Lorsque l'assurance-maladie Part D (le «D» signifie «médicaments») a été lancée le 1er janvier 2006, seulement 661 000 ont été signés au départ, selon l'Administration américaine de la sécurité sociale . En 2015, plus de 39 millions de bénéficiaires de Medicare ont été inscrits dans les plans de la partie D, selon un rapport de la Henry J. Kaiser Family Foundation. Les personnes admissibles peuvent s'inscrire à la partie D grâce à des régimes de médicaments d'ordonnance stand-along (PDP) si elles sont sur Medicare traditionnelle ou obtenir ces avantages via Medicare Advantage médicaments sur ordonnance (MA-PD) plans qui incluent la couverture des médicaments. Une aide pour payer la partie D est disponible pour les bénéficiaires à faible revenu.

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TUTORIEL: Introduction à l'assurance

Premiers pas

La navigation dans le programme commence par un examen du document de 160 pages intitulé «Medicare & You», qui date de 92 pages en 2006. Bien que le livret ne fournisse aucune information sur la couverture spécifique au régime, il vous donne un endroit pour commencer votre recherche. (Pour savoir comment rendre votre couverture Medicare aussi fiable que possible, consultez Combler les lacunes de Medicare .)

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La première étape consiste à déterminer où vous vous situez dans le grand schéma des choses et quelles sont les options qui s'offrent à vous. La plupart des gens entrent dans l'une des cinq catégories ci-dessous, en fonction de leur couverture médicale actuelle:

• Régime d'assurance-maladie original seulement - Le régime Medicare original n'offre pas de couverture d'assurance-médicaments. Si vous avez Medicare, mais pas de couverture de médicaments, c'est votre chance d'obtenir une couverture. Vous pouvez le faire en adhérant à un régime d'assurance-médicaments Medicare, en adhérant à un régime Medicare Advantage (qui offre une couverture médicale et médicamenteuse) ou en adhérant à un autre régime (tel qu'un régime d'État ou un régime à faible revenu).
• Assurance supplémentaire Medicare et Medigap - Les polices Medigap pour les médicaments sur ordonnance ont cessé d'être vendues après 2005. Vous pouvez conserver votre couverture actuelle, mais Medicare vous recommande de vous joindre à un régime offrant une couverture médicale Medicare politique.
• Couverture des médicaments prescrits par l'employeur ou le syndicat - Votre fournisseur de services de protection devrait vous faire parvenir une comparaison qui met en évidence les différences entre votre protection actuelle et la couverture médiane des médicaments d'ordonnance Medicare. Si vous êtes satisfait de votre couverture actuelle, vous pouvez la conserver et ne pas avoir besoin d'agir. Mais si vous n'êtes pas satisfait de votre couverture actuelle, vous devez trouver de nouvelles options.
• Plan Avantage Medicare - Le menu des plans et des options de couverture a considérablement augmenté. Le magasinage de comparaison est entièrement à vous.
• Medicare et Medicaid - Si vous bénéficiez d'une couverture Medicare avec couverture médicamenteuse Medicaid, vous bénéficierez automatiquement d'une couverture complète des médicaments délivrés sur ordonnance par Medicare.Vous devez choisir un plan de prescription ou un sera choisi pour vous. (Les deux programmes sont parrainés par le gouvernement et partagent des noms similaires, cependant, ils sont conçus pour différents objectifs Pour en savoir plus, consultez Quelle est la différence entre Medicare et Medicaid? )

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Patauger dans les choix

Indépendamment de votre protection actuelle contre les médicaments sur ordonnance, nous vous invitons à revoir toute la gamme de choix qui s'offrent à vous. C'est une tâche ardue nécessitant des heures de recherche. Par exemple, si vous habitez à Pittsburgh, en Pennsylvanie, dans le comté d'Allegheny, vous trouverez 20 entreprises vendant plus de 50 régimes d'assurance-médicaments - cela comprend les quelque 25 régimes offerts par Medicare, ainsi que les divers régimes «crédibles» sont offerts en dehors de l'assurance-maladie. Les choix varient selon le comté, et certaines régions offrent plus de 100 choix. (Lire la page La santé défaillante pourrait drainer votre épargne-retraite .)

Voici les catégories de base à partir desquelles vous devez choisir: Assurance-maladie originale et régime d'assurance-médicaments sur ordonnance -

• Les participants paient une prime pour l'assurance-maladie et une autre pour le régime d'assurance-médicaments. Plan Avantage Medicare -
• Les participants bénéficient d'une couverture médicale et de médicaments d'un régime pour une prime. Les plans viennent dans une gamme éblouissante de choix, y compris les organismes de maintenance de la santé (HMO) et les organisations de fournisseurs privilégiés (PPO). De nombreux plans offrent plusieurs niveaux, avec une grande variété de couverture et de primes. Autres plans d'assurance-maladie -
• Les régimes tels que le programme de soins tout compris pour les personnes âgées (PACE) offrent une couverture médicamenteuse et médicale, mais ne sont pas considérés comme des plans Medicare Advantage. Medicare Private-Fee-for-Service -
• Cette assurance médicale privée est acceptée par les médecins agréés par Medicare. Cette assurance peut ou non couvrir les coûts de prescription. Lors de l'examen de divers plans, votre stratégie générale devrait consister à examiner le coût, la couverture et la commodité de chaque plan avant de faire un choix. Le plan devrait correspondre à votre budget et répondre également à vos besoins spécifiques en matière de médicaments. Vous devez également déterminer à quel point il sera commode d'obtenir des médicaments sur ordonnance, car différents régimes utilisent différentes pharmacies et certains plans offrent des commodités supplémentaires, comme une option de vente par correspondance.

