Si vous avez besoin de lever des fonds - et vous détenez des capitaux propres importants dans votre maison - un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit hypothécaire peut être le moyen le plus rentable de l'acquérir . Puisque c'est un prêt garanti, vous êtes susceptible d'obtenir le taux d'intérêt le plus favorable que votre pointage de crédit permet et vous pouvez déduire le taux d'intérêt sur vos impôts, si vous détailler vos déductions.

Types de prêts

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Tous les prêts immobiliers ne sont pas créés égaux. Il existe en fait deux types de prêts: un prêt hypothécaire traditionnel et une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Un prêt hypothécaire est semblable à une hypothèque en ce sens que vous obtenez un prêt et commencez immédiatement à le rembourser pendant un certain temps (lisez Home Equity Loan vs. HELOC: The Difference ). Un HELOC fonctionne plus comme une carte de crédit en ce sens que vous disposez d'un certain montant d'argent que vous pouvez emprunter quand vous en avez besoin. En fait, certains prêteurs vous donneront une carte de débit attachée à votre HELOC.

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Trouver un prêteur traditionnel

La plupart des gens utiliseront un prêteur traditionnel pour leur prêt hypothécaire. Bonne nouvelle: Si vous utilisez un prêteur traditionnel, de nouveaux règlements entreront en vigueur le 3 octobre 2015, ce qui facilitera la comparaison des offres. Par le passé, vous aviez reçu une estimation de bonne foi, mais les prêteurs avaient beaucoup de latitude pour répartir les coûts du prêt, ce qui rendait les offres difficiles à comparer. Le nouveau document «estimation du prêt» présente clairement les coûts du prêt, ce qui facilite les comparaisons côte à côte. (Voir Home-Equity Loans: The Costs .)

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L'achat d'un prêt auprès d'un prêteur traditionnel - une banque ou une société de prêts hypothécaires - dépend du montant que vous recherchez. En règle générale, pour les prêts de moins de 100 000 $, une petite banque communautaire ou une coopérative de crédit offrira la meilleure offre. Pour les prêts plus importants (150 000 $ ou plus), parlez aux banques locales et nationales ainsi qu'aux courtiers hypothécaires. Comme avec les prêts hypothécaires traditionnels, les courtiers en hypothèques peuvent souvent offrir les meilleures offres sur les prêts hypothécaires en raison de leurs relations avec plusieurs prêteurs et pools d'investissement. Pour "entre-deux" prêts de 100 000 $ à 150 000 $, "vous avez juste à faire des emplettes", dit Casey Fleming, courtier en hypothèques et auteur de "The Loan Guide: Comment obtenir le meilleur prêt hypothécaire possible."

Si vous avez déjà plusieurs comptes dans une banque, renseignez-vous sur les meilleurs tarifs ou les promotions spéciales pour les clients existants.

Sachez ce que vous obtenez

D'abord, ne parlez jamais à un seul prêteur. Les prêteurs facturent des taux très différents pour utiliser leur argent. Vous avez besoin d'au moins trois options, et vous pourriez aussi avoir besoin de l'aide d'un professionnel hypothécaire pour vous aider à comparer les offres.

Deuxièmement, n'oubliez pas votre objectif numéro un lors de l'obtention d'un prêt: Vous voulez payer le moins possible pendant la durée du prêt.Estimez combien de temps vous détiendrez le prêt et calculerez combien vous paierez au cours de cette période. Si vous envisagez de conserver le prêt pendant 15 ans, additionnez les frais de clôture et les mensualités sur cette période. Le prêteur avec le coût total le plus bas est probablement celui que vous devriez aller avec.

Troisièmement, ne vous méprenez pas trop sur le taux annuel en pourcentage (TAP). "Prêtez attention à l'APR comme un point de comparaison seulement si vous avez l'intention de garder le prêt pour la durée complète", dit Fleming. "Sinon, c'est inutile."

