De nombreux conseillers financiers choisissent de se concentrer sur un ou plusieurs segments démographiques de la population à partir de laquelle ils construisent leur clientèle. Un groupe important qui est souvent négligé est celui des membres des forces armées américaines qui prennent leur retraite ou se séparent du service. Dans de nombreux cas, ces membres du service ont été ciblés par des prêteurs prédateurs et des vendeurs qui réussissent souvent à les endetter et à détruire leurs points de crédit. Même ceux qui gèrent bien leur argent ne sont souvent pas préparés à la transition financière à laquelle ils seront confrontés lorsqu'ils entreront dans la vie civile.

Deux catégories

Bien qu'il y ait bien sûr des exceptions, il est probable que la majorité des membres du service au départ peuvent être divisés en deux groupes généraux. Le premier groupe se compose des jeunes enrôlés qui ont rejoint l'armée après le lycée et qui entrent tout juste dans la vie civile pour la première fois en tant qu'adultes. Ce groupe a souvent accumulé des dettes importantes, telles que des prêts automobiles, des soldes de cartes de crédit, des prêts de secours d'urgence du Département du service communautaire militaire et d'autres prêts à la consommation. Beaucoup de ceux dans cette catégorie n'ont jamais reçu plus qu'une éducation financière superficielle de n'importe quelle sorte pendant qu'ils étaient dans le service (ou ont payé peu ou pas d'attention à ce qui a été donné). Ils ignorent souvent quels sont leurs scores de crédit ou comment cela va les affecter quand ils commencent à chercher un emploi, en particulier celui qui nécessite une habilitation de sécurité. Beaucoup d'entre eux n'ont aucune épargne et ont peu réfléchi à leurs dépenses mensuelles après leur départ. Conseillers qui rencontrent des clients dans cette catégorie sont probablement judicieux de se concentrer principalement sur la façon de créer et de maintenir un budget, d'utiliser sagement leur GI Bill et d'autres avantages des anciens combattants et peut-être les référer à un service de conseil de crédit local si nécessaire. (Pour une lecture connexe, voir: Opportunités de franchise pour les membres du service des États-Unis .)

Prestations de survivant: se désister?

Bien sûr, il y a des officiers et des hauts gradés qui luttent financièrement en raison d'un divorce ou d'une mauvaise gestion financière, mais un grand pourcentage d'entre eux sont confrontés à des problèmes très différents de leurs homologues de rang inférieur. Ceux qui touchent une pension de retraite se verront automatiquement attribuer la clause de prestation de survivant s'ils sont mariés, ce qui réduit le montant de leur pension mensuelle de 6,5%. Leur conjoint survivant recevra alors 55% du montant que l'ancien combattant a reçu chaque mois jusqu'à ce qu'il meure. Cependant, cet avenant est extrêmement coûteux pour les officiers supérieurs qui reçoivent généralement des pensions de plusieurs milliers de dollars par mois, et il est également considéré comme un revenu imposable par l'IRS et de nombreux États.

En outre, plus l'ancien combattant vit longtemps, moins le survivant sera payé. Par exemple, les couples où le vétérinaire vit 85 avec un conjoint qui meurt deux ans plus tard n'ont pas beaucoup pour leur argent. Dans la plupart des cas, ceux qui touchent une rente de retraite auront intérêt à ce que leur conjoint l'autorise à renoncer à cet avenant et à utiliser le revenu supplémentaire pour acheter une police d'assurance-vie. Cela présente plusieurs avantages par rapport à la PAS, car il sera souvent moins coûteux et versera une prestation de décès forfaitaire non imposable qui demeurera constante ou augmentera tant que la police est en vigueur, selon le type de couverture est choisi. Bien sûr, le bon choix n'est pas le même pour tout le monde, et c'est une très bonne opportunité pour les conseillers de créer un plan complet pour les clients confrontés à ce dilemme, car cela peut permettre aux clients de voir comment différents scénarios pourraient se dérouler. Par exemple, le plan pourrait montrer ce qui se passerait si le couple choisissait de mener le PAS et les décès des anciens combattants dans 5, 15 et 30 ans, puis comparer cela à ce qui se passerait si le vétérinaire mourait à ce moment-là. couverture d'assurance-vie à la place. Dans de nombreux cas, le meilleur choix si le vétérinaire meurt très bientôt ne sera pas le meilleur choix s'il meurt de vieillesse, donc un facteur de probabilité devrait être pris en compte pour cela.

