Quand il s'agit d'une dette sérieuse, les frais médicaux sont souvent le coupable pour mettre beaucoup de gens dans le rouge. Un sondage réalisé par le Commonwealth Fund a révélé qu'un adulte sur cinq rembourse sa dette à même les frais médicaux. Pire encore, des frais médicaux plus élevés et une couverture d'assurance réduite ont obligé les familles à puiser dans l'épargne des ménages ou à contracter des dettes de cartes de crédit supplémentaires.

TUTORIEL: Introduction à l'assurance

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Cela dit, une urgence médicale ne doit pas non plus devenir financière. Armé de la bonne information, vous pouvez gérer efficacement les dépenses et éviter les pièges des pénalités et des frais de facturation.

Comment la dette médicale arrive Lorsque vous ou votre famille êtes confrontés à une intervention chirurgicale majeure ou à un traitement médical, le coût de l'opération est la dernière chose qui vous préoccupe. Une fois que vous quittez l'hôpital, le côté financier d'une urgence peut être déconcertant. La facturation des hôpitaux ajoute à la confusion, car certains hôpitaux envoient des factures individuelles pour l'ambulance, le séjour à l'hôpital, le médecin, les services de laboratoire et les médicaments sur ordonnance. (Il est difficile de prédire les urgences financières, c'est pourquoi vous devez être préparé Pour en savoir plus, consultez Créez un fonds d'urgence . )

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Les problèmes de facturation peuvent entraîner des dettes, même pour les personnes qui ne sont jamais confrontées à une situation d'urgence. Les paiements en retard pour les traitements standard ou les visites de bureau sont une source importante de dettes encourues. Si un fournisseur de soins médicaux vous permet de facturer un traitement à votre assurance santé, il est toujours de votre responsabilité de vous assurer que votre compagnie d'assurance paie réellement la facture. Plus rarement, les médecins et les chiropraticiens sans scrupules peuvent effectuer des tests inutiles ou facturer des services non rendus, et ces frais peuvent entraîner des litiges sur la facturation. (Pour une lecture similaire, voir Creuser une dette personnelle .)

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Dette médicale et cartes de crédit Afin d'assurer le paiement des services, certains fournisseurs de soins de santé encouragent les patients à utiliser les cartes de crédit pour régler les factures à l'avance. Dans certains cas, les hôpitaux et les cliniques peuvent même faire équipe avec des agences de cartes de crédit pour offrir des incitatifs, comme des escomptes sur facture.

Mais le fait de détenir une dette de carte de crédit plutôt qu'une dette médicale pourrait nuire à votre capacité d'obtenir de l'aide financière si vous éprouvez des difficultés à payer vos factures. Lorsque vous convertissez des frais médicaux en une dette de carte de crédit, la dépense devient une dette de consommateur et vous êtes alors soumis à des pénalités et des frais associés. La dette des consommateurs peut affecter votre capacité à obtenir une hypothèque, passer une vérification de crédit pour une demande de location, ou obtenir un emploi.

Les cartes de crédit spécialement conçues pour payer les services médicaux sont devenues un moyen de promotion pour les fournisseurs qui veulent un paiement efficace. Vous pouvez demander une carte de crédit, comme CareCredit en ligne et obtenir une approbation instantanée.

CareCredit, une branche de General Electric Money Company, déclare clairement que la carte est destinée aux patients qui cherchent des traitements non urgents, comme un travail dentaire ou une chirurgie correctrice de la vue, et non pour des soins d'urgence.Les détails sont clairs sur le site Web: Il offre un taux annuel de 11. 90% et des forfaits promotionnels permettent aux patients de recevoir des paiements sans intérêt pendant une période pouvant aller jusqu'à 18 mois. Aussi attrayant que ces promotions sont, vous devez être en mesure de payer à temps. Si vous êtes en retard avec vos paiements, APR saute jusqu'à 28. 99% et les frais de financement peuvent commencer à accumuler et amplifier votre dette. (Pour en savoir plus sur les cartes de crédit, voir Prenez le contrôle de vos cartes de crédit et Comprendre les intérêts des cartes de crédit .

Prêts sur valeur domiciliaire appels d'agences de recouvrement, certaines personnes considèrent un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser les frais médicaux. Mais emprunter contre l'équité de votre maison peut signifier un paiement mensuel qui peut être beaucoup plus élevé que votre facture médicale originale. Cela peut également signifier un paiement d'intérêt élevé et vous devrez peut-être payer des points, ce qui alimente plus de dettes.

Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous mettez votre maison en péril. La dette médicale est une dette non garantie, tandis qu'un prêt sur valeur domiciliaire est considéré comme une dette garantie - il est garanti par une garantie ou une garantie, dans ce cas, votre maison. En transférant votre dette, il y a le risque supplémentaire que si vous ne pouvez pas rembourser la dette, vous pourriez perdre votre maison. (Pour plus de détails sur les prêts sur valeur domiciliaire, lisez Prêts hypothécaires: les coûts )

Régimes d'assurance-maladie et couverture adéquate Les régimes d'assurance-maladie sont censés protéger les personnes contre les frais médicaux , mais pour de nombreuses familles, l'assurance n'a pas fourni la protection nécessaire en cas d'urgence. L'enquête biennale de 2003 sur l'assurance-maladie du Fonds du Commonwealth a révélé qu'environ les deux tiers des personnes ayant une dette médicale avaient une couverture d'assurance-maladie en cas d'urgence.

Avec le déplacement du fardeau de l'assurance-maladie sur les épaules des employés, la couverture est de plus en plus chère pour les consommateurs. Les régimes offrent également une couverture moins complète qu'avant, malgré l'augmentation des primes et des franchises. Le Congrès a introduit les comptes d'épargne santé (HSA) en 2003 comme une solution potentielle pour soulager la pression des dépenses de santé. HSA ont été conçus pour aider les individus à épargner pour de futurs soins médicaux qualifiés en franchise d'impôt.

Cependant, les HSA ne se sont pas avérés être la solution miracle pour éviter la dette médicale. Pour être admissible à un HSA, vous devez avoir un plan de santé à haute franchise. L'enquête du Commonwealth Fund a révélé que les personnes ayant des franchises plus élevées ont fini avec plus de problèmes de factures médicales. Plus de la moitié des personnes ayant une franchise de 1 000 $ ou plus ont déclaré avoir de la difficulté à payer les frais médicaux, comparativement à 24% des adultes assurés sans franchise. (Pour en savoir plus sur les HSA, voir Comptes d'épargne santé )

Votre Due Diligence Les conséquences de la dette médicale vont au-delà des finances. Les personnes qui portent une dette médicale évitent souvent d'obtenir les traitements nécessaires ou de remplir les ordonnances. Une étude du projet Access a montré que les deux tiers des personnes ayant un problème médical ou un problème d'endettement ne recevaient pas les soins nécessaires en raison des coûts associés.

Bien que les hôpitaux et les fournisseurs de soins médicaux soient impatients d'être payés sur place, vous devez choisir une option de paiement qui vous convient. Votre meilleure option est de négocier un plan de paiement directement avec votre hôpital ou votre fournisseur, qui préférerait être payé au fil du temps plutôt que pas du tout. Vous pourriez être en mesure de négocier un plan de paiement sans intérêt, ou n'encourez pas de pénalités et de frais supplémentaires si vous faites un paiement en retard. Négocier directement avec l'hôpital ou le fournisseur de soins médicaux pourrait même signifier une réduction de votre facture, ce qui diminue votre dette.

Vous avez également des droits en tant que consommateur de soins de santé et l'un de ces droits doit être autorisé à examiner une copie de votre facture et de votre dossier médical avant de payer. Les hôpitaux et les fournisseurs de soins médicaux font des erreurs et ces erreurs peuvent apparaître comme des erreurs de facturation. Prenez le temps d'examiner attentivement votre facture. Les dates de vos relevés de facturation doivent correspondre aux dates de votre traitement, et les services rendus doivent correspondre à votre dossier médical. Parfois, une erreur peut être une faute de frappe, comme un zéro supplémentaire qui fait passer le chiffre de trois chiffres à quatre.

Des conseils en matière de crédit ou un service de gestion de la dette peuvent être la bonne option si vos factures sont hors de contrôle ou si vous avez de la difficulté à établir un budget. Faites des recherches sur ces organisations avec soin. Certains services s'attaquent à des consommateurs désespérés, prétendant être des organismes à but non lucratif et facturant des frais exorbitants. Cherchez une source d'aide fiable, comme un service offert par une caisse de crédit ou une autre institution financière, l'armée ou une université.

Enfin, en tant que consommateur de soins de santé, il est essentiel de reconnaître le bon moment pour se rendre à la salle d'urgence par rapport au bon moment pour prendre rendez-vous avec votre médecin. Vous pouvez éviter beaucoup de problèmes de facturation en obtenant l'approbation préalable pour les traitements de votre compagnie d'assurance.

Conclusion Une fois les procédures médicales terminées, il peut encore y avoir beaucoup de souffrance et d'agitation sur le paiement. Si des problèmes de facturation surviennent, rappelez-vous que vous obtenez une compensation plus juste en traitant directement avec l'hôpital ou la clinique - ne sortez jamais le plastique. Votre santé financière future et votre bien-être pourraient être en jeu.