La définition de la retraite est en train de changer pour certaines personnes. Étant donné que l'espérance de vie est plus longue et que de nombreuses personnes souhaitent demeurer actives et engagées, la notion d'un départ à la retraite ou d'une retraite progressive prend de l'ampleur. Il n'y a pas de définition définie de la retraite progressive. Cela peut signifier que les travailleurs assument un moindre rôle auprès de leur employeur, travaillant peut-être 25 à 30 heures par semaine par rapport à une semaine complète de 40 heures avant de prendre leur retraite. Il peut s'agir d'occuper un emploi à temps partiel à la retraite ou de devenir indépendant à titre de consultant après avoir pris sa retraite d'un emploi à temps plein.

En plus de la stimulation et de l'engagement mental que ces arrangements peuvent offrir, il peut y avoir des avantages financiers très tangibles qui peuvent aider les retraités ou les préretraités à étirer leur pécule de retraite pour répondre à ces espérances de vie plus longues. et couvrir les dépenses telles que l'augmentation des coûts des soins de santé pour les retraités. Les planificateurs financiers peuvent être une ressource vitale pour trier les diverses questions de planification financière liées à une retraite progressive. (Pour en savoir plus, voir:

Face à la réalité financière de la retraite.)

Paquets formels de retraite progressive

Un nombre croissant de moyennes et de grandes entreprises offrent un programme formel de retraite progressive aux travailleurs qui cherchent à se retirer du marché du travail pour prendre leur retraite. Cela peut être avantageux pour les deux parties, car cela permet à ces employeurs de conserver les connaissances et l'expertise de ces travailleurs âgés et cela permet aux employés de passer du travail à temps plein à la retraite à temps plein. Même le gouvernement fédéral a intégré la loi et son programme exige que ces travailleurs passent une partie de leur temps à encadrer des jeunes employés. Les programmes de retraite progressive ne sont pas normalisés et les personnes qui envisagent d'emprunter cette voie doivent comprendre les modalités et les incidences financières de la prise d'une trousse de retraite progressive de leur employeur.

Couverture d'assurance maladie

- Ceci est important et la possibilité de maintenir votre couverture d'assurance maladie pour ceux qui ne sont pas encore éligibles à Medicare pourrait être la raison la plus convaincante pour une retraite progressive. Assurez-vous de vérifier auprès de votre compagnie si vous êtes admissible à l'assurance-maladie et si les coûts ou les niveaux de couverture seraient touchés par votre changement d'horaire ou de statut auprès de votre employeur. (Pour en savoir plus, voir: Quel âge pour l'éligibilité? ) Problèmes de retraite

- De nombreuses pensions privées, syndicales et gouvernementales sont liées à vos années de service et à vos revenus. Bon nombre d'entre elles tiennent compte de vos dernières années de service et la diminution des gains pendant une retraite progressive pourrait avoir une incidence défavorable sur vos prestations une fois que vous prendrez votre retraite. Si vous êtes couvert par une rente et que cela pourrait avoir une incidence sur vos prestations, vous pourriez envisager de prendre votre retraite, de toucher votre pleine pension, puis de revenir chez votre employeur en tant qu'employeur ou consultant plutôt qu'en tant qu'employé. Problèmes de sécurité sociale

- Vos prestations de sécurité sociale sont calculées en fonction des revenus mensuels sur les 35 années de revenu les plus élevées. Pour ceux qui sont plus jeunes que l'âge de la retraite (FRA), qui est de 66 (67 pour ceux nés en 1960 ou plus tard), une baisse significative des gains pendant quelques années pourrait avoir un impact négatif sur ce calcul. Pour les personnes plus jeunes que leur FRA, la limite sur les gains pour 2015 est de 15 720 $. Au-dessus de ce niveau, les prestations de sécurité sociale seront pénalisées 1 $ pour chaque 2 $ gagnés au-dessus de ce niveau. Certains (mais pas tous) régimes de retraite progressive formels sont structurés d'une manière qui n'a pas d'impact sur la sécurité sociale. Il est sage de consulter le service des avantages sociaux de votre employeur et un conseiller financier compétent. (Pour en savoir plus, voir: À quoi ressemblera mon chèque de sécurité sociale? ) Autres avantages sociaux