Planification de la retraite

Les militaires qui ont participé au régime d'épargne d'épargne (FST) ignorent souvent quelles sont leurs options une fois qu'ils se sont séparés du service, et beaucoup d'entre eux ne réalisent pas qu'il peut y avoir des avantages leurs plans dans un IRA ou le plan de retraite de l'entreprise, ils vont travailler dans le secteur privé après leur départ. Bien que beaucoup d'entre eux veulent tirer un revenu de leurs plans après avoir cessé de travailler, l'armée a récemment commencé à expliquer les avantages des stratégies telles que les extensions IRA et Roth à ceux pour qui elle s'applique. Les anciens combattants qui veulent obtenir un revenu garanti de leurs régimes après avoir cessé de travailler doivent aussi comprendre que la rente admissible qu'ils peuvent acheter dans le cadre du FST n'offre pas beaucoup des avantages des contrats de rente modernes. La plupart des transporteurs commerciaux offrent maintenant des caractéristiques telles que les avenants de revenu, un paiement doublé pour les soins gérés ou une prime initiale qui est payée dans le contrat lors de l'achat.

Ceux qui perçoivent des pensions de retraite peuvent également se trouver dans l'impossibilité de verser des cotisations directes à un Roth IRA parce que leurs revenus sont trop élevés lorsqu'ils combinent leur revenu de retraite à ce qu'ils gagnent en tant que civils. Les conseillers doivent leur montrer comment utiliser la faille de conversion de Roth pour faire des contributions de Roth en ouvrant les IRA traditionnels et en faisant des contributions non déductibles, puis en les convertissant en Roth IRA. Cela a été utilisé comme une stratégie de porte dérobée depuis 2010, lorsque le Congrès a levé la limite de 100 000 $ AGI pour les conversions Roth. (Pour en savoir plus, voir: Conversion d'une rente IRA en Roth: Connaître les règles .

Planification fiscale

La retenue d'impôt peut aussi être un ajustement important dans certains cas, car la plupart des membres du service reçoivent une ou plusieurs allocations non imposables en plus de leur salaire de base pendant qu'ils sont dans le service. Comme pour les contributions Roth IRA, cette question peut également être aggravée par le revenu supplémentaire d'une pension de retraite. (Pour une lecture connexe, voir: Introduction aux prêts gouvernementaux .)

Assurance et autres avantages

Bien que les membres du service militaire reçoivent souvent un salaire inférieur à celui de la main-d'œuvre civile, les avantages qu'ils reçoivent pendant qu'ils servent sont incomparables. Bien sûr, ce n'est pas toujours le cas dans le secteur privé, alors assurez-vous que vos clients qui sont sur le point d'entrer dans la vie civile sont prêts à ce changement. Les personnes qui touchent une pension de retraite voudront peut-être consacrer quelques mois de ce salaire à un compte d'épargne pour couvrir toutes les franchises et autres menues dépenses qui ne seront pas couvertes par leurs nouvelles polices d'assurance santé, dentaire, visuelle ou invalidité . Les conseillers doivent également s'assurer que les vétérinaires comprennent à fond les avantages de l'administration des vétérans et ce qu'ils peuvent obtenir avec eux. (Pour en savoir plus, voir: Les avantages uniques des hypothèques VA .)

Conclusion

De nombreux vétérans qui ont servi notre pays ne sont pas préparés à la réalité économique qui les attend après se retirer. Certains d'entre eux ont besoin d'une formation en finance de base, tandis que d'autres sont confrontés à des problèmes plus complexes. Mais les conseillers qui prennent le temps de les servir efficacement peuvent compter sur eux pour longtemps. (Pour la lecture connexe, voir: Combien ça paye d'être un héros? )

Vous trouverez ci-dessous une liste complète de ressources de planification financière en ligne pour les anciens combattants et les civils.

