Credit Karma s'est fait un nom en offrant aux consommateurs des pointages de crédit gratuits - pas seulement un essai gratuit, mais un accès continu entièrement gratuit, aucune carte de crédit requise. (Voir Pourquoi le crédit Karma est gratuit et comment il fait de l'argent .)

Il offre le score Vantage 3. 0 (un modèle basé sur une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit) de TransUnion et Equifax. Il est important de connaître votre pointage, car tout dépend de votre capacité à obtenir un prêt, des taux hypothécaires qui vous sont offerts, des approbations de vos cartes de crédit, même des demandes d'emploi ou de logement.

Mais Credit Karma ne se contente pas de vous tirer le numéro à trois chiffres et d'en rester là. Les outils sur son site Web sont intelligemment conçus avec ce que les psychologues appellent des boucles de rétroaction - une clé pour maintenir la motivation lorsque vous travaillez vers un objectif. Vous connaissez ces pièces d'or qui vous accrochent dans un jeu vidéo? C'est une boucle de rétroaction. Le feedback personnalisé et l'information de Credit Karma agissent comme un moteur de motivation pour tous ceux qui veulent améliorer leur score et, en général, renforcer leurs finances. Voici les cinq meilleurs outils de crédit Karma, et ce qu'ils peuvent faire pour vous, y compris les commentaires que vous obtenez.

1. Score de crédit

Les membres Credit Karma voient leurs scores de crédit TransUnion et Equifax sur leur tableau de bord lorsqu'ils se connectent. Chaque score est mis à jour une fois par semaine. Améliorer ces scores peut vous faire baisser les taux d'intérêt, une meilleure carte de crédit ou de le rendre plus facile d'obtenir un prêt ou d'acheter une voiture.

• La boucle de rétroaction: Si vous prenez des mesures spécifiques pour améliorer votre score, vous verrez les résultats de semaine en semaine ici.

2. Rapports de crédit

Au-delà de votre pointage, Credit Karma met à votre disposition vos rapports de solvabilité complets de TransUnion et d'Equifax, même si vous le désirez souvent. Ils sont également mis à jour chaque semaine. Si vous optez pour la notification par e-mail et la surveillance du crédit, vous recevrez une alerte chaque fois que votre rapport sera modifié. (Vous voudrez peut-être aussi lire Dois-je connaître mes trois cotes de crédit?)

Voici votre historique de crédit, et un suivi régulier de votre rapport peut vous donner la confiance dont vous avez besoin pour faire une demande. ou il peut révéler des problèmes possibles.

• La boucle de rétroaction: Outre les informations, Credit Karma notera les problèmes à résoudre: «Utilisation de plus de 30% de votre limite» ou «Ouvert récemment [compte de carte de crédit]. "Une autre raison importante de surveiller votre dossier de crédit est de s'assurer qu'il n'y a pas d'inexactitudes. Avez-vous ouvert ce nouveau compte? Ou y a-t-il quelque chose de suspect? Après avoir demandé une correction, vous pouvez voir si cela a été fait et vous sentir plus confiant que vous êtes à l'abri de l'usurpation d'identité pour le moment.

3. Facteurs de crédit

Les cotes de crédit ont été conçues à l'intention des banquiers et des statisticiens, et non du consommateur.Donc, le nombre seul ne révélera pas exactement ce qu'il faut faire pour l'améliorer. C'est là que le prochain outil entre en jeu.

Avec votre rapport de crédit et votre pointage, vous obtiendrez une analyse personnalisée de six facteurs qui entrent en ligne de compte, avec une note pour chaque facteur. Les catégories Excellent, Bon, Passable, Médiocre, Très Mauvais sont des Karma de Crédit, non officiels des bureaux de crédit, mais ils sont basés sur des données que Credit Karma rassemble de quelque 35 millions de membres sur ce qui pourrait affecter votre pointage de crédit et comment se compare aux moyennes nationales. Avec eux, vous serez en mesure de voir comment certaines actions - positives et négatives - affectent votre crédit. Voici les facteurs que vous pouvez suivre:

Facteurs ayant un impact élevé

- Utilisation de la carte de crédit. Le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez - vos soldes totaux divisés par vos montants de limite totale.

- Historique des paiements. Le pourcentage de paiements que vous avez effectués à temps pour chaque compte, indiquant votre fiabilité.

