OK, vous avez décidé d'ouvrir un compte d'épargne santé (HSA). Si vous le faites vous-même, vous pouvez ouvrir votre compte auprès de n'importe quelle banque, coopérative de crédit, compagnie d'assurance ou maison de courtage qui offre ces véhicules avantageux sur le plan fiscal pour épargner pour frais médicaux. Si vous ouvrez une HSA par le biais de votre employeur, vous pourriez être automatiquement inscrit auprès d'un gestionnaire HSA particulier, mais vous avez la possibilité de changer.

Les institutions qui gèrent les HSA sont appelées conservateurs HSA ou administrateurs HSA. Que vous ayez à choisir un gardien de la HSA ou que vous vous demandiez si celui que votre employeur a choisi pour vous est une bonne chose, il y a des caractéristiques clés à évaluer. Avec des dizaines d'options disponibles, comment choisissez-vous?

(Pour un bref aperçu, lisez notre tutoriel Comment les HSA fonctionnent .)

Payant les frais

Comme beaucoup de comptes financiers, les HSA viennent avec une longue liste de frais associés. Certains vous pouvez éviter, et certains vous ne pouvez pas. Il est important de savoir comment ne pas encourir les inutiles, et combien les frais exigés vont manger dans votre solde HSA. Voici les types de frais que vous êtes susceptible de rencontrer, en fonction des horaires de trois gardiens HSA populaires.

Administrateurs d'épargne-santé	Bank of America	HSA Bank
Type de frais
Administratif	45 $ / an. (3, 75 $ / mois)	54 $ / an. ($ 4,50 / mois)	30 $ / an. (2,50 $ / mois)
Custodial	0 $. 625 par 1 000 $ tous les trois mois	so	so
Retraits par chèque papier	10 $. 00	so	so
Correction / correction de la cotisation excédentaire	25 $. 00	25 $. 00	25 $. 00
Fonds insuffisants (FNS)	30 $. 00	n / a	30 $. 00
Découvert	so	25 $. 00	n / a
Correction de transaction	25 $. 00	n / a	25 $. 00
Virement bancaire	25 $. 00	n / a	25 $. 00
Transfert de compte / transfert à un autre dépositaire	25 $. 00	25 $. 00	n / a
Fermeture de compte	25 $. 00	25 $. 00	25 $. 00
Remplacez la carte de débit perdue ou volée	12 $. 00	0 $. 00	12 $. 00
Arrêtez le paiement	25 $. 00	25 $. 00	25 $. 00
Copie du reçu du commerçant de la carte de débit	25 $. 00	n / a	25 $. 00
Copie en double du relevé d'impôt	4 $. 00	5 $. 00	4 $. 00

HSA Bank offre un aperçu particulièrement bon montrant comment ses clients peuvent éviter les frais.

Les HSA qui offrent une option d'investissement auront un barème de frais distinct. Ici, vous rencontrerez des frais tels que des commissions de négociation en ligne pour les actions et les FNB, les frais annuels, les frais de solde et les frais de fonds communs de placement. Ces frais sont similaires à ceux que vous pourriez rencontrer dans n'importe quel compte de courtage. Vous pourriez être en mesure de les éviter en choisissant des placements sans commission et en maintenant le solde de votre compte au-dessus d'un minimum indiqué. (Pour plus d'informations, voir Comment utiliser efficacement les comptes d'épargne santé .

" Vous ne voulez pas choisir un dépositaire HSA qui vous facture trop souvent ou trop," dit Stephen D. Neeleman, MD, fondateur et vice-président de HealthEquity, l'un des plus anciens et des plus grands gardiens de compte d'épargne. "Découvrez si les frais sont basés sur le montant d'argent dans votre compte ou sur combien vous contribuez mensuellement, ou si c'est un montant fixe indépendamment de combien d'argent vous avez dans votre HSA. Demandez si les frais sont annulés une fois que le solde atteint un certain niveau et si votre employeur paiera les frais si le compte est offert à travers eux. "

Pour tout frais que vous encourez, demandez à votre dépositaire HSA de les payer par chèque d'une autre source de fonds plutôt que de les déduire de votre solde HSA, épuisant ainsi votre compte des fonds qui poussent en franchise d'impôt.

Gain d'intérêt

Certains gardiens de la HSA paient le même taux d'intérêt, quel que soit le solde de trésorerie de votre compte. D'autres ont des taux à plusieurs niveaux, ce qui signifie que l'intérêt que vous gagnerez dépend de la hauteur de votre solde. Vous pourriez gagner 0,05% annuellement si votre solde est de 0 $ - 2 499. 99 $; 0. 1% si votre solde est $ 2, 500- $ 4, 999. 99; et 0. 2% si votre solde est de 5 000 $ ou plus. Assurez-vous que votre dépositaire HSA est membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), de sorte que vos fonds sont protégés dans le cas improbable où la banque échoue.

