Lorsque les temps économiques deviennent difficiles, les gouvernements exhortent leurs citoyens à dépenser. Les économistes considèrent les citoyens comme des «consommateurs» et comptent sur eux pour mettre leur «revenu disponible» au travail. En agissant ainsi, ils soutiendront l'économie, ce qui se traduira par des cours boursiers plus élevés.

Cependant, au début de 2008, alors que les consommateurs souffraient de la tempête de l'inflation, d'une crise mondiale du crédit, d'un marché mondial du logement en déclin et de la stagflation, il y avait souvent un conflit avec les dépenser. C'est un scénario déroutant. Quel est le meilleur plan d'action pour un consommateur préoccupé? Les cinq stratégies suivantes fournissent une feuille de route pour les périodes de ralentissement économique. (Pour en savoir plus sur l'effondrement des prêts hypothécaires en 2007, consultez notre rubrique spéciale sur les prêts hypothécaires à risque.)

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1. N'achetez pas ce que vous ne pouvez pas vous permettre.
Nous voulons tous un chandail de marque, un sac à main en cuir ou une jolie voiture de sport, mais la plupart d'entre nous n'ont tout simplement pas les moyens de faire les achats. Il y a une solution simple à ce dilemme. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, ne l'achetez pas. C'est souvent le point le plus facile à comprendre, mais c'est l'un des plus difficiles à mettre en œuvre lorsque tous ces goodies vous regardent en face et que toutes vos sociétés de crédit vous disent que tout va bien.

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2. Si vous ne pouvez pas payer en espèces, vous ne pouvez probablement pas vous le permettre.
Dans notre monde fous de crédit, l'accumulation de dettes ne comporte plus de stigmatisation sociale. Tout le monde a un paiement de voiture, un paiement de maison et des paiements par carte de crédit. Eh bien, tu te souviens de ce que ta mère a dit à propos de tout le monde qui sautait d'un pont? Juste parce que "tout le monde" le fait, ne fait pas une bonne idée. Acheter quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre maintenant, surtout lorsque l'économie est instable, peut doubler la douleur de payer plus tard. Par exemple, si vous achetez une maison de 450 000 $ aujourd'hui et que le marché s'effondre et déprécie votre maison de 200 000 $, vous paierez à la banque deux fois ce que vaut la maison. Juste parce qu'il était facile d'obtenir le crédit pour acheter cette maison, ne signifie pas que c'était le bon moment pour vous d'acheter.

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3. Payer l'intérêt sur n'importe quoi rend quelqu'un d'autre riche. Lorsque vous payez des intérêts sur un achat, vous payez trop cher pour cet article pour le luxe de pouvoir l'utiliser dès maintenant. Le simple fait de payer des intérêts signifie que le prix que vous payez pour effectuer l'achat est supérieur au prix de vente de l'article. Vous donnez encore plus de votre argent durement gagné afin de posséder cet article que le fabricant pensait que l'article valait la peine. Par exemple, si vous achetez une voiture pour 25 000 $ avec un prêt à 7% d'intérêt pendant cinq ans, à la fin, vous devrez payer près de 30 000 $ pour la voiture. Une fois que vous prenez en compte la dépréciation, il vous reste une voiture très bon marché qui vous coûte des milliers de plus que ce qu'elle aurait dû.

4. Si vous êtes endetté, arrêtez de dépenser de l'argent.
Parfois, comme lors de l'achat d'une maison, le coût de l'article est si élevé que vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de payer en espèces. Cela devrait être l'exception plutôt que la règle. Quand cela ne peut être évité, vous devez fermer votre porte-monnaie et arrêter de dépenser. Se rendre plus loin de sa dette n'aide pas votre situation financière. Faire un budget réaliste dans ce cas est la clé du succès. Une fois que vous savez combien vous dépensez pour vos déplacements quotidiens à l'épicerie et au café, vous pourrez trouver une solution pour réduire les coûts de façon réaliste. (Continuez à lire sur les avantages des budgets en Six mois pour un meilleur budget et La beauté du budget .)

