L'âge moyen des premiers mariages est passé à 27 ans pour les femmes et à 29 ans pour les hommes. Il y a environ 50 ans, ces chiffres étaient de 20 et 23, respectivement.

Au-delà, les mariages se produisant pour les personnes dans la quarantaine, la cinquantaine et au-delà ne sont pas rares. Qu'il s'agisse de leur premier mariage, d'un remariage ou d'une combinaison des deux, un couple qui se marie plus tard dans la vie a des répercussions sur la planification financière. Les conseillers financiers qui travaillent avec les clients dans ces situations doivent reconnaître ces problèmes et être prêts à fournir des conseils.

Voici ce que vous devriez savoir et demander aux clients de se marier plus tard dans la vie. (Pour en savoir plus, voir: Comment les conseillers peuvent aider les couples à s'entendre sur les finances. )

Conseillers financiers d'abord

D'abord, le couple devra s'entendre sur un conseiller financier. S'ils ont chacun leur propre conseiller financier lorsqu'ils sont célibataires, vont-ils avec l'un de ces conseillers ou en choisissent-ils un nouveau ensemble en tant que couple? Une fois qu'un conseiller financier est choisi, le conseiller devrait guider le couple dans les problèmes liés à la combinaison de deux vies financières.

Divulguer tout

Le mariage est assez dur sans les complications que les finances peuvent apporter. Un conseiller financier peut aider à faciliter un dialogue ouvert entre un couple sur sa situation financière et les préférences des gens. Un conjoint est-il un dépensier et l'autre un épargnant? L'un des conjoints est-il financièrement avisé en ce qui concerne l'investissement et les domaines connexes alors que l'autre est moins intéressé? Ce sont des choses importantes à savoir dès le départ.

Qui paiera les factures? Qui contribuera quoi aux finances communes? Y aura-t-il un compte conjoint ou des comptes séparés? Toutes ces questions et d'autres sont des questions importantes pour sortir à l'air libre avant de contracter un mariage.

Familles recomposées

Si l'un ou les deux clients ont des enfants issus d'un mariage antérieur, cela peut compliquer les choses. La planification successorale est un excellent exemple. Quels actifs vont à quel enfant? Quel soutien financier chaque conjoint doit-il fournir à ses enfants? Ces problèmes vont au-delà des questions non financières liées aux enfants d'une famille antérieure et aux familles recomposées. (Pour les lectures connexes, voir: Top 3 des erreurs financières faites par les couples. )

Planification successorale

Comme mentionné plus haut, la question de ce qui reste aux enfants d'un mariage antérieur problème. Étroitement liés sont les questions tournées autour de quels biens matrimoniaux vont aux conjoints survivants. Cela varie considérablement selon qu'il y a des enfants, la situation financière relative de chaque conjoint et qu'ils vivent ou non dans un état de propriété communautaire.

Il y a d'autres questions à prendre en compte si l'un des conjoints possède une entreprise familiale.Est-ce que ses actions iraient au conjoint survivant ou reviendraient-elles à la famille?

Accords prénuptiaux

Les accords prénuptiaux ne sont pas les choses les plus romantiques, mais ils peuvent être une bonne idée dans certaines situations. Un prenup est un accord signé avant le mariage qui spécifie comment les actifs doivent être divisés en cas de décès d'un conjoint ou si le mariage échoue.

Pour les clients qui se marient plus tard dans la vie, l'un ou l'autre ayant accumulé des actifs importants avant le mariage, un prenup peut sauver beaucoup de maux de tête et de frais légaux. En fait, avoir un contrat de mariage résoudrait très probablement la situation de l'entreprise familiale mentionnée ci-dessus.

Bien que de nombreuses questions entourant ce qui se passe au décès d'un conjoint puissent être traitées avec un testament, des désignations de bénéficiaires et d'autres documents de planification successorale, le prenup fait un excellent travail pour régler les problèmes découlant du divorce.

Les clients fortunés, les propriétaires d'entreprise et d'autres ayant des actifs importants pourraient trouver un prenup pour être le bon véhicule pour faire face à de nombreux problèmes. (Pour les lectures connexes, voir: Comment les conseillers peuvent aider les nouveaux mariés. )

Questions fiscales

Si les deux conjoints sont des professionnels et dans leurs années de pointe, la planification fiscale sera essentielle. Leur revenu peut les soumettre à la peine de mariage, une situation où ils peuvent posséder plus en étant mariés alors ils le feraient en tant que déclarants célibataires.

D'autre part, si les deux ont des revenus disparates, ils peuvent bénéficier d'avantages fiscaux d'être mariés.

Planification de la retraite

La planification de la retraite est une question importante, qu'elle soit mariée ou célibataire. À mesure que les clients se marient à un âge plus avancé, en particulier ceux qui approchent ou qui prennent leur retraite, c'est une question clé. Questions à poser: quels actifs de retraite chacun apporte-t-il au mariage? Quelle devrait être leur stratégie de dépôt de la sécurité sociale? Y a-t-il des pensions et d'autres actifs à considérer?

Une autre considération est quel genre de style de vie ils veulent à la retraite? Où vont-ils vivre? Vont-ils vendre leurs résidences actuelles?

Soins de longue durée

Pour les clients plus âgés, la possibilité d'un ou des deux conjoints ayant besoin de soins de longue durée à un moment donné devrait être envisagée. Comment cela serait couvert financièrement et la pression financière potentielle sur les finances du couple devrait également être pensée. L'achat d'assurance soins de longue durée pourrait être une solution. Ou peut-être pourraient-ils se tourner vers une communauté qui offre une vie indépendante avec des options pour s'installer dans une partie de l'établissement qui offre différents niveaux de soins.

The Bottom Line

Il y a des problèmes financiers pour les clients qui se marient à n'importe quelle étape de la vie. Les clients plus âgés sont souvent plus établis et peuvent avoir des enfants issus d'un mariage antérieur, ce qui peut apporter beaucoup plus de choses à travailler dans le cadre financier d'un couple. Un conseiller peut jouer un rôle clé dans la réussite de l'aspect financier de leur mariage. (Pour la lecture connexe, voir: Assemblage des successions de clients engagés. )