Il y a une raison pour laquelle les sociétés émettrices de cartes de crédit recherchent toujours plus de personnes pour utiliser leurs services. Les émetteurs avancent des millions de dollars pour les achats effectués par leurs clients, et ils recueillent souvent des milliards en retour. La Réserve fédérale a montré qu'en mai 2016, l'encours total de la dette de carte de crédit aux États-Unis était de 953 $. 3 milliards. Les cartes de crédit sont une énorme source de revenus pour les émetteurs. Voici un aperçu de la façon dont ils gagnent leur argent.

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Les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent les commerçants

Les sociétés émettrices de cartes de crédit facturent environ 2% à 3% des achats par carte de crédit. Si, par exemple, vous utilisez Visa pour payer 100 $ pour un sac d'épicerie, le magasin à partir duquel vous avez effectué l'achat reçoit 98 $ de Visa, tandis que les 2 $ restants vont à l'émetteur de la carte de crédit et à Visa. Quand on considère tous les milliards de transactions quotidiennes faites collectivement par les gens qui utilisent Visa, les frais des commerçants, aussi appelés frais d'interchange, sont une énorme source de revenus pour les sociétés émettrices de cartes de crédit.

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Les sociétés de cartes de crédit facturent des frais de retard

Un nombre important d'utilisateurs de cartes ne paient pas leurs factures intégralement chaque mois. Le solde de carte de crédit impayé du client commence à porter intérêt à des taux aussi élevés que 12% ou plus, qui va à la compagnie de carte de crédit. Une étude du Bureau national de la recherche économique (NBER) publiée en 2016 par Hong Ru et Antoinette Schoar suggère que les sociétés de cartes de crédit pourraient cibler délibérément les personnes moins éduquées et, par conséquent, manquer de sophistication financière et prendre des décisions financières erronées. Les sociétés de cartes de crédit approchent ces personnes avec des offres qui commencent à des taux attrayants, mais augmentent rapidement avec des frais de retard et de dépassement. Les personnes plus éduquées ont tendance à ne pas utiliser ce type de comptes.

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De même, les émetteurs recherchent la pensée irrationnelle en utilisant des programmes de récompenses. Les personnes moins scolarisées ont tendance à recevoir des cartes de crédit qui favorisent des récompenses plus élevées que celles offertes aux personnes plus éduquées. Ceux-ci viennent accompagnés de frais fortement back-loaded. Il n'est pas étonnant qu'une étude Demos de 2012 ait constaté que les ménages dans lesquels une personne avait été au chômage pendant au moins deux mois au cours des trois années précédant 2012 étaient 14% plus susceptibles d'être endettés que ceux dont tous les occupants adultes avaient un emploi.

La même étude a révélé que les familles ayant des enfants de moins de 18 ans avaient 15% plus tendance à s'endetter que les familles sans enfant ou avec des enfants de plus de 18 ans. être endetté avec une dette que ceux qui ont été seulement éduqués au lycée. Les sociétés de crédit savent qu'elles tirent plus de la moitié de leurs profits de clients moins éduqués.

Frais de carte de crédit

Les sociétés émettrices de cartes de crédit utilisent une variété de frais en plus de leurs frais de retard.Certaines entreprises incluent des frais annuels, que les clients paient chaque année pour garder leurs comptes ouverts. Ces frais annuels dépendent de la compagnie de carte de crédit, avec les entreprises les plus premium facturant des frais qui peuvent s'étirer en centaines de dollars. Un autre frais, appelé un coût de transfert de solde, est facturé lorsque les clients transfèrent la dette d'une carte à l'autre. La carte qui reçoit la dette est chargée. La plupart des entreprises extraient des frais de 3% sur le solde transféré. Enfin, mais pas de façon concluante, les sociétés de crédit ajoutent des frais d'avance de 2% à 5% lorsque les clients empruntent de l'argent sur leur compte de carte de crédit.