5. Ne comptez pas sur quelqu'un d'autre pour vous sauver. En période d'incertitude économique, les gens pensent souvent que le gouvernement sera capable de les aider, mais malheureusement, c'est souvent le moment où le gouvernement a le moins d'argent et la liberté d'aider ses propres citoyens. Dans la plupart des cas, le gouvernement ne vous sauvera pas, alors vous devrez vous sauver.

Lorsque l'économie est en déclin, vous ne pouvez pas regarder ce que vous dépensez, vous devez aussi regarder d'où vient l'argent. Votre employeur est confronté aux mêmes difficultés que vous: essayer de faire des paiements de factures, équilibrer les flux de capitaux, tout en ralentissant les ventes. Tout comme vous, votre employeur cherchera à réduire ses coûts, ce qui pourrait prendre la forme de mises à pied. Vous pourriez avoir de gros problèmes si vous n'avez pas prévu cette possibilité.

Le plan ici est de commencer à épargner maintenant pour ce jour pluvieux éventuel, et de préparer un fonds d'urgence pour vous-même. S'il est trop tard pour commencer à épargner et que vous avez déjà besoin d'argent, de nombreuses institutions financières vous laisseront différer un ou deux paiements si vous prouvez que vous avez un plan financier judicieux pour éventuellement réussir. (Pour continuer à lire sur les fonds d'urgence, voir Construisez-vous un fonds d'urgence et Vivez-vous trop près du bord? )

Quand les gens ne dépensent pas
attendez! Si nous restons accrochés à notre argent plutôt que de nourrir l'économie, que se passera-t-il? Les cours des actions vont-ils chuter? La croissance économique va-t-elle s'arrêter? Serons-nous tous pauvres? Non. Pour un exemple concret, jetons un coup d'œil au Japon, où épargner plus que consommer a été monnaie courante dans l'histoire de son peuple.
Tout en étant un prêteur net est un concept que l'Occident a abandonné quelque temps après la Seconde Guerre mondiale, il a continué à être pratiqué au Japon. Au milieu des années 1970, Reuters rapporte que les consommateurs japonais ont économisé environ 20% de leurs revenus disponibles. Au cours de la crise économique du Japon dans les années 1990, le Nikkei 225 est tombé d'un sommet de 39 000 en 1989 à 16 000 en 1992. La croissance du produit intérieur brut était inférieure à 1% par an, mais l'épargne personnelle restait à deux chiffres. Bien que le taux de chômage soit passé de moins de 2,5% en 1990 à un peu moins de 5% en 2000, avec une moyenne de 3% selon le Département du travail des États-Unis, il reste inférieur à celui de la plupart des pays industrialisés.Le résultat net? Le Japon est resté un pays sain, dynamique et prospère avec un marché boursier peu performant. Si vous avez des économies et un plan financier intelligent, un marché faible ne vous cassera pas.

Vivez maintenant comme si vous faisiez face à des temps difficiles
Ces cinq stratégies fonctionnent aussi bien lorsque les temps sont bons, il n'est donc pas nécessaire d'attendre que vous ayez des ennuis pour prendre des décisions intelligentes.

Votre style de vie se caractérise par des choses que vous pouvez réellement vous permettre, comme une maison qui ne sera pas reprise, une voiture qui n'impressionnera peut-être pas les voisins, mais qui vous permettra de travailler et de revenir. des soucis financiers. Ce n'est peut-être pas le style de vie féerique des riches et célèbres que les commerçants d'entreprises ont essayé de vous vendre, mais au moins vous n'aurez pas à vous soucier de la façon de suivre les paiements pour un style de vie que vous ne pouvez pas vous permettre.

Si vous avez encore du mal à faire en sorte que votre budget et votre crédit fonctionnent, consultez nos rubriques spéciales sur la gestion budgétaire et la gestion de la dette.