Tôt ou tard, vous quitterez probablement votre entreprise actuelle pour une autre société. Que devez-vous faire avec l'argent que vous avez investi dans les plans 401 (k), 403 (b) ou 457 de votre organisation actuelle: Laissez-le, ou faites-le rouler? Avez-vous le choix?

Les chances sont que votre entreprise actuelle ne vous en ait pas beaucoup parlé. Même si des conseils vous ont été fournis pour vous aider avec votre plan 401 (k) pendant que vous étiez employé, vous pouvez trouver des informations sur les renversements qui manquent étrangement. Les bonnes nouvelles sont ce moment pour prendre cette décision est flexible. Vous pouvez laisser votre argent seul ou le faire rouler maintenant ou plus tard.

Comparer les plans d'entreprise

Si vous vous joignez à une nouvelle entreprise, «il est préférable d'attendre, d'enquêter, puis de décider de transférer», explique Elliot G. Ford, conseiller en placement chez Ark Financial à Arlington , WA, qui sert des organisations à l'échelle nationale en tant que courtier et consultant pour leurs plans de retraite. "Habituellement, quelqu'un dans la nouvelle société peut vous aider à comprendre les investissements, les dépenses et les conditions du plan de la nouvelle société. "

Ford suggère de comparer l'historique des investissements et des dépenses des investissements des régimes. "Les dépenses sont particulièrement importantes. De nombreuses études ont montré que, à part le montant que vous cotisez, le plus grand prédicteur de la taille de votre investissement éventuel sera le ratio des dépenses de l'investissement. Le ratio des dépenses est le pourcentage total des actifs sous gestion qui paie pour l'administration, la gestion, certaines dépenses publicitaires et toutes les autres dépenses d'exploitation. "L'effet sur le rendement net d'un fonds peut être important", explique Ford.

Autres raisons de déplacer votre argent

L'argent laissé dans le plan de l'ancienne société ne peut pas être utilisé comme base pour les prêts, mais sera probablement disponible pour les prêts s'ils sont transférés dans le plan de la nouvelle société. En outre, les investisseurs peuvent perdre la trace de l'argent laissé dans les régimes précédents: «J'ai conseillé des employés qui ont deux, trois ou même quatre comptes 401 (k) accumulés à des emplois datant de 20 ans ou plus», explique Ford. "Ces gens ont peu ou pas d'idée de la qualité de leurs investissements. "

Les petits comptes laissés derrière sont sujets à des" déploiements forcés ". «Les comptes de moins de 5 000 $ peuvent être retirés du régime par la compagnie si un ancien employé ne répond pas à une lettre de notification dans les 30 jours. Pour les montants inférieurs à 1 000 $, les règlements fédéraux permettent maintenant aux entreprises de vous envoyer un chèque, en déclenchant des taxes fédérales, des taxes d'État s'il y a lieu et une pénalité de 10% si vous avez moins de 59 ans. Pour les comptes entre 1 000 $ et 5 000 $, la société peut rouler l'argent dans un IRA (dans le nom de l'ancien employé et le numéro de sécurité sociale); ces IRA évitent les taxes et les pénalités, mais sont généralement des comptes du marché monétaire avec des ratios de dépenses relativement élevés qui annulent les gains du marché monétaire, générant souvent zéro, voire des rendements négatifs.

Réalisation de la transaction de roulement

Si vous décidez de passer un ancien compte, contactez l'administrateur 401 (k) de votre nouvelle société pour obtenir une nouvelle adresse de compte, telle que "ABC 401 (k) Plan FBO (pour le bénéfice de) VOTRE NOM, "fournissez-le à votre ancien employeur, et l'argent sera transféré directement de votre ancien régime au nouveau ou envoyé par chèque à vous (libellé à la nouvelle adresse de compte), que vous donnerez à votre l'administrateur 401 (k) de la nouvelle société. C'est ce qu'on appelle un roulement direct. C'est simple et transfère l'intégralité du solde sans taxes ni pénalité.

Une méthode un peu plus risquée, dit Ford, est le roulement de 60 jours au cours duquel vous demandez à votre ancien employeur de vous envoyer un chèque libellé simplement à VOTRE NOM. La société suppose que vous encaissez le compte et est tenu de retenir 20 pour cent pour les taxes fédérales. Ensuite, vous avez 60 jours pour investir le reste (ou combler la différence) dans le plan 401 (k) de votre nouvelle entreprise pour éviter les taxes et éventuellement une pénalité de 10%.

401 (k) Par rapport à l'IRA?

Pour ceux qui veulent «investir eux-mêmes» plutôt que de se fier aux offres d'investissement de leur nouvelle société 401 (k), il existe un vaste marché dans lequel choisir un plan IRA. Ford préfère généralement faire rouler l'argent dans le plan 401 (k) de la nouvelle société. "Pour la plupart des investisseurs, le plan 401 (k) est le plus simple, car le plan est déjà mis en place pour vous; plus sécuritaire parce que le gouvernement fédéral surveille attentivement les plans 401 (k); moins cher, car les coûts sont répartis entre de nombreux participants au régime; et fournir de meilleurs rendements, parce que les investissements des régimes sont généralement examinés pour leur performance par un conseiller en placement et un comité d'investissement de la société 401 (k). »(Vous pouvez également consulter

5 comptes d'épargne-retraite essentiels .) Trouver quelqu'un dans votre nouvelle entreprise pour vous aider à comparer votre ancien régime avec celui de votre nouvel employeur ne devrait pas être difficile. La plupart des entreprises ont un personnel dédié fournissant des informations et sont disposées à répondre aux questions concernant le plan 401 (k). (Voir également

Conseils d'épargne-retraite pour les jeunes.) Conclusion

Le plus gros piège est le déclenchement involontaire de la retenue d'impôt lors d'un transfert, mais si vous suivez les étapes décrites ici, cela ne sera pas vous arriver. Le prochain problème le plus commun est l'abandon ou la négligence d'un ancien compte. Encore une fois, suivez les étapes ici et vous serez en or.