Les inquiétudes suscitées par les soins de santé à la retraite augmentent et, compte tenu de l'augmentation des coûts des soins de santé au cours des dernières décennies, il semble que ces préoccupations ne sont pas injustifiées. Un autre effet malheureux de l'augmentation des coûts est que les employeurs abandonnent l'option de continuer la couverture de santé à la retraite. Actuellement, seulement environ 35% des employeurs offrent cette option, contre 66% il y a deux décennies. Cela place carrément la responsabilité de la planification des soins de santé à la retraite au niveau individuel.

Les coûts des soins de santé à la retraite

Le coût des soins de santé pendant l'âge d'or dépend évidemment de la santé générale de la personne qui prend sa retraite. En moyenne, l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) estime qu'un couple moyen de 65 ans peut s'attendre à payer 163 000 $ en frais de soins de santé à sa retraite. Ce nombre ne comprend pas les soins de longue durée, comme les foyers de soins.

Les retraités ayant des avantages sociaux pour les employés restants font face à un coût moyen de 552 $ par mois avant l'âge de 65 ans, qui tombe à 227 $ par mois après 65 ans (grâce à Medicare). Ceux qui n'ont pas d'avantages sociaux qui cherchent à acheter une police d'assurance maladie privée peuvent regarder quatre chiffres par mois.

Medicare

Medicare fournit des soins de santé de base aux retraités de plus de 65 ans et comprend quatre parties, de A à D. L'assurance-maladie A est gratuite (si vous avez cotisé à la sécurité sociale pendant au moins 10 ans) couvre l'hospitalisation de base. Tout le monde obtient la partie A à 65 ans. La partie B est facultative avec une prime mensuelle en fonction du revenu. Cette partie couvre les visites chez le médecin, la physiothérapie, les tests de dépistage du diabète et les procédures similaires.

La partie C, aussi appelée Medicare Advantage, est un régime privé, géré par un assureur, qui est globalement égal aux parties A et B, à l'exception de certaines zones où il peut offrir une meilleure couverture. Par exemple, un assureur peut inclure tout ce qui se trouve dans le plan B, mais ajouter une couverture de médicaments d'ordonnance pour une prime plus élevée. L'assureur a la liberté de rappeler certains éléments de couverture pour compenser les pièces améliorées; lisez attentivement chaque offre avant de décider. La partie D est la couverture autonome pour les médicaments d'ordonnance d'un assureur privé.

Medicaid est un programme de soutien pour les personnes à faible revenu et à faible actif qui, autrement, ne pourraient pas se permettre de payer les primes du système régulier d'assurance-maladie. L'admissibilité varie selon l'état; consultez le site Web de Medicaid pour plus d'informations. Medicaid couvre également les coûts des soins de longue durée, à la fois pour une maison de soins infirmiers et des soins à domicile, ce qui n'est pas le cas de Medicare. Medicaid ne couvre pas les médicaments d'ordonnance, mais il peut payer les primes pour s'inscrire dans la partie D.

Medigap est une autre catégorie de couverture Medicare supplémentaire offerte par les assureurs privés.Il existe 12 polices autonomes préemballées très similaires à celles cuites dans les offres plus larges du plan C décrites ci-dessus. Le contenu de chacune de ces politiques autonomes est le même, tel que déterminé par le gouvernement. En règle générale, toute personne qui opte pour une solution de plan C doit ignorer Medigap; le niveau de redondance est trop élevé pour que cela en vaille la peine.

Comptes d'épargne santé

Les comptes d'épargne santé (HSA) constituent un moyen fiscal avantageux de mettre de l'argent de côté pour les frais médicaux à la retraite. Les HSA sont similaires aux régimes de retraite 401 (k) en ce sens que la cotisation est prélevée sur le salaire avant impôt, recevant parfois une cotisation correspondante de l'employeur et déposée dans le compte où elle devient libre d'impôt jusqu'à son utilisation. Il est également possible de mettre en place une HSA avec une banque ou une institution financière similaire. Un HSA construit un pécule personnel libre d'impôt dédié aux dépenses médicales, peu importe ce qui se passe sur la route. La limite de cotisation en 2015 est de 6 650 $ (dépôt conjoint), alors que les 55 ans et plus reçoivent 1 000 $ de plus.

Retraite anticipée

Ceux qui optent pour la retraite avant l'âge de 65 ans font face à un dilemme particulier; ils ne sont pas encore admissibles à Medicare, mais ils sont à l'âge où le risque de maladies liées à l'âge commence à grimper.

Une option pour les personnes âgées de 63 ans et plus est d'étendre la couverture de santé de leurs anciens employeurs grâce à la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) jusqu'à ce que Medicare entre en jeu. Cette couverture étendue est plus coûteuse que ce qu'un employé actif paierait , mais c'est beaucoup moins cher qu'une politique privée. Un avantage supplémentaire de COBRA est qu'il est identique au plan précédent, de sorte que la personne garde le même médecin et la même couverture de médicaments sur ordonnance sans être préoccupée par les conditions préexistantes.

La State Health Insurance Exchange

Une autre option consiste à souscrire une assurance auprès de la bourse d'assurance maladie de l'État. Les lois sur l'assurance maladie de 2014 ont beaucoup changé à cet égard, limitant les droits des assureurs à refuser les demandeurs, plafonnant combien ils peuvent facturer les clients âgés par rapport aux clients plus jeunes, et plusieurs subventions potentielles pour ceux qui gagnent 100 à 400% des limite fédérale de pauvreté (11 670 $ à 46 680 $ pour 2015). Le site Web Healthcare. gov est une plaque tournante centrale pour le shopping pour l'assurance maladie par l'Etat en vertu des nouvelles lois.

Loi sur les soins abordables

En plus des changements mentionnés ci-dessus, la Loi sur les soins abordables (ACA) a ajouté des services gratuits pour les personnes âgées. Ceux-ci comprennent des dépistages pour plusieurs types de cancer, la densité osseuse, le diabète, le cholestérol et plus, tout en fixant le trou redouté dans la couverture des médicaments sur ordonnance dans Medicare. Obtenez un aperçu de la nouvelle couverture de l'ACA auprès du département de la Santé et des Services sociaux des États-Unis.

Assurance de soins de longue durée

L'assurance maladie ne couvre généralement pas les soins de longue durée, tels que les maisons de soins infirmiers ou les soins à domicile. Les bénéficiaires Medicaid obtiennent une couverture de soins de longue durée, mais ceux qui ne répondent pas aux critères de couverture Medicaid sont laissés à financer ces soins eux-mêmes.Les coûts des foyers de soins atteignent en moyenne plus de 80 000 $ par année et les services à domicile coûtent souvent 25 $ de l'heure.

L'assurance de soins de longue durée est coûteuse, mais elle peut empêcher les retraités de brûler prématurément leurs œufs dans certaines situations. Par exemple, supposons qu'un homme âgé souffre d'un accident vasculaire cérébral et nécessite des soins approfondis, mais sa femme est incapable de fournir ce niveau de soins. Avec l'assurance soins de longue durée, le couple recevrait une aide à domicile sans épuiser son épargne.