Sites Web de planification budgétaire / financière

www. menthe. com (gratuit, il suffit de mettre en place avec les annonces)

www. yodlee. com (un peu plus convivial que la menthe)

www. learnvest. com (offre également une planification financière à distance)

www. personalcapital. com (offre également la gestion d'actifs pour les clients fortunés)

www. futureadvisor. com (un nouveau qui a été approuvé par mint.com et le Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (une bonne source de conseils pour économiser de l'argent)

www. feedthepig. org (un bon site général pour économiser et gérer de l'argent)

www. smartypig. com (un site Web pour vous aider à atteindre vos objectifs d'épargne spécifiques)

Points de crédit / sites Web de rapports

www. annualcreditreport. com (un rapport de crédit gratuit de chaque grand bureau chaque année)

www. vantagescore. com (le score de crédit alternatif)

www. myfico. com (venez ici pour des informations et des réponses sur votre pointage de crédit)

www. quizz. com (score de crédit gratuit et rapport, pas très facile à utiliser)

www. créditkarma. com (score et rapport gratuits de Transunion, beaucoup plus facile à utiliser)

www. optoutprescreen. com (pour se retirer des offres de crédit présélectionnées)

www. creditcardeducation. com (ressources de cartes de crédit éducatives et pratiques)

// www.Etats-Unis. gov / topics / money / crédit / cartes de crédit. shtml (éducation par carte de crédit)

// www. réserve fédérale. gov / creditcard (plus de cartes de crédit)

www. militarysaves. org (site web pratique pour obtenir un score et un rapport gratuits)

Site Web d'éducation financière générale

www. investopedia. com (l'un des meilleurs sites Web d'éducation financière en ligne)

www. mon argent. gov (de vos amis avec l'oncle Sam)

www. consumerfinance. gov (éducation à la consommation)

www. plans de retraite. org (Informations de base sur les IRA et les régimes de retraite)

www. vétéransfinancialcoalition. org (un groupe d'organisations axé sur l'éducation financière et la protection des consommateurs des anciens combattants)

www. moneychimp. com (Couvre quelques concepts utiles sur le taux de rendement des investissements)

www. mon argent. gov (Site du gouvernement couvrant l'éducation financière générale)

Sites Web de soins de santé / hypothèques

www. Virginie. gov

www. soins de santé. gov

www. militaryonesource. mil

Navy Federal Credit Union - prêts hypothécaires

Freddie Mac - ressources pour l'achat d'une maison

Sites Web d'aide financière / d'aide financière

FinAid (guide d'aide financière aux étudiants)

Sallie Mae www. prêts étudiants. gov (ressources fédérales d'aide financière aux étudiants)

Aide fédérale aux étudiants - FAFSA (via le ministère de l'Éducation des États-Unis)

Lien vers le régime de prestations de survivant

Indemnités militaires (via le Bureau du Secrétaire de la Défense)

Comparaison du coût de la vie

www. le taux bancaire. com (beaucoup d'excellents outils et ressources)

www. bestplaces. net (l'un des meilleurs sites pour ce sujet, de l'immobilier aux impôts)

Thrift Savings Plan

www. tsp. gov (le site officiel du TSP)

www. tsptalk. com (pour ceux qui recherchent des rendements plus élevés pour les risques plus élevés)

Chaîne YouTube contenant des vidéos éducatives sur divers aspects du TSP

Guide des impôts des forces armées

IRS pour les membres des forces armées

Sites de sécurité sociale

Page d'accueil de l'Administration de la sécurité sociale

Calendrier de la sécurité sociale (information et calculateur sur le moment de réclamer des prestations)

SYMBOLES DE TICKER POUR LES EQUIVALENTS DE FONDS TSP:

www. Ishares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Très Bd106. 52 + 0. 14% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - FONDS DE NOTE DE TRÉSORERIE 7-10 ans iShares F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - FONDS D'OBLIGATIONS AGRÉGÉES iShares BARCLAY FONDS - IVV

IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - Fonds iShares S & P 500 SUND - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - Fonds iShares RUSSELL MID-CAP IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - Fonds iShares RUSSELL 2000 ITOT

ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S FONDS DE BOURSE IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - FONDS iShares RUSSELL 3000 I FUND - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Créé avec Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY INDICE CAPITAL EUROPE, AUSTRAILASIA ET FAR EAST FUND