Le produit du prêt peut être utilisé à diverses fins, depuis le financement d'une nouvelle entreprise jusqu'à l'achat d'une bague de fiançailles pour votre fiancée. Mais avec tous les différents types de prêts là-bas, quel type est le meilleur? Dans cet article, nous allons vous présenter une liste de certains des types de prêts les plus populaires, ainsi que leurs caractéristiques et leur utilité pour répondre aux besoins financiers des consommateurs.

1. Prêts personnels
Ces prêts sont offerts par la plupart des banques, et le produit peut être utilisé pour pratiquement toutes les dépenses (de l'achat d'un nouveau système stéréo à payer une facture commune). Habituellement, les prêts personnels ne sont pas garantis et peuvent aller de quelques centaines à quelques milliers de dollars. En règle générale, les prêteurs exigent généralement une certaine forme de vérification du revenu, et / ou la preuve d'autres actifs valent au moins autant que l'individu emprunte. La demande pour ce type de prêt est généralement d'une ou deux pages seulement. Les approbations (ou refus) sont généralement accordées dans quelques jours.

L'inconvénient est que les taux d'intérêt sur ces prêts peuvent être assez élevés. Selon la Réserve fédérale, ils vont d'environ 10-12%. L'autre point négatif est que ces prêts doivent parfois être remboursés dans un délai de deux ans, ce qui le rend peu pratique pour les personnes qui cherchent à financer de grands projets.

Bref, les prêts personnels (en dépit de leurs taux d'intérêt élevés) sont probablement la meilleure solution pour les personnes qui cherchent à emprunter des sommes relativement modestes et qui peuvent rembourser le prêt en quelques années.

2. Cartes de crédit
Lorsque les consommateurs utilisent des cartes de crédit, ils contractent essentiellement un prêt, étant entendu qu'il sera remboursé à une date ultérieure. Les cartes de crédit sont une source de fonds particulièrement attrayante pour les particuliers (et les entreprises) parce qu'elles sont acceptées par de nombreux commerçants, sinon la plupart, comme une forme de paiement.

De plus, pour obtenir une carte (et, par extension, un crédit de 5 000 $ ou de 10 000 $), il suffit d'une demande d'une page. Le processus d'évaluation du crédit est également plutôt rapide. Les demandes écrites sont généralement approuvées (ou refusées) dans une semaine ou deux. Les applications en ligne / par téléphone sont souvent examinées en quelques minutes. En ce qui concerne leur utilisation, les cartes de crédit sont extrêmement flexibles. L'argent peut être utilisé pour pratiquement n'importe quoi ces jours-ci de payer les frais de scolarité à l'achat d'une boisson à l'abreuvoir local. (Pour en savoir plus sur ce processus, voir L'importance de votre cote de crédit et Comment les cartes de crédit affectent votre cote de crédit .)

Il y a certainement des pièges, cependant. Les taux d'intérêt que la plupart des sociétés de cartes de crédit facturent varient de 20% par an. En outre, un consommateur est plus susceptible d'accumuler des dettes en utilisant une carte de crédit (contrairement aux autres prêts) parce qu'ils sont largement acceptés comme monnaie et parce qu'il est psychologiquement plus facile de donner une carte de crédit que de débourser le même montant. .(Pour en savoir plus sur ce type de prêt, voir Prendre le contrôle de vos cartes de crédit , Crédit, débit et frais: Dimensionner les cartes dans votre portefeuille et Comprendre votre carte de crédit Intérêt .)

3. Prêts sur valeur domiciliaire
Les propriétaires peuvent emprunter sur les capitaux propres accumulés dans leur maison au moyen d'un prêt hypothécaire. En d'autres termes, le propriétaire prend un prêt contre la valeur de sa maison. Une bonne méthode pour déterminer le montant de la valeur nette de la maison disponible pour un prêt serait de prendre la différence entre la valeur marchande de la maison et le montant dû sur l'hypothèque.

Le produit du prêt peut être utilisé pour un certain nombre de raisons, mais il est généralement utilisé pour construire des ajouts à domicile ou pour consolider des dettes. Les taux d'intérêt sur les prêts immobiliers sont également très raisonnables. En outre, les conditions de ces prêts varient généralement de 15 à 20 ans, ce qui les rend particulièrement attrayants pour ceux qui cherchent à emprunter de grosses sommes d'argent. Mais, peut-être la caractéristique la plus intéressante du prêt à domicile-équité est que l'intérêt est généralement déductible d'impôt.

L'inconvénient de ces prêts est que les consommateurs peuvent facilement passer outre à leur tête en hypothéquant leur maison à la lettre. En outre, les prêts sur valeur domiciliaire sont particulièrement dangereux dans les situations où un seul membre de la famille est le soutien de famille, et la capacité de la famille à rembourser le prêt peut être entravée par le décès ou l'invalidité de cette personne. Même une augmentation de 1% des taux d'intérêt pourrait faire la différence entre perdre et garder votre maison si vous comptez trop sur ce style de prêt.

