Les sociétés de cartes de crédit sont de grands joueurs d'argent qui ont vu la législation et l'intervention du gouvernement à leur avantage. L'un des derniers actes contre les géants de la carte de crédit fut aussi l'un des premiers: le Fair Credit Billing Act de 1974. Cet acte fut l'une des rares victoires pour les consommateurs contre les puissants lobbyistes des sociétés de cartes de crédit. Dans cet article, nous allons regarder l'acte et ce que cela signifie pour vous.

Avant la loi
Lorsque les cartes de crédit ont fait leurs débuts, elles étaient des cibles faciles pour la fraude. Les entreprises ont pris l'habitude de bombarder les clients potentiels avec des cartes de crédit non sollicitées, et certaines de ces cartes ont été interceptées par la poste par des fraudeurs. Les consommateurs dont les cartes ont été volées étaient sur le crochet pour les frais impayés à une carte qu'ils n'ont jamais voulue en premier lieu. Si les consommateurs contestaient les frais, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne faisaient que leur imposer les frais des collecteurs de factures et ruinaient la cote de crédit des consommateurs. (Pour plus de détails, voir L'importance de votre cote de crédit et Comment contester une carte de crédit .)

En réponse à ces pratiques et à d'autres pratiques déloyales, le Congrès a adopté la Loi sur la vérité dans les prêts (TILA) (1968), qui exigeait que les sociétés de cartes de crédit indiquent explicitement les conditions de tous les prêts et tous les frais associés et les frais; la Fair Credit Reporting Act (1970), qui permettait aux consommateurs de vérifier leurs rapports de solvabilité et réglementait la manière dont les entreprises collectaient et utilisaient ces informations; et l'Equal Credit Opportunity Act (1974), qui interdisait tout dépistage sur la base de l'âge, de la race, du sexe, de la religion, etc. C'est la Fair Credit Billing Act (1974) qui a permis au consommateur de se défendre.

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Pouvoirs de la Loi

La Fair Credit Billing Act permet aux consommateurs de contester les frais sur leurs cartes de crédit sans nuire à leur cote de crédit. Avant la Fair Credit Billing Act, si un consommateur a retenu le paiement en raison d'une charge injuste, cela a compté comme un non-paiement normal et nuire à la cote de crédit du consommateur. Grâce à la Fair Credit Billing Act, les consommateurs peuvent contester des frais non autorisés, des frais pour un montant incorrect (surcharge), des frais pour des biens ou services qui n'ont jamais été livrés ou qui ne sont pas satisfaisants, des erreurs comptables (fausse date, paiement non enregistré) envoyé à la mauvaise adresse, et tous les frais pour lesquels le consommateur exige une explication formelle.
Outre les litiges, la Fair Credit Billing Act exige que les relevés de cartes de crédit soient envoyés deux semaines avant le paiement et permettent aux consommateurs de détenir la compagnie de carte de crédit, en plus du commerçant qui a vendu les marchandises. , responsable des achats insatisfaisants. En d'autres termes, les consommateurs peuvent poursuivre la société de carte pour la valeur de l'achat si le commerçant refuse un remboursement pour des raisons valables (produit défectueux, service incomplet, etc.). Il interdit également aux commerçants d'offrir des rabais aux personnes qui paient en espèces. En vertu de la loi, les sociétés de cartes de crédit ont l'incitation à surveiller les commerçants qui acceptent leurs cartes et à s'assurer que ces commerçants sont honnêtes.

Comment l'utiliser

Le grand secret de l'utilisation de la Fair Credit Billing Act est de tout mettre par écrit. Les appels téléphoniques et les courriels ne comptent tout simplement pas. Les litiges doivent être déposés dans les 60 jours suivant l'envoi de votre facture de carte de crédit. Vous pouvez appeler votre compagnie de carte de crédit pour obtenir la date réelle d'envoi si un cachet de la poste est manquant dans l'enveloppe. Votre lettre de contestation doit inclure votre nom et adresse, ainsi que votre numéro de compte et une description du litige.

Vous devrez peut-être prendre d'autres mesures, en fonction de la charge que vous contestez. Si vous souhaitez obtenir un remboursement pour des biens ou des services insatisfaisants, les frais contestés doivent être d'une valeur supérieure à 50 $ et doivent avoir été effectués dans un rayon de 100 milles de votre domicile. De plus, vous devez tenter de bonne foi de vous réconcilier avec l'autre partie en premier. Dans ce cas, vous devrez inclure des copies des reçus, des contrats et de toute autre documentation que vous avez ainsi qu'un compte rendu succinct de votre tentative de rapprochement. La lettre doit être envoyée à l'adresse de facturation indiquée au verso de votre relevé de carte de crédit. Envoyer votre lettre par courrier recommandé est une bonne idée, car vous aurez la preuve que vous avez envoyé un différend dans le délai de 60 jours. (Pour plus de détails, voir
Comment lire les contrats de prêt et de carte de crédit

.) Que faire maintenant? Lorsque l'émetteur de la carte de crédit reçoit votre lettre, il est requis par la loi d'accuser réception de votre litige dans les 30 jours par lettre et de régler votre litige dans les 90 jours. Après avoir reçu la plainte, la compagnie de carte de crédit ne peut pas percevoir sur les frais ou envoyer des informations à des bureaux de crédit qui nuiraient à votre cote de crédit. La compagnie de carte de crédit examinera votre réclamation et vous enverra les résultats et sa décision par écrit.

Si une accusation litigieuse s'avère être une erreur, votre compte sera crédité de la taxe. Si la compagnie de carte de crédit détermine que les frais sont exacts, vous devrez payer. Dans les deux cas, aucun frais de retard ne peut être prélevé à ce stade sur le montant lié à votre achat, mais vous devez quand même payer votre dette de carte si d'autres frais légitimes sont mélangés. Vous pourriez être en mesure de retenir tout paiement à la dette litigieuse tout en payant d'autres articles facturés en appelant le service de facturation directement et en leur disant que vous êtes au milieu d'une réclamation. (Pour savoir comment réduire votre dette de carte de crédit,
Conseils d'expert pour réduire la dette de carte de crédit

.) Si vous êtes certain que la charge est une erreur, vous pouvez faire appel dans les 10 jours suivant la réception de la décision. Assurez-vous de demander des copies des documents que l'entreprise a utilisés pour décider que la charge était valide. En vertu de la loi, la société de carte de crédit peut mettre une note sur votre rapport de crédit sur le non-paiement, mais il doit également indiquer que vous refusez de payer parce que vous croyez que la charge est une erreur.(Pour en savoir plus, lisez Comment contester les erreurs sur votre rapport de crédit

.) Conclusion La Loi sur la facturation équitable des crédits ajoute un autre niveau de protection des consommateurs. Il donne aux consommateurs un moyen de lutter contre les frais injustifiés sans endommager leurs cotes de crédit. Il exerce aussi une certaine pression sur les sociétés émettrices de cartes de crédit pour s'assurer que leurs marchands et vendeurs livrent des biens et des services comme promis. Les sociétés émettrices de cartes de crédit ne sont guère incitées à rechercher les erreurs dans les relevés - si le consommateur fait une surcharge, c'est un bonus pour la société émettrice de cartes de crédit. Si le consommateur "manque" un paiement, la compagnie de carte de crédit doit facturer le consommateur plus la prochaine fois, donc il incombe au consommateur de vérifier la facture avec diligence et, à travers la Loi sur la facturation équitable, corriger les erreurs.