Même si vous avez une police d'assurance automobile assez complète - avec assurance collision et assurance complète - vous pourriez ne pas être entièrement protégé si votre véhicule est volé ou comptabilisé dans un accident.

Voici pourquoi. Au cours des premières années de possession ou de location d'une voiture, de nombreux conducteurs sont en réalité sous-marins, c'est-à-dire qu'ils doivent davantage au prêteur que la juste valeur marchande de l'automobile. Rappelez-vous, la plupart des voitures prennent une énorme dépréciation de la valeur au moment où vous les chassez du lot le jour où vous les achetez. Selon le site d'achat de voitures Edmunds. com, les voitures perdent environ 19% de leur valeur après la première année, et un autre 12% après la deuxième année.

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Voici à quel point la dépréciation peut être importante au cours des premières années de possession de votre voiture.

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Le tableau suivant montre le taux moyen de dépréciation des voitures neuves.

Source: Edmunds. com

Si votre véhicule doit être remplacé en raison d'un vol ou d'un accident grave, l'assureur principal ne vous rembourse que sa valeur marchande actuelle. L'assurance Gap - les lettres signifient «protection automatique garantie» - couvre la différence.

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Voici un exemple du fonctionnement de l'assurance automobile: Supposons que vous achetiez une voiture pour 25 000 $, avec un petit acompte et un prêt de 20 000 $. Après quelques années, la voiture est complètement détruite dans une collision de l'autoroute. Vous devez encore à la banque le solde de 20 000 $, même si le véhicule ne valait que 17 000 $ au moment de l'accident. La politique de l'écart vous paie le déficit de 3 000 $ pour rembourser le prêt.

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Ça vaut le coût supplémentaire?

L'assurance Gap ne vaut pas le coût pour tous ceux qui achètent une nouvelle voiture. L'idée est de protéger ceux qui ont actuellement des capitaux propres négatifs - ou pourraient très bientôt parce que la voiture se déprécie beaucoup plus rapidement que les capitaux propres du propriétaire s'accumule comme il ou elle rembourse le prêt de voiture. En règle générale, les conducteurs qui louent ou déposent moins de 20% du prix en achetant une voiture voudront la protection supplémentaire. En fait, de nombreux baux comportent une disposition vous obligeant à vous inscrire à l'assurance-vie avant de quitter la voiture.

Obtenir cette protection supplémentaire est particulièrement important si vous financez une voiture pendant plus de cinq ans. Une durée de prêt aussi longue rend la création d'équité plus difficile, ce qui vous laisse une période «sous-marine» beaucoup plus longue avant qu'il soit possible d'éviter la couverture des écarts. C'est aussi une bonne idée si vous conduisez plus de 15 000 miles par an ou avez une voiture qui se déprécie rapidement.

Bien sûr, si la différence entre la valeur de votre voiture et le solde de votre prêt est faible, vous pourriez être tout à fait à l'aise pour combler la différence et payer le manque à gagner si vous en avez besoin.

Un autre groupe qui n'a pas besoin d'assurance-chômage sont ceux qui ont payé tout leur argent pour leur voiture et qui en sont propriétaires.Si vous n'avez pas de prêt, il n'y a pas d'écart à combler entre ce que vous devez à la banque et ce que vous recevez de votre compagnie d'assurance.

La couverture supplémentaire est la plus logique pour les personnes qui ne peuvent pas se permettre le coup potentiel - et elle est obligatoire pour ceux qui doivent l'acquérir en raison de leur bail. Payer pour l'assurance de l'écart va bien sûr ajouter aux frais de portage mensuels d'avoir votre voiture.

Comment acheter

Il y a de fortes chances que le concessionnaire essaie de vous vendre une assurance d'écart lorsque vous financez une nouvelle voiture. Mais gardez à l'esprit que vous trouverez probablement une meilleure affaire si vous magasinez par vous-même. La plupart des compagnies d'assurance offrent une protection de l'écart et vous permettent de l'ajouter après l'achat de la voiture, aussi longtemps que vous avez une collision et une protection complète.

Habituellement, les concessionnaires offriront une couverture d'environ 500 $ à 700 $ - plus les intérêts, si la prime est intégrée au prêt. D'autre part, lorsque vous achetez directement auprès d'un transporteur, vous payez généralement entre 5% et 6% de votre prime d'assurance collision et complète. Par conséquent, si vous payez 1 000 $ pour ces deux composantes, l'assurance des écarts pourrait ajouter 50 $ ou 60 $ de plus à votre facture.

Vous pouvez également éviter les coûts inutiles en laissant tomber votre couverture d'écart une fois que vous atteignez l'équité dans la voiture. Il vaut la peine de vérifier périodiquement la valeur de votre voiture - NADAguides (une marque de commerce de la National Auto Dealers Association) est une bonne source - et comparez-le à votre solde de prêt.

The Bottom Line

Si vous louez une voiture - ou si vous en achetez une avec un petit acompte - l'assurance d'écart peut vous procurer un peu plus de tranquillité d'esprit. Cependant, si vous n'êtes que légèrement sous l'eau sur le prêt et pouvez payer la différence de votre poche, cela pourrait être une forme d'assurance que vous pouvez vous permettre de faire sans. Pour plus d'informations, consultez Guide d'initiation à l'assurance automobile et Nouvelles roues: louer ou acheter?