La crise hypothécaire ne fera peut-être plus les nouvelles du soir, mais cela ne veut pas dire qu'elle est complètement terminée. Au premier trimestre de 2015, plus de 13% des propriétaires étaient sous l'eau sur leurs hypothèques. Être sous l'eau signifie que le titulaire de l'hypothèque doit plus de 25% de la valeur marchande de la maison. Ces propriétaires ne peuvent pas vendre leurs maisons parce que le prix qu'ils recevraient probablement ne satisferait pas le montant du prêt. Il y a une bonne nouvelle: en trois ans seulement, le nombre de prêts hypothécaires sous-marins a diminué de plus de moitié. Mais cela n'aide pas ceux qui luttent encore.

Puisque la crise des prêts hypothécaires n'est plus une priorité, les propriétaires sous-marins peuvent ne pas être au courant du programme de refinancement abordable des logements, mieux connu sous le nom de HARP. Ce pourrait être juste l'aide dont ils ont besoin.

Qu'est-ce que HARP?

Ce programme gouvernemental vise à aider les propriétaires de maisons sous-marines à refinancer leur maison et à réduire leur versement hypothécaire mensuel en abaissant leur taux d'intérêt dans de nombreux cas. Le propriétaire moyen économisera 179 $ par mois et paiera moins sur la durée du prêt, selon le site Web HARP. Vous pouvez choisir de refinancer le prêt avec un paiement inférieur ou de rembourser le prêt plus rapidement, en construisant plus d'équité dans une période plus courte.

Plus de 3,2 millions de propriétaires ont profité du programme, mais selon les estimations, il y aurait plus de 600 000 ménages américains encore éligibles au refinancement grâce à HARP.

Le programme facilite également les critères de qualification. La plupart des propriétaires n'auront pas besoin d'une évaluation ou d'une souscription coûteuse, et il y a moins de paperasse pour la vérification du revenu.

Est-ce que je me qualifie?

Avant de postuler, assurez-vous d'être qualifié.

Premièrement, votre prêt doit être la propriété de Freddie Mac ou de Fannie Mae. Gardez à l'esprit que "Fannie" et "Freddie" ne font pas de prêts - ils les garantissent. Juste parce que vos paiements ne vont pas à Fannie ou Freddie ne signifie pas que vous n'êtes pas éligible. Le site Web HARP peut vous aider à savoir si l'un de ces programmes de garant est impliqué dans votre prêt.

Deuxièmement, si vous avez souscrit l'hypothèque au plus tard le 31 mai 2009, vous pourriez être admissible. Cela signifie également que si vous avez acheté votre maison à après mi-2009, vous n'êtes pas éligible au programme HARP.

Troisièmement, votre ratio prêt-valeur actuel doit être supérieur à 80%. Vous pouvez calculer votre LTV en utilisant cet outil. Dans la plupart des cas, un ratio prêt / valeur élevé n'est pas une bonne chose, mais dans le cas de HARP, plus le ratio est élevé, mieux c'est. Dans le passé, vous ne pouviez pas refinancer votre maison si le ratio LTV était supérieur à 125%. Selon les nouvelles normes, aucune maison n'est trop sous l'eau pour se qualifier.

Enfin, vous êtes libéré de votre hypothèque. Vous ne pouvez pas avoir de paiements de prêt qui sont en retard de 30 jours ou plus et vous n'avez droit qu'à un paiement en retard au cours des 12 derniers mois.Si vous remplissez toutes ces conditions, il est temps de postuler.

Comment postuler?

HARP ne prête pas d'argent. Au lieu de cela, le programme travaille avec les prêteurs pour offrir des prêts HARP. Tout d'abord, vérifiez auprès de votre prêteur actuel et voir si elle offre des prêts HARP. (Vous pouvez également aller à harp.gov et rechercher votre prêteur.)

Comme pour tout achat en dollars élevés, parlez à plus d'un prêteur et comparez les termes de chacun. Une fois que vous décidez d'un prêteur, il vous guidera tout au long du processus.

The Bottom Line

HARP ne diminue pas le montant d'argent que vous devez - il refinance le prêt pour réduire le taux d'intérêt et réduire le paiement. Pour sortir plus vite de votre maison, vous pouvez refinancer avec HARP mais garder le même paiement ou payer plus. Le taux d'intérêt inférieur combiné avec le paiement plus élevé augmentera rapidement vos capitaux propres.

Pour des conseils supplémentaires, voir Options hypothécaires pour les propriétaires sous-marins , 7 Solutions pour les propriétaires qui luttent avec leur hypothèque et Comment protéger votre maison contre la forclusion .