque.

1. Vérifiez votre rapport de crédit

Les prêteurs examinent votre dossier de crédit - un rapport détaillé de vos antécédents de crédit - pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt et à quel taux. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chacune des trois grandes agences de notation de crédit - Equifax, Experian et TransUnion - chaque année (voir Qu'est-ce qu'un rapport de crédit à la consommation? ). Si vous échelonnez vos demandes, vous pouvez obtenir un rapport de crédit une fois tous les quatre mois (au lieu de tous en même temps), de sorte que vous pouvez garder un œil sur votre dossier de crédit tout au long de l'année.

2. Corrigez toute erreur

Une fois que vous avez votre rapport de solvabilité, ne présumez pas que tout est exact. Jetez un coup d'oeil étroit pour voir s'il y a des erreurs qui pourraient affecter négativement votre crédit. Choses à surveiller:

• dettes qui ont déjà été payées (ou acquittées)
• informations qui ne vous appartiennent pas en raison d'une erreur (par exemple, le créancier vous a confondu avec quelqu'un d'autre à cause de noms et / ou adresses similaires, ou en raison d'un numéro de sécurité sociale incorrect)
• informations qui ne vous appartiennent pas en raison d'un vol d'identité
• informations d'un ex-conjoint qui ne devraient plus figurer
• informations obsolètes
• notations incorrectes pour les comptes fermés (par exemple, il montre que le créancier a fermé le compte quand, en fait, vous l'avez fait)

C'est une bonne idée de vérifier votre dossier de crédit au moins six mois avant de planifier une hypothèque pour avoir le temps de trouver et de corriger les erreurs. Si vous trouvez une erreur sur votre rapport de crédit, contactez l'agence de crédit dès que possible pour contester l'erreur et la faire corriger.

3. Améliorer votre pointage de crédit

Alors qu'un rapport de crédit résume vos antécédents de paiement de dettes et autres factures, un pointage de crédit est le nombre unique que les prêteurs utilisent pour évaluer votre risque de crédit et déterminer la probabilité de paiements en temps opportun pour rembourser un prêt. Le pointage de crédit le plus courant est le score FICO, qui est calculé à partir de différentes données de crédit dans votre rapport de crédit:

• Historique de paiement - 35%
• Montants dus - 30%
• Durée de crédit - 15%
• Types de crédit utilisés - 10%
• Nouveau crédit - 10%

En général, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est le taux hypothécaire que vous pouvez obtenir, alors payez pour faire ce que vous pouvez pour atteindre le meilleur score possible. Pour commencer, vérifiez votre dossier de crédit et corrigez les erreurs, puis réduisez vos dettes, établissez des rappels de paiement pour payer vos factures à temps, gardez vos cartes de crédit et vos crédits rotatifs bas, et réduisez le montant de la dette. vous devez (e.g. , arrêtez d'utiliser vos cartes de crédit).

4. Diminuer votre ratio dette / revenu

Un ratio dette / revenu (voir Ratios de gestion de la dette ) compare le montant de la dette que vous avez à votre revenu global. Il est calculé en divisant votre dette mensuelle récurrente totale par votre revenu mensuel brut, exprimé en pourcentage. Les prêteurs se penchent sur votre ratio d'endettement pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois, et pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre.

Si votre ratio d'endettement est faible, cela montre que vous avez un bon équilibre entre la dette et le revenu. Les prêteurs aiment voir des ratios dette-revenu qui sont de 36% ou moins, et pas plus de 28% de cette dette vont vers des paiements hypothécaires (ce qu'on appelle le «ratio de début»). Dans la plupart des cas, 43% est le rapport dette-revenu le plus élevé que vous puissiez avoir et obtenez toujours une hypothèque qualifiée. Au-dessus de cela, la plupart des prêteurs refusera le prêt parce que vos dépenses mensuelles sont trop élevées par rapport à votre revenu.

Il y a deux choses que vous pouvez faire pour réduire votre ratio d'endettement, et les deux sont plus faciles à dire qu'à faire:

• Réduisez votre dette mensuelle récurrente.
• Augmentez votre revenu mensuel brut.

La seule chose que vous pouvez faire pour réduire votre dette mensuelle récurrente est d'acheter moins. Regardez attentivement où va votre argent chaque mois, déterminez où vous pouvez économiser et y arriver.

Bien qu'il n'y ait pas de moyen facile d'augmenter votre revenu, vous pouvez essayer de trouver un deuxième emploi, travailler des heures supplémentaires à votre emploi principal, assumer plus de responsabilités au travail et obtenir une augmentation de salaire vos compétences, votre capacité de commercialisation et votre potentiel de gains. Si vous êtes marié, une autre option pour augmenter le revenu de votre ménage est que votre conjoint prenne un autre travail - ou retourne au travail si l'un d'entre vous a été parent à la maison.

5. Allez grand avec votre acompte

Rien ne montre plus un prêteur que vous savez comment épargner comme un gros acompte. Une mise de fonds importante réduit le ratio prêt-valeur, ce qui augmente vos chances d'obtenir l'hypothèque que vous voulez. Le ratio prêt-valeur est calculé en divisant le montant de l'hypothèque par le prix d'achat de la maison (sauf si la maison évalue pour moins que vous prévoyez de payer, auquel cas la valeur estimative est utilisée). Voici un exemple. Disons que vous envisagez d'acheter une maison pour 100 000 $. Vous mettez 20 000 $ (20%) et demander un prêt hypothécaire de 80 000 $. Le ratio prêt-valeur serait de 80% (80 000 $ d'hypothèque divisé par 100 $) , 000, ce qui équivaut à 0,8 ou 80%).

Vous pouvez réduire le ratio prêt-valeur en versant un acompte plus important: Si vous pouvez déposer 40 000 $ pour la même maison, l'hypothèque ne serait plus que de 60 000 $. Le ratio prêt-valeur tomberait à 60% et il sera plus facile de se qualifier pour le montant inférieur du prêt. En plus d'augmenter vos chances d'obtenir une hypothèque, un acompte plus important et un rapport prêt-valeur inférieur peuvent signifier de meilleures conditions (un taux d'intérêt plus bas), des paiements mensuels plus petits et moins d'intérêts sur la durée du prêt.

Lorsque vous réglez votre acompte, n'oubliez pas qu'un acompte de 20% ou plus signifie également que vous ne serez pas soumis à une obligation d'assurance hypothécaire, ce qui peut vous faire économiser de l'argent.

The Bottom Line

Des pratiques de prêt plus strictes ont rendu plus difficile l'obtention d'une hypothèque. Les bonnes nouvelles sont qu'il y a des mesures que vous pouvez prendre pour améliorer vos chances de se qualifier pour un prêt, surtout si vous commencez tôt. Commencez le processus en vérifiant votre dossier de crédit et en corrigeant les erreurs, puis travaillez à améliorer votre pointage de crédit, à réduire votre ratio d'endettement et à économiser activement pour votre acompte.