Pendant la plus grande partie de votre vie d'adulte, vous avez probablement souscrit une assurance-vie. Si votre employeur vous l'a offert dans le cadre de votre programme d'avantages sociaux, vous n'y aurez peut-être pas réfléchi. Vous saviez que c'était là, mais vous n'en saviez pas grand-chose. Ou vous pourriez avoir pris une politique dans le cadre d'une bonne planification financière, surtout si vous avez des enfants.

Mais maintenant vous êtes sur le point d'entrer en retraite - ou peut-être êtes-vous déjà là. Votre employeur ne paie plus d'assurance-vie, et vous devez décider si vous devez souscrire une nouvelle police ou entrer dans vos dernières années sans en avoir une. Quel est le bon choix?

Ça dépend

Vous ne vous lassez pas d'entendre qu'il n'y a pas de réponse facile? C'est parce que vos comptes de banque et d'investissement - et vos besoins - sont différents de ceux de votre voisin ou ami. Ce qui est approprié pour eux peut ou peut ne pas être approprié pour vous.

Comment se porte l'assurance-vie en

Avant la retraite, la plupart des familles utilisent la plus grande partie ou la totalité de leur revenu pour subvenir à leurs besoins. Si deux personnes travaillent, les deux revenus sont généralement essentiels au maintien du niveau de vie de la famille. Si une seule personne travaille, la même chose est vraie. Si l'un de ces salariés devait disparaître, le ménage pourrait se trouver dans une situation d'urgence financière à l'une des pires situations possibles.

La fonction de l'assurance-vie est de protéger les membres de la famille de la perte de revenu si vous ou un autre salarié principal décédiez.

Comme tout produit d'assurance, il existe plusieurs types d'assurance-vie. L'assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée - normalement de 10 à 30 ans. La vie permanente, également appelée valeur monétaire, est une politique à vie qui est souvent utilisée dans la planification successorale. Il existe deux saveurs: la vie entière et la vie universelle. Pour en savoir plus, consultez la section Introduction à l'assurance: types d'assurance-vie et Politiques de vie permanente: intégrale ou universelle .

Voici quelques questions qui pourraient vous aider à décider de ce dont vous avez besoin.

Gagnez-vous toujours un revenu extérieur?

Compte tenu de la fonction de base de l'assurance-vie, vous pouvez avoir une assez bonne idée de votre besoin de couverture continue. Au sens le plus élémentaire, si vous prenez votre retraite et ne travaillez plus pour joindre les deux bouts, vous n'en avez probablement pas besoin. Si vous vivez de la sécurité sociale avec votre épargne-retraite, il n'y a pas de revenu à remplacer.

Lorsque vous mourrez, votre famille continuera à recevoir des paiements de vos comptes de retraite, et la sécurité sociale paie une prestation de survivant. Cependant, cette prestation de survivant varie en fonction de votre situation unique et il ne sera pas autant que la sécurité sociale payée pendant que vous étiez en vie. Assurez-vous de connaître votre avantage avant de prendre une décision sur l'assurance-vie.

Êtes-vous en dette?

Idéalement, vous arriverez à l'âge de la retraite sans dettes, mais ce n'est pas toujours le cas. En effet, en 2013, 30% des propriétaires âgés de 65 ans et plus portaient toujours une hypothèque; En 2011, 21% des retraités de 75 ans et plus effectuaient encore des paiements de maison.

La dette liée aux prêts étudiants devrait être un problème pour un nombre croissant de retraités à l'avenir. En 2013 , plus de 700 000 retraités étaient endettés - soit les restes de leurs propres prêts, soit en raison des prêts consentis pour les enfants ou les petits-enfants.

Les experts disent que la couverture d'assurance-vie continue pourrait être bien conseillée si vous payez toujours des dettes. Adoptez une approche «mieux vaut prévenir que guérir» à moins que ces paiements de dette ne représentent une si petite part de votre valeur nette qu'il n'y aurait aucun risque de difficultés financières.

Vos enfants et votre conjoint sont-ils autosuffisants?

Si vous atteignez l'âge de la retraite et que vos enfants sont à l'extérieur de votre foyer pour subvenir aux besoins de leur propre famille et que votre conjoint est autosuffisant, vous n'avez probablement pas besoin d'assurance-vie. D'un autre côté, si vous avez des enfants ayant des besoins spéciaux ou des enfants qui vivent encore chez vous, vous pourriez vouloir le garder. De plus, si votre conjoint perd un montant substantiel de votre revenu de pension ou d'un autre paiement mensuel, l'assurance-vie peut combler cet écart.

Cela aiderait-il votre succession?

Certaines personnes disposant d'atouts considérables peuvent recourir à l'assurance-vie de manière stratégique - par exemple, pour prendre soin des droits de succession. Il pourrait rembourser la dette des entreprises, financer toute entente d'achat et de vente liée à votre entreprise ou succession, ou même financer des régimes de retraite.

Comme vous pouvez l'imaginer, la façon dont vous utilisez l'assurance-vie en tant qu'élément fiscalement avantageux de votre plan successoral est très compliquée. Vous aurez besoin de l'aide d'un avocat spécialisé dans la planification successorale. Gardez à l'esprit que, sauf si vous avez une succession qui atteint des millions de dollars en valeur nette, les considérations d'impôt sur les successions ne s'appliquent probablement pas. Vous n'avez donc pas besoin d'assurance-vie à cette fin, mais pour être sûr, c'est une bonne idée de demander à un expert qualifié. Pour en savoir plus, lisez Planification successorale: Assurance vie dans la planification successorale et L'assurance vie est-elle un investissement judicieux après votre retraite?

The Bottom Line

Il peut sembler contre-productif d'abandonner l'assurance vie après si longtemps, mais la vérité peut être que vous n'en avez plus besoin. Si vous n'avez aucun revenu à remplacer, très peu de dettes, une famille autosuffisante et pas de soucis coûteux concernant le règlement de votre succession, il y a de bonnes chances que vous puissiez dire adieu à cette politique. En ce qui concerne la planification successorale, vous pourriez avoir besoin d'un type différent de politique ou de changements majeurs à votre actuel.

C'est la question parfaite pour un planificateur financier ou un consultant en assurance à honoraires seulement. (Voir Comment choisir un conseiller financier pour obtenir des conseils.) Faites attention lorsque vous demandez simplement à votre agent d'assurance. Parce qu'ils sont souvent payés par commission, ils pourraient avoir intérêt à vous garder sur la politique même lorsque vous n'en avez pas besoin.