Les prêts fédéraux directs sont devenus l'un des types de prêts aux étudiants les plus populaires en Amérique pour plusieurs raisons. Ils offrent des options de remboursement souples, une méthode d'application pratique et des conditions généreuses pour l'admissibilité et les dépenses admissibles.

Comprendre les limites

Malgré ces avantages, ces prêts ont certaines limites que les emprunteurs doivent comprendre avant de commencer le processus de demande. Voici les principaux inconvénients des prêts fédéraux directs:

• Aucun prêt fédéral direct subventionné pour étudiants diplômés - Bien que le gouvernement fédéral couvrira les paiements d'intérêts sur les prêts pour les étudiants de premier cycle qui répondent aux critères de revenu pour un prêt direct subventionné, il n'offre pas ce type de prêt aux étudiants diplômés. Seuls les prêts non subventionnés sont disponibles après le premier cycle. Voir Prêts fédéraux directs: Subventionnés vs non subventionnés .

• Taux d'intérêt plus élevés pour les étudiants des cycles supérieurs - Les étudiants des cycles supérieurs doivent payer un taux d'intérêt sur leurs prêts plus élevé que les étudiants de premier cycle. Le taux d'étudiants diplômés pour l'année scolaire 2015-2016 était de 5,84% comparativement à 4,9% pour les étudiants de premier cycle. Bien que les deux taux de prêt soient maintenant liés à la note du Trésor à 10 ans, les taux des diplômés sont toujours plus élevés que les taux de premier cycle. Cliquez ici pour vérifier les taux d'intérêt actuels pour les prêts fédéraux directs.

• Impossibilité de faire faillite - Les emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leurs prêts fédéraux directs ou qui ne peuvent pas le faire autrement ne pourront pas y échapper en se déclarant en faillite. Les prêts d'études fédéraux sont l'un des trois types de dettes (avec les arriérés d'impôts et les ententes de paiement liées au divorce) qui ne peuvent être acquittés en vertu de la faillite du chapitre 13 ou du chapitre 7. Il y a une petite fenêtre de soulagement pour ceux qui tombent dans la catégorie des «difficultés excessives», mais il est très difficile de se qualifier pour cette catégorie.

• Limites de prêt - Bien que les limites en dollars des prêts fédéraux directs diffèrent selon plusieurs critères (voir point suivant), les emprunteurs dont les besoins financiers dépassent ces limites devront compléter leurs prêts directs par d'autres sources de financement, les prêts étudiants pouvant entraîner des intérêts considérablement plus élevés. Voir Comment obtenir un prêt étudiant privé .

• Limite inférieure de prêt pour les personnes à charge - Les étudiants qui demandent des prêts directs non subventionnés et qui sont réclamés à titre de personnes à charge ne peuvent pas emprunter autant que les «indépendants» qui préparent leur propre déclaration de revenus. se. Le tableau suivant compare ce que les étudiants de chaque type peuvent emprunter:

Limites de prêts non subventionnés

[ Nota: Les limites du prêt direct non subventionné dans le tableau ci-dessous sont les limites globales du prêt fédéral direct.Les limites de prêt sont réduites du montant des Prêts Subventionnés Directs reçus par l'étudiant. ]

Prêt direct non subventionné - Étudiants de premier cycle
Limite de prêt	Personne à charge	Indépendant
Annuel
Première année (première année)	5 500 $	9 $ 500
Deuxième année (sophomore)	6 500 $	10 500 $
Troisième année et au-delà (junior, senior)	7 500 $	12 500 $
Cumulatif	31 000 $	57 500 $

• Non disponible pour les prêts en souffrance - Tout demandeur d'un prêt fédéral direct qui est actuellement en défaut de paiement d'un autre prêt fédéral sera automatiquement refusé. L'emprunteur devra rétablir tous les prêts en souffrance au ministère de l'Éducation avant d'accorder un prêt fédéral direct.

• Frais de prêt - Tous les prêts fédéraux directs exigent maintenant des frais de montage de 1,68% pour chaque prêt. Ces frais sont évalués pour les prêts subventionnés et non subventionnés.

• Non disponible pour toutes les écoles - Les prêts fédéraux directs ne peuvent être utilisés que dans les établissements d'enseignement qui distribuent des fonds d'aide aux étudiants du Titre IV; Les élèves qui prévoient faire des études dans une école qui n'est pas dans cette catégorie devront trouver un autre type d'aide financière. Cliquez ici pour voir si votre école se qualifie.

• Applications multiples - Les étudiants doivent demander un nouveau prêt fédéral direct chaque année. L'approbation d'un prêt ne garantit pas l'approbation pour les années subséquentes.

The Bottom Line

Bien que les prêts directs fédéraux soient devenus le type de prêt étudiant le plus populaire aujourd'hui en raison de leurs nombreux avantages, ils présentent également de réels inconvénients. Les étudiants diplômés ne sont pas admissibles à des conditions aussi favorables que celles offertes à certains étudiants de premier cycle, et les étudiants qui sont réclamés comme personnes à charge dans la déclaration de revenus d'un autre ne peuvent pas emprunter autant que ceux qui se réclament. Pour plus d'informations sur les avantages et les inconvénients des prêts fédéraux directs, consultez votre agent d'aide financière. Pour en apprendre plus par vous-même, lisez Federal Direct Loans .