Est-il logique d'acheter une police d'assurance-vie garantie? Généralement, lorsque vous achetez un produit ou un service garanti, vous prenez la décision de transférer, pour un coût, le risque de défaillance du produit ou du service au fabricant ou au fournisseur.

Nous faisons tous des choix de conservation (auto-assurance) ou de transfert de risque (achat d'assurance) tous les jours, parfois sciemment et parfois par inadvertance. Par exemple, lorsque vous choisissez une franchise plus ou moins élevée sur l'assurance habitation, santé et automobile de votre propriétaire ou lorsque vous décidez d'acheter ou non une assurance voyage pour des vacances.

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Le défi consiste à comprendre comment le risque pourrait affecter votre situation financière et si vous devriez la conserver ou la transférer. La décision dépend de nombreux facteurs, y compris le montant à risque, la raison de la couverture et votre situation financière. Par exemple, si vous êtes travailleur autonome et que votre liquidité peut varier, vous pouvez opter pour une couverture avec paiements fixes garantis. Tandis que quelqu'un avec un revenu plus stable ou une plus grande richesse peut se sentir plus à l'aise prenant la chance que les paiements de prime pourraient varier.

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VS garanti. Politiques non garanties

L'assurance concerne la gestion du risque. Contrairement aux individus, les assureurs peuvent gérer le risque en regroupant un grand nombre de polices individuelles. Selon l'évaluation de l'assureur du risque de chaque demandeur, ils attribuent un paiement de prime plus ou moins élevé. Ou ils peuvent décider que le risque est trop important et n'offrir aucune couverture.

Lors de l'achat d'une assurance-vie, vous avez la possibilité de choisir parmi des produits avec et sans garanties.

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Une police garantie signifie que tant que vous payez la prime prévue à temps, la couverture ne deviendra pas caduque. En outre, le montant de la prime prévue est garanti. Vous ne serez pas tenu de payer une prime plus élevée si l'assureur choisit d'augmenter les frais et les dépenses de la police, ou si le rendement de l'investissement est inférieur aux prévisions initiales. En échange de votre paiement de prime, l'assureur assume tous les risques.

Dans une police non garantie, la couverture est vendue en utilisant une illustration hypothétique contenant plusieurs registres. Le grand livre actuel (meilleur scénario) est calculé à l'aide d'un taux de rendement présumé plus élevé ainsi que des frais de police et des frais actuellement facturés par l'assureur. Le ledger garanti (scénario le plus défavorable) illustre ce qui pourrait se passer si l'assureur facturait les frais et les dépenses contractuels les plus élevés, ainsi que le taux de rendement le plus bas autorisé par la police. La prime prévue dans une police non garantie est généralement calculée en utilisant l'illustration actuelle plus favorable. Donc, vous, en tant que propriétaire de la police, avez tous les risques. Si les hypothèses ne se déroulent pas comme prévu, vous pourriez être dans une situation où vous pourriez avoir à payer une prime plus élevée à un moment donné dans le futur ou la politique pourrait devenir caduque.

Politiques de durée

L'assurance vie temporaire offre une prime et un capital-décès garantis pour une durée déterminée, par exemple 10, 20 ou 30 ans. Cependant, une fois la période garantie terminée, la police devient un terme renouvelable annuellement. Si vous avez besoin de conserver la couverture, vous courez le risque de devoir payer une prime beaucoup plus élevée qui augmentera chaque année.

Une façon d'atténuer ce risque consiste à sélectionner une stratégie avec une option de conversion. Vous pouvez payer une prime plus élevée, mais vous garantissez votre capacité à maintenir la couverture, à un coût plus raisonnable, en convertissant le terme en une police permanente à votre cote actuelle. La prime dépendra de votre âge et des produits offerts par l'assureur lors de la conversion. (Voir aussi: Qu'est-ce qu'une police d'assurance convertible?)

Politiques permanentes

La plupart des polices d'assurance-vie permanentes ne sont pas garanties, à moins que l'illustration et le contrat n'incluent spécifiquement une clause de non-répudiation. En l'absence de clause de déchéance, l'assureur garantit contractuellement que la couverture restera en vigueur pendant un certain nombre d'années. La durée de la garantie dépend de la prime prévue, du type de police et de l'assureur. Certaines entreprises offrent des produits, comme un indice ou des polices variables, assortis de garanties limitées (cinq ans seulement), tandis que d'autres offrent des garanties qui peuvent durer bien au-delà de 100 ans (voir aussi: Comprendre les polices d'assurance vie permanente). > Avec une garantie de non-déchéance, tant que vous payez la prime prévue dans les délais (très important), la couverture restera en vigueur. Même si la valeur de rachat de la police tombe à zéro. En échange de la garantie, l'assureur facture une prime plus élevée et la police peut générer moins de valeur de rachat qu'une police non garantie comparable.

Certaines polices d'assurance vie universelle et d'assurance vie universelle assorties d'une prestation de décès uniforme, lorsque la prime maximale est versée, peuvent également constituer une police assortie d'une garantie de non-péremption.

The Bottom Line

De nombreux facteurs doivent être soupesés avant de décider d'acheter une police garantie ou non garantie. En prenant cette décision, vous devez évaluer de façon réaliste votre situation financière et décider quels risques vous pouvez absorber et ceux qui devraient être transférés. Par exemple, l'achat d'une police garantie pour votre famille peut vous donner plus de liberté pour investir dans un portefeuille ou une entreprise à haut risque, sachant que si vous êtes décédé soudainement pendant un marché baissier, votre famille serait financièrement en sécurité.