De nombreux conseillers financiers sont parfaitement formés et compétents lorsqu'il s'agit de coordonner les prestations de sécurité sociale avec IRA et les distributions de régimes de retraite et la gestion de portefeuille. Mais un pourcentage important est beaucoup moins compétent pour intégrer le revenu d'invalidité de la sécurité sociale dans un plan financier, car de nombreux programmes de planification financière ne contiennent pas de modules pour ce type de revenu. Les conseillers qui sont en mesure de surmonter ce facteur et de fournir des conseils et une planification judicieux aux clients qui reçoivent des prestations d'invalidité peuvent se créer une niche rentable tout en offrant un service utile.

Fonctionnement

Bien que de nombreux conseillers connaissent maintenant les nouvelles règles, plus restrictives, qui s'appliquent aux retraités qui demandent des prestations de sécurité sociale, ils ont souvent des questions sur des questions telles que Le conjoint peut-il demander des prestations si le principal soutien de famille reçoit des prestations d'invalidité? Afin de répondre à cette question, il est nécessaire de comprendre comment fonctionnent les prestations d'invalidité de la sécurité sociale. Ce type de revenu est uniquement disponible pour les bénéficiaires de la sécurité sociale qui sont médicalement et physiquement incapables de travailler n'importe quel type d'emploi, et leur invalidité devrait durer au moins un an ou jusqu'à leur mort. (Pour en savoir plus, voir: Handicap et retraite: comment préparer les clients .)

Pour pouvoir prétendre aux prestations, le candidat doit passer à la fois un test de travail récent démontrant son incapacité à exécuter les tâches liées à un emploi et un test de durée de travail qui prouve que le candidat a travaillé assez longtemps dans le cadre du système de sécurité sociale pour bénéficier de prestations. Ceux qui peuvent répondre à ces tests et obtenir l'approbation recevront un flux mensuel de revenu basé sur leurs gains moyens à vie. Les demandeurs admissibles commenceront à recevoir des prestations au cours du sixième mois complet suivant la survenue de leur invalidité. Ceux dont les demandes sont refusées ont la possibilité de faire appel à l'Administration de la sécurité sociale.

Les bénéficiaires qui reçoivent des prestations pendant deux ans deviennent automatiquement admissibles à l'assurance-maladie, quel que soit leur âge. Une fois que le bénéficiaire atteint l'âge de la retraite, les prestations d'invalidité sont automatiquement converties en prestations de retraite, qui resteront au même niveau qu'auparavant.

Membres de la famille

Plusieurs types de membres de la famille peuvent également bénéficier d'un revenu d'invalidité, par exemple le conjoint du bénéficiaire s'il a au moins 62 ans, un conjoint de tout âge s'il prend soin de lui. pour un enfant de moins de 16 ans ou handicapé et un enfant non marié, même s'il a été adopté.Les enfants d'âge préscolaire et les petits-enfants peuvent également être admissibles à des prestations d'invalidité dans certains cas, pourvu qu'ils aient moins de 18 ans. Les enfants adultes qui étaient handicapés de façon permanente avant l'âge de 22 ans sont également admissibles. (Pour en savoir plus, voir: Comment aider les clients de la sécurité sociale .)

Les ex-conjoints peuvent également être éligibles s'ils sont mariés depuis au moins 10 ans et ont plus de 62 ans et ne sont pas actuellement mariés. Les avantages que l'ex-conjoint reçoit ne réduiront pas les prestations versées aux principaux bénéficiaires ou aux membres de leur famille. Les ex-conjoints qui ont atteint l'âge de la retraite peuvent également demander des prestations de sécurité sociale au conjoint en fonction des prestations d'invalidité de leur ex-conjoint, pourvu qu'ils soient mariés depuis au moins 10 ans.

Ceux qui sont nés avant le 2 janvier 1954 ont la possibilité de percevoir un montant égal à la moitié des prestations de leur ex-conjoint, tout en permettant à leur propre avantage de continuer à croître jusqu'à ce que le montant maximum de la prestation soit atteint. Ceux qui sont nés après cette date recevront automatiquement une prestation égale au plus élevé de l'avantage qu'ils peuvent recevoir en fonction de leur propre dossier de gains ou de la prestation de conjoint en tant que conjoint divorcé admissible. Mais les principaux bénéficiaires du revenu d'invalidité de la sécurité sociale n'ont pas la possibilité de réclamer des prestations de conjoint et de permettre à leurs propres avantages de croître au maximum possible. Ils peuvent suspendre leurs prestations s'ils le désirent, mais ils ne peuvent pas recevoir de prestations conjugales entre-temps.

Un dernier problème à prendre en compte est le moment où un couple n'a pas encore atteint l'âge de la retraite et que le principal bénéficiaire de l'allocation d'invalidité décède. Le conjoint aura toujours l'option de recevoir la totalité de la prestation de survivant égale au montant du revenu d'invalidité qui a été versé lorsqu'il atteint l'âge de la retraite à taux plein.

The Bottom Line

Les conseillers financiers qui ont des clients recevant un revenu d'invalidité de la Social Security Administration seraient bien avisés de trouver un programme de planification financière capable d'inclure ce type de revenu dans ses modules. Les règles du revenu d'invalidité sont semblables à celles des prestations régulières dans de nombreux cas, mais il y a quelques rides que les conseillers doivent connaître afin de fournir une bonne planification. (Pour en savoir plus, voir: Principales mesures financières pour prendre en charge le handicap .)