Les sociétés émettrices de cartes de crédit font de l'argent, mais elles annoncent souvent des incitatifs comportant des récompenses telles que des remises en argent sur les achats par carte de crédit. Par exemple, Chase (JPM JPMJPMorgan Chase & Co98 .75-2. 01% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) offre jusqu'à 5% de remise sur son Chase Freedom Rewards Card, tout comme la Discover Card (DFS DFSDiscover Financial Services66 44. 87% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ). Comment ces entreprises peuvent-elles offrir de telles offres apparemment généreuses aux consommateurs tout en réalisant un bénéfice? (Pour en savoir plus, voir : Didacticiel sur les cartes de crédit .)

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Programmes de récompenses en espèces: l'impression fine

Tout d'abord, il est important de lire les petits caractères. La plupart des programmes de récompenses en espèces ont une limite maximale annuelle, de sorte qu'il peut offrir des récompenses de 5% en espèces, jusqu'à un maximum de 1 500 $ par année. Les autres cartes offrent seulement des remises en argent pour certaines catégories d'achats, comme dans les restaurants ou les stations-service. Les petits caractères du dernier programme de bonus cashback de la carte Discover sont révélateurs. Il lit:

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* Inscrivez-vous pour gagner 5% Bonus Cashback jusqu'à 1 500 $ en achats combinés de films et de restaurants à partir du 01/04/15 (ou la date à laquelle vous s'inscrire, selon la dernière éventualité) jusqu'au 30/06/15 . Les achats de restaurants sont ceux faits chez les marchands classés comme restaurants à service complet, cafés, cafétérias et restaurants à service rapide. Les achats de films sont ceux effectués chez les marchands classés comme cinémas, magasins de location de vidéos et services de billetterie en ligne. Les achats effectués à l'aide de Near Field Communication (NFC), de portefeuilles virtuels ou de technologies similaires peuvent ne pas être éligibles. Les achats effectués auprès des clubs-entrepôts, des grossistes-distributeurs et des magasins à rabais ne sont pas admissibles. Les récompenses sont ajoutées à votre compte Bonus Cashback dans les 2 périodes de facturation.

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Il est clairement indiqué que ce programme de primes en espèces ne s'applique qu'aux achats effectués dans les restaurants ou associés à des films et qu'il est plafonné à 1 500 $. De plus, la période de récompense ne dure que les mois d'avril, mai et juin 2015. Il indique également que si vous utilisez une carte de crédit avec la technologie NFC ou à partir d'un portefeuille virtuel tel que Google Wallet (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 033. 33+ 0. 72% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), il peut ne pas être pris en compte dans le programme. (Voir aussi: Récompenses par carte de crédit: Remise en argent contre Miles aériens .)

Avec un programme de carte de crédit avec une limite de remise de 1 500 $ par année à 5%, toute dépense supérieure à 30 000 $ ne contribuerait pas à accumuler d'autres récompenses en espèces. ( Pour en savoir plus, voir: Cartes de crédit .)

Comme la plupart des consommateurs ne prennent pas le temps de lire les petits caractères, ils peuvent ouvrir un compte de carte de crédit sous l'impression que les programmes de récompenses sont beaucoup plus généreux et universel qu'ils ne le sont en réalité.( Voir aussi: Investir dans les sociétés de cartes de crédit )

Ce n'est pas de l'argent «gratuit»

Lorsque les commerçants acceptent le paiement par carte de crédit, ils doivent payer un pourcentage du montant de la transaction. frais à la compagnie de carte de crédit. Si le titulaire de la carte a un programme de récompenses avec remise en argent, l'émetteur de la carte de crédit partage simplement certains des frais avec le consommateur. L'objectif est d'inciter les gens à utiliser leurs cartes de crédit lorsqu'ils effectuent des paiements plutôt que de l'argent comptant, ce qui ne leur rapporte aucune récompense. Plus un consommateur utilise une carte de crédit, plus les frais de commerçant peuvent être élevés. (Voir aussi: Comparatif des sociétés émettrices de cartes de crédit. )

De plus, les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent en facturant des taux d'intérêt élevés et en émettant des frais de retard. Plus un consommateur utilise sa carte de crédit, plus il risque de manquer un paiement ou de porter un solde pour lequel il devra payer des frais et des intérêts. Selon la Réserve fédérale, le taux d'intérêt moyen par carte de crédit est de 13. 68% APY avec près de 900 milliards de dollars de crédit renouvelable en circulation. De plus, selon Statistic Brain, 56% de tous les consommateurs ont porté un solde de cartes de crédit au cours des 12 derniers mois, 26% de ces soldes ayant augmenté au lieu de diminuer.

Les cartes de crédit qui offrent les programmes de récompenses les plus généreuses sont souvent assorties des frais et des taux d'intérêt les plus élevés, par rapport à une carte similaire avec un programme de récompenses moins élevé, voire aucune.

The Bottom Line

Les récompenses en argent sont attrayantes et peuvent aider certains consommateurs à économiser un peu sur leurs achats par carte de crédit. Cependant, une fois pris en compte les restrictions et les qualifications énoncées dans les petits caractères, y compris les limites sur combien d'argent les utilisateurs de cartes de crédit peuvent gagner par an, ces programmes ne sont pas aussi généreux qu'ils peuvent paraître en surface.

Parce que ces programmes incitent les consommateurs à utiliser leur carte de crédit au lieu d'argent ou de carte de débit, ils génèrent des frais supplémentaires pour les commerçants et peuvent également faire augmenter leur dette, ce qui constitue une autre source de revenus. pour la compagnie de carte de crédit. Plutôt que de drainer les profits des entreprises, les programmes de récompenses en espèces sont des outils de marketing ingénieux qui augmentent les résultats des sociétés émettrices de cartes de crédit. (Pour en savoir plus, voir: Trouver les meilleures cartes de crédit en espèces .)