Vous vous êtes inscrit à l'assurance-maladie, et vous réalisez rapidement qu'il ne couvre pas tout ce dont vous avez besoin. Vous avez entendu parler de Medicare Supplement Insurance (Medigap), et vous pensez peut-être que vous avez besoin d'un de ces plans.

Mais par où commencez-vous, et le plus important, comment choisissez-vous un bon plan?

Un bref qui, quoi et quand

Les plans Medigap sont conçus pour combler les «lacunes» de l'assurance-maladie originale. Les primes pour ces régimes d'assurance privés sont en plus de ce que vous payez pour l'assurance-maladie.

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Qui: Tout le monde sur Medicare n'est pas éligible pour acheter un plan Medigap. Dans la plupart des États, les personnes de moins de 65 ans ne sont pas éligibles. (Ils pourraient être sur Medicare à un âge plus jeune parce qu'ils ont un handicap qualifié, voir Quel âge pour l'admissibilité à Medicare? pour plus.) De plus, les plans Medigap sont pour une seule personne. Si votre conjoint est admissible à un régime Medigap, il doit acheter une police distincte de la vôtre.

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Quoi: Les plans Medigap sont identifiés par des lettres: A, B, C, G, K, L, M et N. Les plans C à G ont un ensemble d'avantages de base; les plans A, B, K, L, M et N ont un ensemble différent. Pour une liste des avantages de base pour tous les plans par lettre, allez à Medicare. gov. (Les plans E et HJ ne sont plus vendus, mais les participants actuels sont généralement autorisés à garder ces plans.)

Quand: Théoriquement, vous pouvez acheter un plan Medigap à tout moment après votre adhésion aux sections A et B de Medicare, mais il est préférable de faire votre choix au cours de votre période d'inscription ouverte Medigap de six mois, parce que c'est la seule fois où vous serez admissible à un régime sans avoir à répondre à des questions d'ordre médical. Achetez un plan en dehors de cette période, et vos primes peuvent être plus élevées - en supposant que vous êtes même assurable.

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Comment choisir un bon plan Medigap

Les plans Medigap sont standardisés et réglementés par les lois fédérales et étatiques. Bien que tous les régimes avec les mêmes lettres offrent les mêmes avantages de base, les avantages de certains régimes vont au-delà de ces bases. Au Massachusetts, au Minnesota et au Wisconsin, les politiques sont normalisées différemment de celles des autres États.

Mais avant de pouvoir commencer à contempler des lettres, vous avez quelques autres décisions à prendre. Voici quatre questions à considérer:

1. Que puis-je me permettre?

Répondre à cette question signifie examiner tous les coûts du régime (y compris la franchise, les quotes-parts et la coassurance) à la lumière des services médicaux dont vous aurez probablement besoin ainsi que de votre budget mensuel. La plupart des polices sont tarifées de telle sorte que les membres paient maintenant (une prime plus élevée pour les co-paiements inférieurs, etc.) ou paient plus tard (une prime moins élevée pour les co-paiements plus élevés, etc.). Votre travail consiste à déterminer, du mieux que vous le pouvez, quels sont vos frais médicaux et où et quand vous voulez dépenser votre argent.

2. Comment le fournisseur évalue-t-il (c'est-à-dire le prix) la politique, et quel est le meilleur pour moi à court et à long terme?

Les règles notées par la communauté coûtent le même montant à tous les membres du groupe (la «communauté»), quel que soit leur âge. Les polices notées en fonction de l'âge sont tarifées en fonction de l'âge du preneur d'assurance au moment de l'achat et n'augmentent pas à mesure que l'individu vieillit. (Les primes peuvent toutefois augmenter en raison de l'inflation ou d'autres facteurs.) Les polices notées sont tarifées en fonction de l'âge du preneur au moment de l'achat et peuvent augmenter avec l'âge, ou à cause de l'inflation ou d'autres facteurs. Assurez-vous de savoir comment votre police est évaluée.

3. De combien de couverture de soins de santé ai-je besoin?

Souffrez-vous d'une affection nécessitant des soins médicaux réguliers? Prenez-vous des médicaments d'entretien? Votre médecin ou autre professionnel de la santé vous a-t-il recommandé un traitement que vous comptez suivre au cours des prochains mois? Gardez tout cela à l'esprit lorsque vous choisissez un plan.