- Marques dérogatoires. Comptes en recouvrement, faillite, jugements civils et privilèges. (Tous ces facteurs contribuent à avoir des antécédents de crédit défavorables.)

Facteur à impact moyen

- Âge de l'historique de crédit. La durée d'ouverture de vos comptes de crédit, calculée sur l'ensemble de vos comptes.

Facteurs à faible impact:

- Total des comptes. Combien de prêts, d'hypothèques et de cartes de crédit différents figurent sur votre dossier de crédit.

- Demandes de crédit. Chaque fois que vous faites une demande de prêt ou de carte de crédit, le créancier potentiel fait une enquête approfondie. (Vérification de votre propre rapport de crédit est une enquête douce.) Combien d'entre eux sont là au cours des deux dernières années? Pour plus d'informations sur ce sujet, voir Credit Score: Hard Vs. Enquête douce .

• La boucle de rétroaction: Vous verrez comment certaines actions peuvent affecter votre score. Prenons l'utilisation du crédit. Peut-être que vous avez épuisé toutes vos cartes de crédit, vous obtenant une note très médiocre. Au fur et à mesure que vous payez vos soldes, vous verrez le pourcentage baisser et cette note s'améliorer, produisant chaque fois un peu de satisfaction. Faites-le assez, et votre pointage de crédit global va augmenter. Vous recevrez également des commentaires à un niveau plus stratégique: vous êtes peut-être dans un premier emploi post-collégial et n'avez qu'une seule carte de crédit (ce qui affecte la note de votre compte total). Vous pouvez décider de demander une seconde, ce qui, avec un salaire stable, vous savez que vous n'utiliserez pas beaucoup et rembourser intégralement chaque mois. Sa limite de crédit supplémentaire réduira votre taux d'utilisation.

4. Mes dépenses

Les membres qui connectent leurs comptes bancaires et leurs cartes de crédit à Credit Karma peuvent suivre leurs dépenses au fil du temps, en effectuant des comparaisons mensuelles ou en effectuant un suivi par type de transaction. Vous verrez où va votre argent et ce que vous dépensez le plus, illustré dans un camembert coloré. Vous pouvez également l'utiliser pour examiner toutes vos transactions en un seul endroit, en vérifiant l'activité suspecte, les frais inexpliqués ou les frais inexacts.

• La boucle de rétroaction: Vos dépenses reflètent-elles ce que vous dites toujours vouloir de la vie?Le graphique à secteurs peut être une vérification de la réalité. Cette portion massive de repas au restaurant qui n'était même pas mémorable peut rediriger votre attention vers vos vraies priorités, avec la possibilité que le mois prochain, vous voyez comment cette portion de tarte a augmenté - et vous êtes très satisfait de vous.

5. Calculatrices

Credit Karma propose quatre calculatrices financières: une pour estimer le prix de la maison que vous pouvez vous permettre, une calculatrice de prêt simple, un calculateur d'amortissement et un calculateur de remboursement de la dette. (Un simulateur de crédit populaire qui vous avait permis de tester l'effet de différentes actions sur votre pointage de crédit est hors ligne en train d'être repensé pour le moment et, à la fin du mois de janvier 2015, était attendu "dans un futur proche". Boucle de rétroaction:

• Les scénarios hypothétiques des calculatrices constituent la boucle de rétroaction ultime, ce qui vous permet de voir rapidement combien de temps il faudra pour se débarrasser d'une dette ou de la maison que vous pouvez vous permettre. Combien d'équité aurez-vous après 10 ans si vous avez une hypothèque de 4. 8%? (L'intérêt est pré-chargé sur de nombreux types de prêts.) Vaut-il la peine de refinancer à 3, 3%? Que gagneriez-vous si vous souscriviez un emprunt pour consolider certaines dettes? The Bottom Line

Nous voulons tous améliorer nos finances, mais y arriver peut être difficile. Credit Karma fournit des informations vitales avec ses scores de crédit gratuits et les rapports de crédit. Mais au-delà de cela, ses outils, avec leurs boucles de rétroaction - regardez comment payer cette carte a augmenté mon score! regarde la maison que je peux maintenant me permettre! - aider les consommateurs à s'éduquer et les motiver à prendre des mesures positives pour leur santé financière.