"Le but de la "L'APR est pour vous aider à comprendre le compromis entre les coûts initiaux et le taux d'intérêt", poursuit M. Fleming. Cependant, l'analyse est faite en supposant que vous conserverez le prêt jusqu'à l'échéance, que ce soit jusqu'à son remboursement ou jusqu'à un paiement forfaitaire. En règle générale, payer plus d'avance pour un taux d'intérêt plus bas donnera un TAP moins élevé, mais si vous remboursez le prêt plus tôt, les calculs sont totalement différents, vous n'avez pas eu assez de temps pour épargner sur l'intérêt à payer. Dans ce cas, le coût total sur la période de détention estimée est beaucoup plus significatif. "

Enfin, assurez-vous que les prêts que vous comparez ont les mêmes termes. Comme le souligne Fleming, «un prêt de 30 ans n'est pas le même qu'un prêt de 15 ans échu dans 30 ans, qui a un amortissement de 30 ans, mais un paiement forfaitaire de 15 ans. "

Autres types de prêts

Si vous êtes d'accord avec la poursuite d'options en dehors des marchés traditionnels des prêts hypothécaires, il y a quelques pistes à considérer.

Réseaux peer-to-peer. Les réseaux de prêt entre particuliers accordent des prêts sur valeur nette. LendingClub est l'un des prêteurs peer-to-peer les plus populaires. Certaines personnes aiment ces prêts en raison du manque de processus de demande compliqués et coûteux. Dans la plupart des cas, vous n'aurez pas à payer pour une évaluation à domicile ou à signer des montagnes de documents. (Voir Le prêt entre homologues réduit les frontières financières .)

L'inconvénient des prêts d'égal à égal est le montant inférieur du prêt. LendingClub offre des prêts «d'amélioration de l'habitat» jusqu'à 35 000 $. Prosper, un autre prêteur pair à pair, offre également jusqu'à 35 000 $. Si vous avez besoin de plus, cette option ne fonctionnera probablement pas pour vous.

Les prêteurs peer-to-peer vérifient toujours votre solvabilité en tenant compte de votre pointage de crédit. Plus votre score est élevé, plus votre taux d'intérêt est favorable.

Prêteurs en ligne. Il existe également des sociétés de prêt en ligne telles que LightStream. Une division de SunTrust Bank, LightStream offre des prêts qui ne nécessitent pas de paperasserie compliquée. Si vous avez un excellent crédit, vous pouvez recevoir vos fonds aussi rapidement que le jour de votre inscription. LightStream l'appelle un AnythingLoan parce que vous pouvez l'employer pour n'importe quel projet d'amélioration de la maison que vous voudriez sans mettre en gage votre maison comme garantie. Les prêts commencent aussi bas que 3,99%. Contrairement aux prêteurs peer-to-peer, LightStream vous permet d'emprunter des montants plus élevés - jusqu'à 100 000 $.

Cartes de crédit à pourcentage zéro. Payer, par exemple, une rénovation avec une nouvelle carte de crédit avec un taux de lancement de 0% pourrait fonctionner si vous avez besoin d'une somme relativement petite d'argent pour une courte période de temps.Typiquement, vous obtiendrez le taux de 0% pour seulement 12 à 18 mois (à quel moment il va augmenter), et vous ne voulez certainement pas être bloqué en payant des taux d'intérêt élevés de carte de crédit pour une amélioration de la maison. Ce type de prêt n'est donc approprié que si vous savez que vous pouvez le rembourser avant l'expiration du taux de 0%. Même alors, c'est probablement un dernier recours.

The Bottom Line

La plupart des gens utiliseront les marchés traditionnels des prêts hypothécaires pour obtenir un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. Si vous le faites, obtenez plusieurs offres et envisagez de demander l'aide d'un professionnel de l'hypothèque avant de faire un choix. Si vous cherchez un montant moins élevé (moins de 100 000 $), une banque communautaire, une coopérative de crédit ou un prêteur moins traditionnel offrira probablement la meilleure entente avec les frais de clôture et de prêt les plus bas. N'oubliez pas qu'un prêt hypothécaire ou une ligne de crédit met votre maison en péril si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, alors utilisez-le seulement si vous êtes sûr que ce ne sera pas un problème.