Ces jours-ci, les banques avec des succursales traditionnelles ne sont que le point de départ pour vos options bancaires. Le secteur bancaire a émergé de la révolution Internet avec de nouvelles tendances d'exploitation et de nouvelles façons de fournir efficacement et facilement des services aux clients. De nos jours, vous n'avez même pas à sortir de chez vous pour créer un nouveau compte bancaire.

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Avec plus de choix, il y a plus de confusion. Cet article vous aidera à trier le chaos et à mieux comprendre les types de comptes bancaires disponibles ainsi que le fonctionnement de chaque type.

Types de comptes

Vérification des comptes
Le compte courant est le compte le plus simple et le plus élémentaire nécessaire pour les transactions quotidiennes. Les transferts électroniques et les transactions de guichets automatiques (ATM) sont également liés à ce type de compte. Dans le monde de l'union de crédit, les comptes de contrôle sont appelés des ébauches d'actions.

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Selon les règlements fédéraux, il n'y a aucune limite au nombre de fois que vous pouvez faire un dépôt ou un retrait dans ce type de compte. Comme ils sont principalement utilisés pour le traitement des transactions, la vérification des comptes ne rapporte généralement aucun intérêt sur le solde. Cependant, aujourd'hui, de nombreuses banques Internet offrent des rendements d'intérêt sur leurs comptes chèques.

La vérification des comptes peut être classée comme personnelle ou professionnelle. Il peut y avoir beaucoup de différences entre ces deux catégories selon l'institution financière, mais leur fonction sous-jacente est la même.

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De nombreuses banques ajoutent beaucoup d'incitations à des comptes personnels pour attirer plus de clients. En conséquence, certains comptes chèques personnels ne nécessitent pas de solde minimum mensuel, ne facturent pas de frais mensuels, fournissent une carte de débit / débit gratuite et offrent même des chèques gratuits. Les comptes de chèques d'affaires, cependant, peuvent ne pas avoir autant de cadeaux. (En savoir plus sur les frais de service qui pourraient vous couvrir dès votre pécule dans Les tenants et aboutissants des frais bancaires .)

Outre la structure des frais, une autre différence importante est la façon dont les comptes sont traités à des fins fiscales. Les comptes personnels sont ouverts sous votre numéro de sécurité sociale (SSN), tandis que les comptes professionnels utilisent votre numéro d'identification d'employeur (EIN).

Comptes d'épargne
Les comptes d'épargne sont principalement utilisés pour économiser de l'argent. Dans les coopératives de crédit, ils s'appellent des comptes d'actions. Tous les établissements financiers peuvent exiger un montant minimum pour ouvrir un compte d'épargne et un solde minimum mensuel, mais les montants varient selon l'institution.

Ce compte paie des intérêts sur votre solde en fonction du taux d'intérêt fédéral. Cela signifie que le taux d'intérêt de votre compte peut augmenter ou diminuer lorsque le Federal Reserve Board (FRB) modifie les taux d'intérêt. Ce n'est peut-être pas une corrélation directe, mais le taux d'intérêt fédéral a une incidence sur vos intérêts d'épargne.Le taux d'intérêt varie également selon la banque.

Tous les comptes d'épargne, conformément à la réglementation D, ne peuvent effectuer que six virements par mois pour chaque compte, que ce soit en personne, en ligne, par téléphone ou via une chambre de compensation automatisée (ACH). Les comptes d'épargne ne sont pas accompagnés de chèques pour effectuer des retraits. Pour accéder à votre argent, vous devez soit le transférer de l'épargne à la vérification ou le retirer d'un guichet automatique ou d'un guichet de banque. Pour cette raison, de nombreuses banques recommandent que vous ouvrez un compte courant afin d'avoir un compte d'épargne.

Les comptes d'épargne peuvent également être classés en comptes personnels et professionnels. Il n'y a pas de différence majeure entre les deux, sauf le taux d'intérêt qu'ils offrent et comment ils sont connectés à votre compte chèque. Cependant, les comptes d'épargne des entreprises ont tendance à avoir des exigences de solde minimum plus élevées par rapport aux comptes d'épargne personnels.

