Quand il s'agit de tirer le meilleur parti de la sécurité sociale, un peu d'éducation va loin. Comprendre les options et prendre les bonnes décisions peut faire une énorme différence dans le montant total des prestations reçues. Connaître les stratégies les plus efficaces devient encore plus important quand il s'agit de planifier pour les couples mariés, parce que les options deviennent complexes.

La bonne stratégie, avec les suggestions présentées ci-dessous, peut donner un coup de fouet à l'ensemble des avantages reçus au fil du temps. (Pour une lecture connexe, voir: Comment fonctionne un régime de retraite )

Retarder les avantages en tant que couple

À titre d'exemple, prenez le processus décisionnel pour retarder les prestations. En général, plus un individu attend longtemps pour réclamer la sécurité sociale, plus il recevra d'avantages à l'avenir. Mais cette règle empirique peut ou non avoir du sens pour les couples mariés où un conjoint gagne plus que l'autre, et il est important de coordonner les avantages.

Michael Kitces, directeur de la recherche chez Pinnacle Advisory Group et co-fondateur de XY Planning Network, déclare: «La décision de retarder les prestations doit être évaluée en fonction de l'espérance de vie et de la santé des deux membres du couple. Pour le couple marié moyen, Kitces explique que la meilleure décision est généralement de retarder aussi longtemps que possible les prestations de sécurité sociale du conjoint ayant le revenu le plus élevé, mais de commencer les prestations pour le conjoint le moins rémunéré le plus tôt possible.

La collecte anticipée peut également s'appliquer à l'espérance de vie d'un couple: «Si vous savez que vous avez une espérance de vie courte, la collecte anticipée peut être la meilleure option même si vous bénéficiez d'une prestation réduite, », explique Jamie Block, CFP chez Wealth Design Retirement Services, une société de gestion de patrimoine.« Cela peut aussi être le cas si vous avez besoin de l'argent immédiatement pour financer vos frais de subsistance. l'argent et sont en bonne santé, retarder votre sécurité sociale peut être une bonne idée. " (Pour une lecture connexe, voir: Pourquoi prendre sa retraite plus tôt pourrait être une mauvaise idée. )

La fin de deux prestations de conjoint

- Suspension pour les prestations maximales (se termine le 30 avril 2016)

Une autre stratégie pour tirer le meilleur parti des prestations de sécurité sociale pour les couples mariés: Dossier à recevoir les avantages, puis suspendre la demande. Cependant, cette stratégie de "file and suspend" est sur le point de se terminer. Un conjoint ayant des gains plus élevés qui a atteint l'âge de la retraite (66 ans si vous êtes né entre X et Y) doit déposer au plus tard le 30 avril 2016, date à laquelle cette prestation prendra fin.

Voici comment cela fonctionne: Si l'un des conjoints a atteint l'âge de la retraite, il peut réclamer ses prestations, mais il doit cesser de les recevoir jusqu'à une date ultérieure.Pendant ce temps, l'autre conjoint peut commencer à recevoir des prestations basées sur les antécédents de travail du conjoint qui travaille, à condition qu'il ait au moins 62 ans. (Pour en savoir plus, voir: Le dossier de sécurité sociale et la stratégie de suspension de la suspension se terminent: maintenant quoi? )

Encore une fois, cela fonctionne bien pour les couples mariés avec différents niveaux de revenu. Il est plus logique que le conjoint à faible revenu veuille prendre sa retraite et que la prestation de conjoint dépasse le montant de prestations qu'il recevrait seul.

- Basculer entre les prestations (le conjoint doit avoir atteint l'âge de 62 ans au 1er janvier 2016)

Modifier la façon dont les prestations sont perçues sur une période donnée peut aider les couples mariés à tirer le meilleur parti de la sécurité sociale. », explique Brandon Marcott, fondateur d'Edify Financial Planning, un conseiller en placement inscrit (RIA), qui a une espérance de vie moyenne et dispose d'un flux de trésorerie suffisant entre 66 et 70 ans.

Une fois que l'un des conjoints atteint l'âge de la retraite, il peut demander des prestations, puis les suspendre. Lorsque l'autre conjoint atteint l'âge de la retraite, il dépose une «demande restreinte» pour recevoir des prestations de conjoint sur le compte du premier conjoint. Cette personne recevrait les prestations de conjoint jusqu'à l'âge de 70 ans, au moment où elle changerait pour recevoir ses prestations propres . Lorsque le premier conjoint atteint l'âge de 70 ans, il retire la suspension des prestations et reçoit également ses propres prestations. (Pour plus de détails, voir: 6 bonnes raisons de cesser de s'inquiéter de la retraite. )

Cela permet au couple de toucher un revenu de la sécurité sociale avant d'atteindre l'âge de 70 ans. »[Un couple marié] pourrait réclamer 48 chèques supplémentaires de la sécurité sociale», explique Marcott.

Admissibilité pour les conjoints inactifs

Si l'un des conjoints du couple n'a pas travaillé dans le cadre de la sécurité sociale, il peut toujours avoir droit à des prestations par l'intermédiaire de l'époux qui a travaillé. Pour être admissible, le conjoint qui ne travaille pas doit avoir au moins 62 ans ou tout âge s'il prend soin d'une personne handicapée ou d'un enfant de moins de 16 ans qui peut recevoir des prestations dans le dossier du conjoint qui travaille.

Pour la plupart des couples, le fait de travailler jusqu'à l'âge de la retraite complète aura plus de sens si l'on veut maximiser la prestation de conjoint. Bien que vous puissiez demander des prestations dès l'âge de 62 ans, cela peut vous coûter seulement 32,5% du montant d'assurance primaire du travailleur. (Pour en savoir plus, voir: 4 façons inhabituelles d'augmenter les prestations de sécurité sociale .)

Conclusion

Tirer le meilleur parti des prestations de sécurité sociale est un processus compliqué pour les couples mariés. Lors de la création d'un plan, il est important de regarder le scénario sous tous les angles. Selon l'âge, la santé et les antécédents professionnels des deux conjoints, les couples mariés peuvent coordonner leurs prestations de différentes manières afin de maximiser leurs prestations de sécurité sociale pendant la durée de leur retraite.(Pour une lecture connexe, voir: Comment protéger votre retraite après un divorce. )