Comprendre les coûts

Chaque régime a un «formulaire» - autrement dit une «liste de médicaments». Il n'y a aucune garantie que les médicaments dont vous avez besoin sont sur la liste, vous devez donc vérifier chaque liste. Bien sûr, ces listes peuvent changer chaque année, de sorte que la couverture de médicaments et la quote-part que vous avez en une année peuvent changer dans le prochain. Par conséquent, vous devrez peut-être réévaluer votre couverture chaque année pour déterminer si votre plan est toujours le meilleur choix pour vos besoins. Pour en savoir plus, voir

Comment choisir le meilleur plan Part D de Medicare pour vous . Peu importe le plan que vous choisissez, cela vous coûtera de l'argent. Certains régimes facturent des frais au-dessus des 104 $.90 (121, 80 $ pour les nouveaux bénéficiaires) frais mensuels standard Medicare Part B (taux de 2016); d'autres incluent cette partie B frais dans leurs primes. Les primes varient grandement en fonction de la couverture. En plus des primes de régime, la plupart des régimes exigent une franchise pour les ordonnances.

En vertu du programme standard de la partie D (les coûts sont pour 2016), les participants paient une franchise de 360 ​​$ et ensuite 25% des coûts des médicaments d'ordonnance jusqu'à ce que les frais annuels atteignent 3 310 $. vos dépenses atteignent 4 850 $ (chiffre de 2016). Cet écart est connu comme un «trou de beignet», puisque vous obtenez quelque chose de chaque côté, mais rien au milieu. Si vous avez besoin d'un grand nombre de prescriptions, ou d'un petit nombre de prescriptions coûteuses, ces coûts peuvent dévaster vos finances.

Lorsque vous atteignez 4, 85o $ de frais couverts, une couverture d'assurance catastrophique vous paiera l'essentiel des coûts futurs, moins le montant de la coassurance ou de la quote-part que votre régime exige. Bien sûr, tous les plans ne sont pas créés égaux. Certains plans sont meilleurs que d'autres - avec des trous de tailles différentes ou aucun trou de beignet du tout.

Tout comme Medicare Part B, Medicare Part D prévoit des pénalités pour s'inscrire après la période d'inscription initiale. Pour déterminer vos coûts réels, vous devez savoir quand vous allez vous inscrire, quel plan vous choisirez, quels médicaments d'ordonnance vous prendrez et à quelle fréquence vous les prendrez. Cliquez ici pour accéder au Finder Plan Medicare à Medicare. gov.

Surveillez les requins

Puisque la partie D de l'assurance-maladie est tellement confuse et qu'il y a tellement de décisions à prendre, des consultants de tous les types se sont levés pour fournir une «aide» au lancement du programme. Les vendeurs avec les compagnies d'assurance peuvent essayer de vous vendre des plans coûteux. Étant donné que ces plans tombent souvent dans la catégorie des honoraires privés à l'acte de Medicare, il peut être difficile de les différencier des plans Medicare Advantage.

Solutions

Vous n'êtes pas seul si vous pensez que trier cette soupe à l'alphabet est un cauchemar. Vous devez savoir à quelle fréquence vous prévoyez tomber malade, quels médicaments vous devrez prendre, quelle quantité de médicaments vous aurez besoin, combien les compagnies d'assurance paient pour ces médicaments et combien vous pouvez vous permettre de dépenser.

Voici quelques étapes pour faciliter ce processus difficile:

Obtenez le livret «Medicare & You».

• Calculez combien vous pouvez vous permettre de dépenser.
• Faites une liste des médicaments que vous prenez actuellement.
• Obtenez en ligne - allez à la bibliothèque ou dans un centre pour personnes âgées si vous n'avez pas accès à Internet. Vous devriez trouver le www. l'assurance-maladie. site gov utile.
• Appelez le 1-800-MEDICARE. On ne vous dira pas quoi choisir, mais vous pouvez obtenir des réponses à d'autres questions.
• Recherchez des programmes d'aide publique - certains d'entre eux vous aideront à vous inscrire.
• Si vous prenez un grand nombre de médicaments sur ordonnance, recherchez un régime qui ne comporte pas de trou d'beignet ou examinez si plusieurs régimes vous aideront à combler l'écart.
• Parlez à votre pharmacien. Il ou elle remplit les ordonnances tous les jours et peut être en mesure de nommer les plans qui offrent la meilleure couverture.
• The Bottom Line

Soyez patient, préparez-vous à un long projet de recherche et acceptez le fait que vous aurez besoin de revoir votre couverture chaque année. Choisir une couverture est une décision importante, alors ne laissez pas un vendeur vous obliger à faire un choix. Aussi, après l'inscription initiale, vous avez une fenêtre de six semaines chaque année pour changer de plan (du 15 octobre au 7 décembre).

Pour en savoir plus, voir

Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces? et Guide de l'employé sur l'assurance-maladie .