4. Quels transporteurs sont connus pour payer rapidement les réclamations et fournir un service à la clientèle utile?

Dans une bonne journée, personne ne veut être dérangé par les assurances; quand vous êtes malade, les snafus d'assurance sont la dernière chose à laquelle vous devriez penser. Heureusement, il existe plusieurs façons de vérifier auprès d'un fournisseur d'assurance potentiel. Les affaires de consommation ont évalué les plans supérieurs pour 2015. Notez que chaque compagnie n'est pas autorisée à vendre l'assurance dans votre état, mais beaucoup sont nationales.

Enfin, si nécessaire, prenez le temps d'apprendre le jargon; voir Introduction à l'assurance: assurance maladie . Ne laissez pas les mots comme la coassurance, la franchise, le co-paiement et la limite de votre poche vous faire tomber. Renseignez-vous et protégez votre santé et votre porte-monnaie dans le processus.

Où puis-je trouver les meilleurs plans dans ma région?

Malheureusement, c'est une question plus difficile à répondre que vous ne le pensez. Voici pourquoi:

• Il y a des tonnes de plans.
• Contrairement aux plans Medicare et Medicaid, les plans Medigap ne sont pas cotés individuellement par une agence. C'est probablement parce qu'il y a des tonnes de plans.
• Ce qui est le mieux pour vous n'est peut-être pas le meilleur pour moi. Je suis plus âgé / plus jeune que toi. Je n'ai / n'ai pas de problème médical nécessitant des soins réguliers. Je ne suis pas sur les médicaments d'entretien. Vous obtenez l'image.

Au lieu d'essayer de trouver le «plan le mieux noté» dans votre région, concentrez-vous sur la recherche du meilleur plan pour vos désirs et besoins particuliers, émis par une entreprise stable ayant la réputation de bien traiter ses clients.

Ressources supplémentaires

Le choix d'un régime de soins de santé - tout régime de soins de santé - est devenu une entreprise tellement compliquée que nous avons tous besoin d'aide pour le faire. Département des assurances de votre état a beaucoup d'informations sur les lois de votre région. (Localisez le département de l'assurance de votre état ici.)

En outre, l'assurance-maladie. gov est une excellente source de toutes les choses Medicare, y compris comment trouver un plan Medigap dans votre région. Entrez simplement votre code postal et suivez les instructions.Lisez aussi Assurance Medigap: Qui en a besoin? pour les réponses à neuf questions communes.

Pour plus d'informations, n'hésitez pas à faire appel aux services d'un courtier d'assurance qualifié. Les courtiers d'assurance sont payés par les compagnies d'assurance, et parce que le coût est pris en compte dans les primes d'assurance, vous payez les services même si vous ne les utilisez pas.

Les recommandations de sources réputées et fiables sont toujours bonnes, mais vous pouvez également commencer votre recherche de courtier par l'intermédiaire de l'Association nationale des souscripteurs de santé (NAHU), qui offre des possibilités de formation continue pour ses membres courtiers. Lorsque vous vous décidez pour un agent, posez beaucoup de questions et ne réfléchissez pas à deux fois avant de transmettre à qui que ce soit qui vous paraîtra moins direct, minutieux, patient et compétent.

The Bottom Line

Les régimes Medigap couvrent les frais médicaux non couverts par l'assurance-maladie d'origine, tels que les quotes-parts, la coassurance et les franchises, et constituent une source importante de protection du revenu pour les personnes âgées de 65 ans et plus. Ces régimes d'assurance privés sont régis par les lois fédérales et d'État et doivent fournir des prestations de base, bien que certains régimes offrent des avantages supplémentaires.

Le meilleur plan pour quelqu'un d'autre n'est peut-être pas le meilleur plan pour vous, mais chaque bon plan:

• offre les avantages dont vous avez besoin
• est abordable
• est soutenu par une entreprise stable réputée pour et payer efficacement les réclamations et fournir un bon service à la clientèle.

Se familiariser avec les conditions générales d'assurance médicale et faire appel à un courtier qualifié et qualifié pour vous aider dans votre choix sont des étapes avisées vers l'achat d'un régime qui répond à vos besoins à court et à long terme. Pour en savoir plus, lisez Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces? et Avantage Medigap vs Medicare: quel est le meilleur?