Comme avec la plupart des comptes bancaires et des comptes d'épargne, vous avez peu de chances de trouver un dépositaire HSA dont les taux d'intérêt sont assez élevés pour suivre l'inflation, même si votre solde HSA tombe au plus haut niveau. Pour gagner plus, vous voudrez investir toute partie de votre solde que vous pouvez vous permettre de ne pas toucher aux frais médicaux pour plusieurs années. Et cela nous amène à un autre facteur à considérer dans le choix de votre dépositaire HSA.

Options de placement

«J'aime les banques qui ont des comptes de courtage liés au compte en banque, donc une fois que vous avez accumulé assez pour couvrir votre franchise pour l'année, vous pouvez investir votre argent dans tout ce qui est disponible sur le courtage », déclare Michael E. Chadwick, propriétaire de sa propre société de conseil en investissement à Unionville, Connecticut. Vous ne voulez investir que la partie de votre solde HSA qui excède votre franchise d'assurance maladie, au cas où vous auriez une grosse dépense médicale un an.

Prévoyez de ne pas toucher à l'équilibre que vous investissez le plus longtemps possible. "Si vous ne l'utilisez pas, plus tard dans la vie, vous pouvez le transformer en un plan de retraite et vivre dessus", explique Chadwick. (Pour plus de détails sur ce sujet, lisez Comment utiliser votre HSA pour la retraite .)

Les types d'investissements qui sont bons pour votre HSA "dépendent de votre sophistication et de votre tolérance au risque", dit Chadwick . Il suggère que la plupart des gens soient prudents et évitent les instruments à haut risque, en visant un rendement de 3% à 4% du côté conservateur et de 6% à 7% si vous êtes à l'aise avec une stratégie d'investissement équilibrée.

Plus précisément, cherchez une variété de fonds à faible coût qui vous permettront d'investir dans le S & P 500, les bons du Trésor américain et d'autres choix de premier ordre.Les coûts d'investissement tels que les ratios de dépenses du Fonds et les autres coûts d'investissement sont essentiels car ils peuvent réduire vos rendements à long terme. Évitez les investissements avec des frais de retrait anticipé, sauf si vous êtes sûr de les détenir assez longtemps pour éviter les frais.

Choisissez un administrateur HSA qui offre ces options - et peut-être plus, au cas où vous voudriez changer votre stratégie d'investissement plus tard. Semblable à l'assurance FDIC, assurez-vous que les comptes de placement sont assurés SIPC, ce qui signifie que si l'administrateur fait faillite, vous pouvez récupérer vos fonds (jusqu'à un certain montant). L'assurance SIPC ne vous protège pas contre les pertes car le marché boursier baisse bien sûr.

Stratégies de contribution

Si vous n'aimez pas le choix du dépositaire de la HSA de votre employeur, vous pouvez changer. Cependant, il y a deux grandes raisons pour lesquelles vous ne voudriez peut-être pas fermer ce compte: des contributions de contrepartie et des économies d'impôt.

"Si votre employeur correspond à vos cotisations HSA, il est préférable de continuer à contribuer à leur compte HSA par défaut et d'ouvrir un HSA secondaire avec votre institution préférée", explique Neeleman. "Ensuite, vous pouvez transférer tous les fonds de votre HSA financé par l'employeur dans la HSA secondaire dans un balayage annuel. Votre employeur ne contribuera probablement à la HSA qu'ils ont mis en place, et vous ne voulez pas manquer l'argent gratuit. "Vous n'avez pas à payer d'impôt sur le revenu ou de taxes FICA (Sécurité sociale et Medicare) sur ce match, rappelez-vous.

Vous gagnez aussi de l'argent, dans un sens, si vos cotisations HSA viennent directement de votre salaire: Ils sont considérés comme étant faits avec des dollars avant impôt, et donc ils réduisent efficacement votre revenu brut pour le fédéral et l'état les impôts sur le revenu et les contributions de la FICA.

Si vous êtes travailleur autonome ou si vous n'avez pas la possibilité de cotiser à votre HSA au moyen de retenues à la source, tout n'est pas perdu. Vous pouvez contribuer par vous-même. Vous contribuerez des dollars après impôt, mais vous demanderez ensuite votre contribution comme un ajustement ci-dessus de votre revenu brut sur le formulaire 1040 de votre déclaration de revenus et joindre le formulaire IRS 8889, Comptes d'épargne santé, montrant comment votre calcul votre déduction. Cependant, vous n'obtiendrez pas les économies d'impôt FICA que vous obtiendriez en faisant déduire vos contributions de votre salaire.

The Bottom Line

Le choix d'un dépositaire HSA est similaire à choisir un endroit pour ouvrir un compte chèque, un compte d'épargne ou un compte de courtage. Vous voulez trouver un administrateur HSA avec des frais peu élevés (en particulier pour les frais qui reviennent régulièrement, comme les frais d'entretien et de garde), des taux d'intérêt relativement élevés pour les soldes à court terme et les soldes à long terme .

Et bien sûr, le dépositaire devrait fournir un site web facile à utiliser et des protections de base pour les comptes comme l'assurance FDIC ou SIPC. Des outils en ligne tels que HSA Search peuvent vous aider à démarrer.