La hausse du coût d'un diplôme collégial fait que plus d'étudiants que jamais empruntent pour couvrir leurs dépenses. Alors que certains étudiants optent pour des prêts auprès de prêteurs privés, on estime que 42,3 millions d'emprunteurs ont contracté des emprunts auprès du ministère de l'Éducation des États-Unis. Parmi ceux-ci, 32,1 millions d'emprunteurs doivent des prêts directs fédéraux.

Ces prêts offrent de nombreux avantages, notamment des options de remboursement souples, des taux d'intérêt bas, l'option de consolider les prêts et des programmes d'abstention et d'ajournement. Les prêts fédéraux directs peuvent être subventionnés ou non subventionnés; Avant d'emprunter, il est important de comprendre comment les deux types de prêts se comparent. (Voir Prêts d'université: Privé contre Fédéral .)

Qui est admissible aux prêts fédéraux directs?

Vous devez satisfaire à quelques exigences pour être admissible à un prêt fédéral direct. Pour les prêts subventionnés et non subventionnés, les emprunteurs doivent:

• être inscrits au moins à mi-temps dans une école qui participe au programme fédéral de prêts directs.
• Être citoyen des États-Unis ou non-citoyen admissible.
• Avoir un numéro de sécurité sociale valide.
• Maintenir des progrès académiques satisfaisants.
• Avoir complété un diplôme d'études secondaires ou son équivalent.
• Ne pas être en défaut sur les prêts fédéraux existants.
• Être inscrit au service sélectif (pour les hommes de 18 à 25 ans).

Les deux plus grandes différences entre les prêts directs subventionnés et non subventionnés ont trait aux besoins financiers et au statut d'inscription. Les prêts subventionnés directs ne sont offerts qu'aux étudiants de premier cycle qui ont des besoins financiers avérés. Les étudiants de premier cycle et les étudiants diplômés peuvent demander un prêt direct non subventionné et il n'y a aucune exigence de besoin financier.

Pour faire une demande pour l'un ou l'autre type de prêt, vous devrez remplir le formulaire de demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Ce formulaire contient des informations sur vos revenus et vos actifs, ainsi que ceux de vos parents. Votre école utilise votre FAFSA pour déterminer les types de prêts auxquels vous êtes admissible, et combien vous êtes admissible à emprunter. (Voir Introduction aux prêts étudiants et à la FAFSA. )

Directives d'emprunt pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés

Le programme fédéral de prêts directs comporte des limites maximales quant au montant que vous pouvez emprunter annuellement au moyen d'un prêt bonifié ou non subventionné. Il y a aussi une limite d'emprunt global.

En 2017, les étudiants de première année du premier cycle peuvent emprunter 5 500 $ en prêts subventionnés et non subventionnés s'ils sont encore dépendants financièrement de leurs parents. De ce montant, seulement 3 500 $ peuvent être des prêts subventionnés. Les étudiants indépendants - et les étudiants dépendants dont les parents ne sont pas admissibles aux prêts Direct PLUS - peuvent emprunter jusqu'à 9 500 $ pour leur première année d'études de premier cycle. Encore une fois, les prêts subventionnés sont limités à 3 500 $ de ce montant.

La limite d'emprunt augmente pour chaque année d'inscription subséquente. Le total des prêts subventionnés totaux est de 23 000 dollars pour les étudiants à charge et de 8 000 dollars supplémentaires pour les prêts non subventionnés. Pour les étudiants indépendants, la limite globale est portée à 57 500 $, avec le même plafond de 23 000 $ pour les prêts subventionnés. Les étudiants diplômés ou professionnels peuvent emprunter jusqu'à 138 500 $ en prêts directs, dont 65 500 $ subventionnés. (Voir Le prêt de votre enfant au collège: qui doit payer le montant de la facture )

Si vous êtes un nouvel emprunteur après le 1er juillet 2013, le nombre d'années d'études est limité. recevoir des prêts subventionnés directs. La période d'éligibilité maximale est de 150% de la durée publiée de votre programme. En d'autres mots, si vous vous inscrivez à un programme d'études de quatre ans, le plus long délai pour recevoir des prêts subventionnés directs est de six ans. Aucune limite de ce type ne s'applique aux prêts directs non subventionnés.

Remboursement des prêts subventionnés et non subventionnés

On sait que les prêts fédéraux sont assortis des taux d'intérêt les plus bas, surtout par rapport à certains prêteurs privés qui peuvent imposer aux emprunteurs un TAEG à deux chiffres. Les prêts subventionnés directs et non subventionnés comportent tous deux un APR de 45% pour les étudiants de premier cycle. L'APR augmente à 6% pour les étudiants diplômés et professionnels. Et contrairement à certains prêts étudiants privés, ces taux sont fixes, ce qui signifie qu'ils ne changent pas pendant la durée du prêt.

Une chose à noter au sujet de l'intérêt: Le gouvernement fédéral paie les intérêts dus sur les prêts subventionnés directs pour les six premiers mois suivant la fin de l'école et pendant les périodes d'ajournement. Vous êtes responsable de l'intérêt si vous reportez un prêt non subventionné, ou si vous mettez un type de prêt dans l'abstention.

En termes de remboursement, vous avez plusieurs options. À moins que vous ne demandiez une option différente à votre prêteur, vous serez automatiquement inscrit au régime de remboursement standard. Ce plan fixe la durée de votre remboursement à 10 ans, avec des paiements répartis également chaque mois. Le plan de remboursement progressif, par comparaison, commence vos paiements plus bas, puis les augmente progressivement. Ce plan a également une durée maximale de 10 ans, mais en raison de la façon dont les paiements sont structurés, vous paierez plus que ce que vous auriez avec l'option Standard.

Il existe également plusieurs plans de remboursement axés sur le revenu pour les étudiants qui ont besoin d'une certaine flexibilité dans le montant qu'ils paient chaque mois. Le remboursement basé sur le revenu (IBR), par exemple, définit vos paiements à 10-15% de votre revenu discrétionnaire mensuel et vous permet d'étirer le remboursement sur 20 ou 25 ans. L'avantage des régimes axés sur le revenu est qu'ils peuvent réduire votre paiement mensuel - mais il y a une prise. Plus il vous faut pour rembourser les prêts, plus vous payez d'intérêt. Et si votre plan permet de pardonner une partie de votre solde de prêt, vous devrez peut-être déclarer cela comme un revenu imposable. (Voir Avez-vous vraiment un pardon de prêt d'étudiant? )

L'avantage est que l'intérêt payé de prêt d'étudiant est déductible d'impôt. Pour 2017, vous pouvez déduire jusqu'à 2 500 $ d'intérêts payés sur un prêt étudiant admissible et vous ne devez pas détailler pour obtenir cette déduction.Les déductions réduisent votre revenu imposable pour l'année, ce qui peut réduire votre facture fiscale ou augmenter le montant de votre remboursement. Si vous avez payé 600 $ ou plus en intérêts sur votre prêt étudiant pour l'année, vous recevrez un formulaire 1098-E de votre agent de crédit à utiliser pour la déclaration de revenus.

Le résultat

Les prêts directs subventionnés et non subventionnés peuvent être utiles pour payer les études collégiales, mais l'un peut être plus approprié que l'autre, en fonction de vos besoins financiers. Rappelez-vous simplement que l'un ou l'autre type de prêt doit éventuellement être remboursé avec intérêt, alors pensez bien à combien vous devrez emprunter et quelle option de remboursement fonctionnera le mieux pour votre budget.