Pour la plupart des Américains, l'ouverture d'un compte d'épargne est la première étape pour prendre le contrôle de leurs finances personnelles. Et même si un compte d'épargne peut être un moyen important et sûr de garder de l'argent disponible, un compte d'épargne standard ne rapporte que peu d'intérêt et, en tenant compte de l'inflation, pourrait perdre de l'argent pour les déposants.

De nombreux comptes d'épargne à haut rendement ou à intérêt élevé offrent la même couverture de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) que les banques et les caisses (ou l'assurance NCUA) pour les coopératives de crédit à charte taux d'intérêt. En d'autres termes, ils vous aideront à atteindre vos objectifs plus rapidement. Lisez la suite pour en savoir plus sur ces types de comptes et comment en choisir un. (Pour en savoir plus sur cette assurance, voir Vos dépôts bancaires sont-ils assurés et Échec bancaire: vos actifs seront-ils protégés? )

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Achats de rendement Les comptes d'épargne à rendement élevé sont des comptes de dépôts offerts par l'intermédiaire d'une banque en ligne ou d'une banque traditionnelle qui paie un taux d'intérêt supérieur (ou un rendement annuel en pourcentage) un compte épargne épargne traditionnel. (Pour en savoir plus sur les APY, lisez APR vs. APY: Comment la distinction vous affecte .)

Si la banque avec laquelle vous ouvrez le compte est une banque assurée par la FDIC, vos fonds sont assurés par Si vous ouvrez un compte par l'intermédiaire d'une coopérative de crédit qui est assurée par la NCUA, votre argent est garanti jusqu'à concurrence de 250 000 $ par l'entremise du Fonds d'assurance-actions de la Caisse nationale de crédit (NCUSIF). Vous pouvez trouver une liste des coopératives de crédit assurées par la NCUA sur le site Web de la NCUA et une liste des banques assurées par la FDIC sur le site Web de la FDIC.

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De nombreuses institutions financières offrent des comptes d'épargne à rendement élevé. Commencez par demander au personnel de votre agence bancaire si elle vous propose un tel compte ou si, en fonction de votre historique bancaire et de votre situation actuelle, vous pourriez bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé pour votre compte d'épargne actuel. Si aucun d'entre eux n'est disponible, pensez à vous renseigner auprès des autres succursales bancaires de votre région. Plusieurs banques en ligne offrent également des comptes d'épargne à rendement élevé. (Pour plus d'informations, voir Choisir de battre la banque .)

Que rechercher
Lors de l'évaluation des comptes d'épargne à rendement élevé, assurez-vous de recueillir des informations sur les aspects critiques du compte. Voici quelques questions et sujets de préoccupation essentiels:

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• Dépôt initial requis: Combien d'argent devez-vous déposer pour ouvrir le compte?
• Taux d'intérêt payé (APY): Combien d'intérêts allez-vous gagner sur vos dépôts et combien de temps durera ce taux d'intérêt? Est-ce un taux «d'introduction» qui change à un certain moment ou est-ce le taux permanent?
• Méthode de composition: Comment l'intérêt est-il composé et calculé sur vos économies?Il existe plusieurs méthodes de composition, notamment quotidienne, mensuelle, trimestrielle, semestrielle et annuelle. (Pour plus de détails, voir Comprendre la valeur temporelle de l'argent .)
• Solde minimum requis: Combien d'argent devez-vous conserver dans le compte pour obtenir le taux d'intérêt annoncé?
• Liens vers d'autres comptes bancaires et / ou comptes de courtage: Le compte vous permet-il de créer des liens entre vos fonds dans ce compte et d'autres comptes bancaires ou de courtage afin de transférer facilement de l'argent?
• Frais d'établissement et de maintien de compte / application: Combien la banque ou la caisse de crédit vous facture-t-elle pour demander et / ou créer le nouveau compte? Existe-t-il des frais mensuels, trimestriels ou annuels pour conserver les privilèges de compte?
• Comptes supplémentaires requis: La banque vous demande-t-elle d'ouvrir ou de détenir un compte supplémentaire, tel qu'un compte courant, pour ouvrir le compte d'épargne ou pour accéder / retirer des fonds du compte? Par exemple, le compte d'épargne en ligne de HSBC Direct vous permet de déposer et de gagner de l'intérêt sur les fonds épargnés, mais pour pouvoir retirer des fonds du compte, vous devez ouvrir un compte de paiement en ligne distinct.
• Nombre de transactions autorisées. Y a-t-il une limite au nombre de fois où vous pouvez retirer ou transférer de l'argent du compte chaque mois?
• Traitement des dépôts. Il est particulièrement important de savoir si vous ouvrez un compte auprès d'une banque en ligne. Comment serez-vous en mesure de faire des dépôts sur le compte - par courrier, virement bancaire, virement bancaire ou pouvez-vous utiliser les guichets automatiques d'une autre banque? Pouvez-vous faire déposer votre salaire directement sur le compte de votre employeur?
• Accès aux fonds: Quelles sont les options disponibles pour retirer des fonds? Pouvez-vous écrire des chèques contre le compte? Transférer des fonds par voie électronique? Utiliser un guichet automatique et, si oui, par quel réseau ATM et à quel prix?

Affacturage d'un compte d'épargne à rendement élevé dans votre portefeuille
Un compte d'épargne à rendement élevé ne devrait constituer qu'une partie de votre portefeuille financier global. Réfléchissez à la meilleure façon d'utiliser le compte pour compléter vos autres stratégies d'épargne et d'investissement. Par exemple, déterminez le montant que vous souhaitez conserver dans un compte d'épargne à rendement élevé - un montant fixe (2 500, 5 000 ou 10 000 $) ou assez pour couvrir un montant précis ( soit trois six mois de dépenses en cas d'urgence)?

Ensuite, déterminez ce que vous ferez une fois que vous aurez atteint ce seuil financier. Quelle est votre meilleure option? Allez-vous transférer de l'argent du compte vers un autre compte ou instrument de placement portant intérêt (tel qu'un fonds commun de placement du marché monétaire, un certificat de dépôt ou un fonds mutuel ou obligataire)? (Pour plus de détails sur ces investissements, lisez Marché monétaire: Certificat de dépôt et Comptes marché monétaire / épargne .)

En même temps, réfléchissez à la façon dont vous pourriez utiliser votre compte détenir de l'argent (et gagner des intérêts) tout en effectuant des transactions et des décisions d'investissement. Par exemple, certains comptes d'épargne à rendement élevé vous permettent d'inscrire le capital et les intérêts gagnés sur un CD émis par le même établissement à l'échéance du CD dans votre compte sans pénalité.

Conclusion Les comptes d'épargne à rendement élevé représentent souvent un moyen sûr et assuré pour les particuliers et les familles de gagner plus d'intérêt que ne le permet un compte d'épargne standard. Envisagez d'ouvrir un compte qui vous offre la souplesse et les exigences financières dont vous avez besoin pour vaincre l'inflation et maintenir votre épargne en sécurité.