Note : Dans de telles situations, l'assurance vie / invalidité est fréquemment utilisée pour aider à protéger contre la possibilité de défaut. (Pour continuer à lire à ce sujet, voir Home Equity Loans: Les coûts et The Home Equity Loan: ce que c'est et comment ça marche .)

4. Ligne de crédit hypothécaire
Cette ligne de crédit se présente comme un prêt et est semblable aux prêts hypothécaires en ce sens que le consommateur emprunte sur les capitaux propres de sa maison. Cependant, contrairement aux prêts traditionnels à la valeur domiciliaire, ces lignes de crédit sont renouvelables, ce qui signifie que le consommateur peut emprunter une somme forfaitaire, rembourser une partie du prêt, puis emprunter à nouveau. C'est un peu comme une carte de crédit qui a une limite de crédit en fonction de l'équité de votre maison! Ces prêts peuvent être déductibles d'impôt et sont généralement remboursables sur une période de 10 à 20 ans, ce qui les rend attrayants pour les projets de plus grande envergure.

Étant donné que des montants spécifiques peuvent être empruntés à différents moments, le taux d'intérêt appliqué est généralement rattaché à un indice sous-jacent tel que le «taux préférentiel». C'est à la fois bon et mauvais dans le sens où, à certains moments, les taux d'intérêt facturés peuvent être assez bas. Cependant, pendant la période de hausse des taux, les frais d'intérêt sur les soldes impayés peuvent être assez élevés.

Il y a aussi d'autres inconvénients. Parce que le montant qui peut être emprunté peut être assez important (généralement jusqu'à 500 000 $ en fonction de l'équité d'une maison), les consommateurs ont tendance à entrer dans leur tête.Ces consommateurs sont souvent attirés par des taux d'intérêt bas, mais lorsque les taux commencent à augmenter, ces frais d'intérêt commencent à augmenter et l'attrait de ces prêts commence à décliner.

5. Avances de fonds
Les avances de fonds sont généralement offertes par les sociétés émettrices de cartes de crédit à titre de prêts à court terme. D'autres entités, telles que les organismes de préparation d'impôt, peuvent offrir des avances sur un remboursement d'impôt IRS attendu ou contre des revenus futurs gagnés par le consommateur.

Bien que les avances de fonds puissent être faciles à obtenir, il existe de nombreux inconvénients à ce type de prêt. Par exemple:

• Ils ne sont généralement pas déductibles d'impôt.
• Les montants des prêts sont généralement de l'ordre de centaines de dollars, ce qui les rend peu pratiques pour de nombreux achats, en particulier pour les gros.
• Les taux d'intérêt effectifs et les frais associés peuvent être très élevés.

En résumé, les avances en espèces sont une alternative rapide pour obtenir de l'argent (les fonds sont généralement disponibles sur place), mais en raison des nombreux pièges, ils ne devraient être considérés qu'en dernier recours. (En savoir plus sur les avances de fonds dans Les prêts sur salaire ne paient pas .)

6. Prêts aux petites entreprises
La Small Business Administration (SBA) ou votre banque locale accorde généralement des prêts aux petites entreprises aux entrepreneurs potentiels, mais seulement après qu'ils ont soumis (et reçu l'approbation pour) un plan d'affaires officiel. La SBA et d'autres institutions financières exigent généralement que l'individu garantisse personnellement le prêt, ce qui signifie qu'ils devront probablement mettre en place des actifs personnels en garantie en cas de défaillance de l'entreprise. Les montants des prêts peuvent varier de quelques milliers à quelques millions de dollars, selon l'entreprise.

Bien que la durée du prêt puisse varier d'un établissement à l'autre, les consommateurs auront généralement entre cinq et 25 ans pour rembourser les prêts. Le montant des intérêts encourus par le prêt dépend de l'institution prêteuse dans laquelle le prêt est consenti. Gardez à l'esprit que les emprunteurs peuvent négocier avec l'institution prêteuse en ce qui concerne le niveau d'intérêt exigé. Cependant, il existe des prêts sur le marché qui offrent un taux variable.

Les prêts aux petites entreprises sont la solution pour tous ceux qui cherchent à financer une entreprise nouvelle ou existante. Cependant, soyez prévenus: il peut être difficile d'obtenir un plan d'affaires approuvé par l'institution prêteuse. En outre, de nombreuses banques ne sont pas disposées à financer des «activités de trésorerie» parce que leurs livres (c'est-à-dire leurs registres fiscaux) ne reflètent souvent pas fidèlement la santé de l'entreprise sous-jacente.

The Bottom Line
Bien qu'il existe de nombreuses sources que les particuliers et les entreprises peuvent obtenir des fonds, tous les consommateurs devraient évaluer les aspects positifs et négatifs de tout prêt avant de signer sur la ligne pointillée.

Pour en savoir plus à ce sujet, voir Obtenir un prêt sans vos parents .