Les problèmes de santé qui se détériorent ne sont faciles pour personne. Mais pour les personnes qui sont confrontées à des maladies débilitantes ou qui ont eu des accidents qui les laissent handicapées, les choses peuvent devenir encore plus compliquées. Souvent, dans ces situations, les gens sont obligés de quitter leur emploi plus tôt. Beaucoup de décisions importantes doivent être prises en ce moment. L'un des plus importants peut être la question de savoir s'il faut ou non demander des prestations d'invalidité, le cas échéant. Il peut également devenir nécessaire de commencer à réfléchir à quel moment est le meilleur moment pour prendre sa retraite et demander des prestations de sécurité sociale. C'est à ce moment crucial où les conseils d'un conseiller financier peuvent vraiment être utiles.

Comment les conseillers peuvent-ils aider?

Les conseillers financiers peuvent aider leurs clients à leur montrer comment naviguer dans les différents chemins qu'ils peuvent avoir à parcourir pour trouver la meilleure solution possible. long terme. Ce n'est peut-être pas une route facile, car il y a des questions émotionnelles et financières à affronter. Par exemple, si un employé cesse de travailler, cela peut nuire à son bien-être émotionnel et à son sens du devoir, le poussant à se retirer et à ne pas prendre soin de sa santé du mieux qu'il le pourrait. Un conseiller financier peut recommander à un client de tenir compte de ce facteur et d'autres facteurs avant de prendre une décision finale. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les conseillers doivent surveiller la santé des clients .)

Une autre question à considérer est de savoir comment le client peut optimiser au mieux ses prestations de retraite et de retraite sans renoncer à ses droits à une indemnisation d'invalidité. C'est à ce moment-là que parler à l'employeur du client peut être une bonne idée. Les employeurs doivent généralement se conformer à l'Americans with Disabilities Act (ADA), qui les oblige à envisager d'apporter des changements pour aider les employés handicapés à continuer à travailler. Le conseiller ferait bien d'expliquer comment l'ADA fonctionne et quelles sont leurs options. Par exemple, si l'invalidité d'un client leur permet de travailler à domicile de façon confortable, ils peuvent être tenus de le faire. C'est parce que l'invalidité prend fin après qu'un employé a fourni à son employeur une documentation complète de son état de santé et que l'employeur a épuisé toutes les tentatives raisonnables pour le maintenir en capacité de production, par exemple en apportant des ajustements à un emploi. ou un lieu de travail qui permettrait à une personne handicapée qualifiée de continuer à exercer ses fonctions.

Afin d'aider les travailleurs à découvrir tout ce qu'ils ont besoin de savoir sur leurs droits en vertu de l'ADA, le ministère du Travail a mis en place le Job Accommodation Network, où les travailleurs peuvent se rendre pour recueillir des informations. et découvrez les services.

Invalidité ou retraite

Savoir si un client est admissible à un remboursement d'invalidité est quelque chose que seul un médecin peut déterminer. Mais, s'ils sont admissibles, c'est au patient de décider quel est le meilleur remboursement à demander en fonction des flux de trésorerie de divers scénarios qui peuvent être des options. Encore une fois, voici où un conseiller peut être de la plus grande aide. C'est parce que tous les régimes d'assurance-invalidité offerts par l'employeur ne sont pas les mêmes. Certains peuvent permettre à un employé handicapé de recevoir les deux tiers de son salaire pendant trois ans, alors que d'autres peuvent être distribués différemment. Trouver les réponses à ces types de questions est la clé. (Pour en savoir plus, voir: Les six principales caractéristiques d'une grande politique d'invalidité .)

Les conseillers devraient également conseiller leurs clients pour savoir s'ils pourront continuer à investir dans les régimes de retraite d'un employeur, même en incapacité temporaire. Ceci est particulièrement important pour les clients qui approchent de l'âge de la retraite. Si l'on s'attend à ce que leur santé continue de se détériorer à un rythme rapide, il pourrait être judicieux de demander des prestations de retraite plus tôt que plus tard. Cela dit, le client doit accepter d'abandonner la partie de son salaire qui aurait été payée en raison d'une invalidité. Mais arrêter de travailler pour se concentrer sur la qualité de vie peut toujours être la meilleure solution, psychologiquement et physiquement sinon financièrement. Certains travailleurs en meilleure santé peuvent vouloir continuer à tirer une partie de leur salaire au moyen de prestations d'invalidité le plus longtemps possible, afin de continuer à cotiser à un régime d'entreprise 401 (k) ou à un autre type de régime de retraite.

Les conseillers devraient également parler aux clients de leur espérance de vie à la lumière de leur maladie. Bien que ce ne soit peut-être pas la conversation la plus confortable, elle peut énormément dicter sur le moment de tirer des prestations d'invalidité et quand tirer des prestations de sécurité sociale. Si les médecins prédisent une durée de vie plus courte en raison de la maladie, puis prendre ses contrôles de sécurité sociale plus tôt, mais à un plus petit montant peut être une meilleure idée que de le faire à une date ultérieure. (Pour en savoir plus, voir: Comment aider les clients Sécurité sociale . )

Dans les deux cas, un travailleur ne peut généralement pas recevoir à la fois des prestations sociales et des prestations d'invalidité. Les prestations de retraite de la Sécurité Sociale et les prestations d'invalidité de la Sécurité Sociale ont été conçues dans le même but de fournir une certaine sécurité financière lorsqu'une personne ne peut plus travailler. L'employé peut recevoir l'un ou l'autre.

The Bottom Line

Si votre client devient invalide, parlez-lui tôt ou tard avec lui ou son fournisseur de soins légalement désigné des différentes décisions financières qu'il devra prendre. Rappelez-leur également de prendre en compte leur bien-être émotionnel et physique lors de toute prise de décision. (Pour en savoir plus, voir: Planification des coûts de la santé à la retraite. )