- Les avantages du personnel représentent un pourcentage important de la rémunération globale de la plupart des employés. Bien qu'il soit logique que certains avantages puissent être réduits en raison de la réduction des heures de travail et / ou de la compensation, il est sage d'avoir une vue d'ensemble avant d'emprunter cette route. Certains domaines à considérer sont l'impact sur les avantages tels que l'assurance-vie de l'entreprise, l'invalidité et la participation aux plans 401 (k) et de partage des profits de la société. Questions non financières

Si un programme formel de retraite progressive est offert par votre employeur, il est essentiel de déterminer si vous voulez ou non participer. Êtes-vous prêt à réduire vos heures? Voulez-vous rester avec cet employeur ou préféreriez-vous faire autre chose? Combien de temps voulez-vous continuer à travailler? Comment cela s'accorde-t-il avec les souhaits de votre conjoint si vous êtes marié? Comment un tel arrangement correspond-il à votre vision globale de la retraite? (Pour en savoir plus, voir:

Top Hack Retraite? Commencez avec un changement de style de vie .) Questions de planification financière

Certainement toute considération en termes de retraite progressive devrait inclure un examen formel de planification financière ou avoir un plan financier complet fait si vous n'en avez pas déjà un en place. Un conseiller financier bien rémunéré peut jouer un rôle essentiel, non seulement en termes d'expérience et de formation, mais également en tant que groupe de réflexion détaché. (Pour en savoir plus, voir:

6 conseils pour cesser de s'inquiéter de la retraite. ) La principale question à laquelle vous devez répondre est celle de vos économies pour la retraite. Lorsqu'il est combiné avec d'autres ressources telles que la sécurité sociale et une pension, quel type de revenu mensuel pouvez-vous espérer générer à la retraite? Disons que vous avez 60 ans et envisagez un arrangement de retraite progressive qui vous paierait 60% de votre salaire normal. Vous aimeriez le faire jusqu'à l'âge de 66 ans. Quelle incidence cette réduction de salaire aura-t-elle sur le montant que vous pourrez retirer chaque mois à la retraite? Votre pension? Votre sécurité sociale? Seriez-vous mieux de travailler plus longtemps à temps plein?

Un salaire réduit au cours des années précédant la retraite complète pourrait offrir d'autres possibilités de planification telles que faire une conversion (s) d'un compte traditionnel IRA à Roth IRA.Votre revenu inférieur pourrait vous donner l'occasion de le faire avant le début de vos distributions minimales requises lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition inférieure. (Pour en savoir plus, voir:

Principaux conseils pour réduire les distributions minimum requises ) Concevez votre propre retraite progressive

La retraite progressive ne doit pas être un programme formalisé par votre employeur. Vous pouvez certainement concevoir votre propre version d'une retraite progressive. Peut-être que votre entreprise cherche à réduire ses effectifs et propose des incitations à la retraite anticipée ou une autre forme de rachat. Cela pourrait être l'occasion que vous cherchiez à quitter votre employeur et à trouver un autre arrangement de travail qui vous intéresse davantage. Cela pourrait être de travailler avec un organisme sans but lucratif dans un domaine qui vous passionne, le démarrage ou l'achat d'une entreprise ou peut-être traîner votre bardeau en tant que consultant. Même sans un régime de retraite anticipée, l'idée d'une retraite progressive en faisant ce que vous voulez faire du travail a un grand attrait si vous êtes dans une situation financière pour le faire fonctionner.

Bilan

Les programmes de retraite progressive gagnent du terrain auprès de nombreux employeurs, y compris le gouvernement fédéral. Financièrement et mentalement, ces programmes peuvent être une excellente passerelle entre le travail à temps plein et la retraite à temps plein. Qu'il s'agisse d'un programme formel ou de quelque chose que vous concevez en travaillant avec un conseiller financier, vous pouvez contribuer financièrement à cette transition. (Pour en savoir plus, consultez:

Si vous acceptez une offre de retraite anticipée )