Vous songez à acheter une nouvelle police d'assurance-vie? Avant de vous engager, il est important de comprendre comment la prime annuelle d'une nouvelle police d'assurance-vie est déterminée.

La politique que vous envisagez est-elle à terme (une police pour une durée déterminée), globale (une police qui accumule une valeur de rachat) ou universelle (une police flexible qui augmente également la valeur de rachat, mais les composantes d'assurance et d'épargne de la police), les primes annuelles sont influencées par un certain nombre de facteurs concernant votre vie. Parmi eux sont le sexe, la qualité de votre santé et si vous êtes ou avez déjà été un fumeur. Antécédents de santé familiale (un parent a-t-il eu un cancer ou une maladie cardiaque?), Passe-temps ou activités dangereuses comme le deltaplane ou la plongée sous-marine, voyages internationaux, taille et poids et occupation (si vous avez un travail dangereux ou taux de mortalité moyen) peut également affecter le montant que vous paierez.

Si vous envisagez une police vie entière ou universelle, le taux de rendement de la valeur de rachat fera également augmenter ou diminuer la prime. Reno Frazzitta, conseiller en placement, conseiller en retraite agréé et fondateur de Smart Money Financial Advisors à Sterling Heights, au Michigan, explique: «Un taux de rendement plus élevé sur la valeur de rachat peut réduire considérablement les primes d'assurance. Un rendement inférieur à la valeur de rachat exigera un montant de financement plus élevé pour maintenir la politique en vigueur plus longtemps. "

Chris Huntley, agent d'assurance-vie chez Huntley Wealth and Insurance, à San Diego, en Californie, explique: «L'âge est le plus important contributeur aux taux d'assurance-vie à terme et à vie entière. Quel âge avez-vous joue le plus grand rôle dans le montant que vous paierez pour acheter une nouvelle police d'assurance-vie.

Le facteur d'âge

La prime annuelle, ou «taux», d'une police d'assurance-vie temporaire est déterminée au moment de l'achat et fixée pour la durée de la police. "Le taux est pour la durée du terme", explique Frazzitta.

Selon Ted Bernstein, chef de la direction de Life Insurance Concepts, Inc., le montant de la prime augmente d'environ 8% à 10% chaque année. «Un homme de 45 ans paiera en moyenne 1 125 $, pour une nouvelle politique de 20 ans avec une couverture de 1 000 000 $ », dit-il. «La même police achetée à 46 ans coûtera 1 225 $ et 1 345 $ par année si elle est achetée à 47 ans.»

La raison pour laquelle chaque année augmente le coût de l'assurance vie temporaire est simple. «Chaque anniversaire vous rapproche d'une année de votre espérance de vie et, par conséquent, vous êtes plus cher à assurer», dit Huntley, qui rapporte que les taux augmentent chaque année de 5% à 8% dans la quarantaine et de 9% 12% chaque année si vous avez plus de 50 ans.

Pour être en mesure de maintenir les prix de l'assurance vie temporaire - plutôt que d'augmenter les primes chaque anniversaire - les assureurs répartissent les primes que vous paieriez sur 10, 20 ou 30 ans en un seul paiement, explique Huntley.Au lieu de payer de faibles primes lorsque vous êtes jeune et des primes très élevées lorsque vous êtes plus âgé, vous payez le même montant chaque année.

Une fois la durée de votre police d'assurance temporaire expirée, vous pourriez être confronté à des taux très élevés en fonction de votre âge.

«Si l'assuré survit à la durée initiale, l'assureur doit ajuster la prime pour tenir compte de son nouvel âge», explique Huntley.

Cependant, les taux d'assurance vie entière augmentent avec l'âge. "Les primes sont déterminées chaque année par l'assureur selon des tables actuarielles. Et ils augmentent à chaque âge successif parce que chaque année, il y a une plus grande perte de la valeur de rachat en raison de l'augmentation des frais de mortalité », explique Frazzitta.

Admissibilité à la couverture

M. Huntley dit que l'âge a également une incidence sur le fait qu'une personne sera admissible à une couverture d'assurance-vie. "Les personnes âgées peuvent certainement limiter les options du candidat. «Par exemple, la plupart des transporteurs offrent seulement des polices à terme de 20 ans aux personnes de 18 à 70 ans, dit-il. Après cela, vous ne pouvez pas obtenir un terme aussi long.

D'autres exigences augmentent également avec l'âge. "Chaque opérateur a des exigences de souscription qui impliquent généralement certains tests liés à la santé", explique Huntley. "Plus vous êtes âgé, plus le transporteur aura besoin de tests. Par exemple, un homme de 44 ans qui demande une couverture de 500 000 $ auprès de American General Life Insurance Company sera probablement tenu de subir un examen médical, y compris des analyses de sang et d'urine. À 45 ans, cependant, Huntley dit la même personne qui cherche à acheter la même couverture devra avoir un électrocardiogramme au repos avec l'examen médical, et des tests de sang et d'urine.

"Les tests supplémentaires peuvent certainement avoir un effet sur les taux car ils peuvent attraper plus de problèmes de santé", dit-il. Les assureurs-vie ont également commencé les tests cognitifs pour les candidats seniors. "J'ai récemment eu des politiques refusées parce qu'un examinateur est allé chez ma femme de 75 ans et a énuméré 10 articles dans la pièce. Mon client ne pouvait se souvenir que de trois des 10 articles et a été refusé pour la couverture en raison de ce que l'on pensait être une déficience cognitive. "

The Bottom Line

Parce que chaque année peut fixer des dollars sur votre prime d'assurance-vie, essayez d'obtenir une nouvelle police d'assurance-vie que vous envisagez avant votre prochain anniversaire. Pour vous assurer de recevoir les meilleurs taux pour la couverture que vous recherchez, obtenir des citations de deux ou trois compagnies d'assurance-vie.

Envisagez de parler à un agent indépendant, qui travaille avec plus d'une compagnie d'assurance. Veillez à ne pas acheter plus d'assurance que nécessaire (voir

Ce que votre agent d'assurance vie fait pour vous

.) Pour plus d'informations sur l'achat d'assurance, voir Top 10 Mythes d'assurance vie .