La longévité est un concept extrêmement important pour le secteur de l'assurance, une des raisons pour lesquelles les actuaires gagnent entre 150 000 $ et 250 000 $ par année. Alors que les entreprises milliardaires accordent une attention particulière à ces détails, de nombreuses personnes préparant leur retraite ne parviennent pas à calculer et à comprendre ces probabilités, même si elles peuvent avoir un impact énorme sur leurs moyens de subsistance pendant leurs années de retraite.

L'American Academy of Actuaries et la Society of Actuaries ont récemment publié un nouvel outil en ligne pour aider les conseillers financiers et leurs clients à visualiser leur durée de vie afin de planifier leurs années de retraite. L'illustrateur de longévité est disponible gratuitement pour chacun et génère trois illustrations différentes conçues pour transmettre la longévité en utilisant des données de base, y compris le sexe d'une personne, la date de naissance, le statut tabagique et la salubrité globale.

Jetons un coup d'œil à la façon dont les conseillers financiers peuvent tirer parti de ce nouvel outil, ainsi que d'autres qui pourraient être utiles pour aider les clients en tenant compte de divers autres points de données. (Pour plus de détails, voir: Comment les conseillers peuvent aider à gérer le risque de longévité. )

Utiliser ces données

L'illustrateur de longévité est conçu pour aider les consommateurs à visualiser les estimations d'espérance de vie. à travers des mots ou du texte. Souvent, les gens considèrent leur espérance de vie comme un nombre ou un âge unique plutôt qu'un graphique de probabilités. Une personne peut aussi ancrer ses attentes personnelles en fonction du décès d'un parent ou d'une connaissance plutôt que de se baser sur des statistiques plus précises compilées par des actuaires.

Les conseillers financiers peuvent utiliser ces données pour démontrer l'importance de l'épargne et de l'investissement pour les clients, ainsi que pour établir leurs attentes quant au montant qu'ils devraient épargner. Certaines stratégies de sécurité sociale peuvent également dépendre de l'espérance de vie pour décider de retarder les prestations gouvernementales. Les graphiques visuels peuvent aider à transmettre l'information beaucoup plus efficacement que de simplement dire aux clients les probabilités et les aider à mieux intérioriser les concepts. (Pour plus de détails, voir: Combien devriez-vous avoir dans votre 401 (k) pour prendre sa retraite? )

Selon le site web de Longevity Illustrator:

Vous répondrez à quelques questions sur votre santé et les caractéristiques démographiques. L'illustrateur de longévité produira ensuite des graphiques qui vous permettront de voir les probabilités associées au temps que vous (et votre conjoint / partenaire, le cas échéant) pourriez vivre, ce qui vous aidera à comprendre la probabilité que vous viviez beaucoup plus longtemps que votre espérance de vie suggérerait. Cela vous permettra de considérer les risques de survivre à vos ressources financières, i.e. , la chance de manquer d'argent pendant votre vie. Vous pouvez afficher les résultats sous forme de graphiques ou de tableaux de valeurs. Vous pouvez également imprimer une feuille de résumé des informations fournies par l'illustrateur de longévité.

Autres calculatrices à vérifier

L'illustrateur de longévité est un excellent outil pour visualiser les espérances de vie, mais ce n'est pas le seul outil à la disposition des conseillers financiers pour transmettre ce type d'information.

Des chercheurs de l'Université de Pennsylvanie ont développé sans doute le calculateur d'espérance de vie le plus avancé qui incorpore un certain nombre de facteurs différents dans leur analyse. L'outil est maintenant fourni par Abaris et inclut les probabilités statistiques de vivre jusqu'à certains âges, une durée de vie estimée, et la durée de vie moyenne des pairs. Le site Web original des chercheurs contient également des informations détaillées sur les calculs effectués par l'outil. (Pour plus de détails, voir: Espérance de vie: plus qu'un simple chiffre. )

Un autre ensemble d'outils populaires est disponible auprès de la Social Security Administration. Bien que ces calculs soient plus simples, ils contiennent des outils plus orientés vers le financement pour faciliter la planification de la retraite et le revenu de la sécurité sociale. L'estimateur de retraite aide les individus à déterminer combien ils recevront de la sécurité sociale en fonction de leurs dossiers de gains réels. Ces estimations peuvent être utilisées conjointement avec les calculs d'espérance de vie.

Enfin, des compagnies d'assurance comme John Hancock ont ​​également mis au point des calculateurs d'espérance de vie prenant en compte d'autres informations potentiellement pertinentes. Par exemple, le calculateur d'espérance de vie de John Hancock comprend des champs pour la tension artérielle, le cholestérol et les habitudes de conduite, car ce sont des facteurs dont on a montré qu'ils influent sur l'espérance de vie. L'inconvénient est que la calculatrice fournit seulement un âge estimé plutôt que des probabilités.

The Bottom Line

La longévité est un sujet important en matière de planification financière, puisque l'argent économisé pendant les années de travail doit financer la retraite. Souvent, les gens n'apprécient pas combien de temps ils peuvent réellement vivre et, par conséquent, peuvent manquer d'épargne-retraite et d'investissement. Les conseillers financiers devraient tirer parti d'outils tels que l'illustrateur de longévité pour transmettre ces concepts importants et s'assurer que leurs clients sont sur la bonne voie pour épargner et investir. (Pour la lecture connexe, voir: Épargne-retraite: De quoi s'agit-il? )