Selon les données du recensement américain de 2014, la majorité des femmes de plus de 65 ans sont célibataires, que ce soit par choix, par divorce ou par décès d'un conjoint. Pour les conseillers financiers, il est important de veiller à ce que les femmes participent au processus de planification de la retraite dès le départ et de s'assurer que tout est en ordre si leur conjoint devait décéder. Les erreurs dans la planification de ces situations peuvent avoir des conséquences graves sur la route et compromettre leur qualité de vie.

Dans cet article, nous allons examiner cinq conseils à l'intention des conseillers financiers pour aider les femmes célibataires qui approchent ou qui sont déjà à la retraite.

Rétablir les documents juridiques

Les femmes mariées doivent s'assurer que les polices d'assurance-vie et les autres comptes contiennent des informations à jour sur les bénéficiaires. Après tout, la dernière chose qu'une veuve veut entendre, c'est qu'elle n'a aucun contrôle sur ses finances. Par exemple, les informations sur les bénéficiaires d'IRA et d'autres comptes de retraite remplacent les testaments, ce qui signifie qu'un ex-conjoint peut obtenir les actifs s'il est encore désigné comme bénéficiaire. L'échec de la nomination de bénéficiaires pourrait également mettre des comptes dans une succession et les soumettre à des demandes de créanciers. (Pour en savoir plus, voir: Ce que les femmes veulent d'un conseiller financier .)

Il est important que les femmes aient une conversation ouverte avec leur conjoint sur la façon dont les biens seront gérés lorsque l'un d'entre eux décédera. Si un conjoint ne veut pas céder le contrôle, il pourrait être judicieux d'envisager un avocat ou un conseiller financier impartial qui peut gérer les biens comme une deuxième option plutôt que de compter sur un ami ou un tiers qui n'est peut-être pas légalement tenu de faire les meilleurs choix au nom du couple.

Inclure les deux conjoints

Les finances des ménages peuvent être traditionnellement contrôlées par les hommes, mais de nos jours, il est important que chacun prenne un rôle actif. Cela signifie assister à des réunions avec des conseillers financiers et faire partie du processus décisionnel. Ce faisant, il sera beaucoup plus facile de prendre le contrôle si et quand un conjoint décède et éviter de nommer des tiers fiduciaires ou de compter sur l'État ou d'autres pour gérer les finances pendant les périodes difficiles.

Les conseillers financiers devraient essayer de s'assurer que les deux conjoints participent à la planification financière et à la prise de décision. Selon un rapport de la TIAA-CREF, les conseillers peuvent mettre leur entreprise en danger en travaillant avec un conjoint et en ignorant l'autre. Le rapport a constaté que 70% des clients secondaires dans ces situations renvoient à leur conseiller financier existant pour un autre après le décès de leur conjoint, car leur conseiller n'est pas à la hauteur de leur situation. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les veuves quittent-elles leurs conseillers? )

Facteur de longévité

Selon la Social Security Administration, la femme moyenne vit jusqu'à l'âge de 87 ans, ce qui signifie que la moitié des femmes vivent encore plus longtemps. Souvent, il est facile de trop dépenser dans les premières années de la retraite pour le regretter et devoir réduire la route. Les conseillers financiers peuvent aider à préparer une longue vie en optimisant les prestations de sécurité sociale, en investissant dans la bonne répartition des actifs et en modifiant les habitudes de dépenses si nécessaire.

Les conseillers financiers voudront peut-être envisager d'utiliser des visualisations pour communiquer ces dynamiques d'une manière facile à comprendre et à ajuster. Par exemple, le logiciel Figlo® d'Advincent fournit une chronologie visuelle des finances d'un client entre la date actuelle et sa fin de vie projetée et change de couleur selon le succès ou l'échec de son plan actuel - une bonne vérification de la réalité visuelle pour les clients.

Avoir un plan pour les soins de longue durée

La planification des soins de longue durée est un élément important de la planification financière qui n'est souvent pas abordé. Pour les femmes, cette planification peut être particulièrement importante compte tenu des espérances de vie plus longues. Les communautés de vie assistée ont un rapport de 7: 1 entre les femmes et les hommes, selon l'Assisted Living Federation of America. La majorité des femmes déménagent dans ces communautés à la suite du décès d'un conjoint.

Malgré ces statistiques convaincantes, un sondage de Lincoln Financial Group a révélé que 73% des répondants sous-estimaient considérablement les coûts associés aux soins de longue durée et 22% ne croyaient pas en avoir besoin (le chiffre réel est d'environ 70%) . Les conseillers financiers devraient aider les femmes et les couples à quantifier précisément ces coûts et à expliquer clairement les nombreuses options de planification à long terme qui s'offrent à eux. (Pour en savoir plus, voir: Les femmes uniques approchent la finance .)

Considérez le revenu garanti

La planification financière est toujours un équilibre entre les attentes et les besoins. Les investissements dans Roth IRA et 401 (k) varient selon le marché, tandis que la sécurité sociale et les prestations de retraite sont beaucoup plus prévisibles dans la nature. Les rentes et les placements fixes semblables peuvent également procurer un revenu stable pendant les années de retraite, mais il est important d'équilibrer la prévisibilité avec les rendements afin d'utiliser le capital le plus efficacement possible au fil du temps.

Les conseillers financiers devraient aider les clients à évaluer leur tolérance au risque - avec des outils comme Riskalyze, par exemple - et ajuster ces niveaux au fil du temps. En outre, il est important de souligner que le marché boursier pourrait ne pas performer dans les années à venir aussi bien que par le passé. Les placements conservateurs comme les obligations municipales ou les rentes peuvent avoir leur place dans un portefeuille diversifié afin de générer des flux de revenus quasi garantis.

The Bottom Line

La majorité des femmes de plus de 65 ans sont célibataires, ce qui en fait un groupe démographique extrêmement important pour les conseillers financiers. En gardant ces conseils à l'esprit, les conseillers peuvent aider ces femmes à se préparer et à gérer leur retraite. (Pour en savoir plus, voir: Comment aider les clientes à prendre leur retraite avec succès .