De nombreuses banques et coopératives de crédit offrent différents types de comptes d'épargne, comme l'épargne-vacances, l'épargne-études et l'épargne estivale. Tout fonctionne comme l'épargne ordinaire; l'étiquette de nom est différente seulement pour aider les clients à économiser pour chaque but.

Comptes de vérification de dividendes / intérêts

De nombreuses banques proposent de nouveaux comptes qui combinent l'essence des comptes de chèques et d'épargne en un seul compte. Chaque banque a son propre nom pour ce compte, tel que «vérification de platine» ou «vérification d'intérêt». Les coopératives de crédit les appellent les comptes de contrôle de dividende.

La spécialité de ces comptes est leur capacité à générer des intérêts. Ils sont similaires aux comptes de chèques ordinaires, mais vous devez maintenir le solde minimum mensuel soit pour gagner des intérêts ou éviter les frais mensuels. Ils viennent également avec des chèques gratuits et des cartes de guichet automatique / débit pour un accès facile aux fonds.

Comptes du marché monétaire
Dans le passé, les comptes du marché monétaire étaient destinés à être utilisés à des fins d'investissement ou de négociation. Ce type de compte est spécifiquement destiné à être connecté à tout investissement boursier. Mais de nos jours, il est utilisé comme un autre véhicule d'épargne pour obtenir des taux d'intérêt élevés par rapport aux comptes d'épargne. De nombreuses sociétés de courtage offrent maintenant ce compte si vous envisagez d'investir dans des actions ou non.

Les comptes du marché monétaire fonctionnent de la même manière que les comptes d'épargne et peuvent être attachés à la vérification des comptes pour toute transaction. Ils peuvent avoir des exigences de solde d'ouverture minimum, selon la banque. Vous recevez des chèques contre ces comptes, mais vous êtes limité à trois par mois, et l'institution peut exiger que le chèque soit d'un montant minimum, par exemple 500 $. En outre, les comptes du marché monétaire sont limités à six transactions par mois au total (y compris les transferts ACH et Internet) conformément aux réglementations fédérales. (En savoir plus sur la façon la plus simple de tirer parti des titres du marché monétaire en lisant Introduction aux fonds communs de placement du marché monétaire .)

CD
Les certificats de dépôt vous permettent de faire fructifier votre argent les taux par rapport aux comptes d'épargne et de marché monétaire. Les coopératives de crédit les appellent des certificats d'actions. Vous avez besoin d'un montant minimum pour ouvrir un CD, selon le terme et le taux d'intérêt offert.Votre argent sera bloqué dans le dépôt pour la durée choisie, qui commence à trois mois et va jusqu'à cinq ans ou plus. Vous ne serez pas en mesure de retirer votre argent sans pénalité pendant cette période. À l'échéance, vous avez le choix de renouveler le CD au taux actuel ou de retirer le principal plus les intérêts gagnés pendant la période de dépôt.

Vous devriez être en mesure d'ouvrir des CD dans n'importe quelle banque ou coopérative de crédit sans avoir à ouvrir un compte chèque ou un compte d'épargne. Cependant, de nombreuses banques offrent des taux d'intérêt élevés très intéressants sur les CD, car c'est un bon moyen d'attirer les clients et de les persuader d'ouvrir des comptes chèques.

Les CD constituent un bon véhicule d'investissement à moyen ou long terme. En utilisant une technique d'échelonnement de CD, vous pouvez aider votre argent à croître en profitant de la composition. (Renseignez-vous sur cette stratégie en lisant Augmentez votre revenu avec une échelle de CD .)

Type de compte:	Vérification	Économies	Marché monétaire	CD
Résultat:	Opérations journalières	Economie	Economie à court terme	Economie à long terme
Min. Montant à ouvrir:	De 0 $ à 100 $	De 0 $ à 500 $	À partir de 1 000 $	À partir de 500 $
Min. Solde requis:	Oui, selon la banque	Oui, selon la banque	Oui, selon la banque	Oui, selon la banque
Chèques disponibles:	Oui	Non < Oui, limite de 3 chèques par mois	Non	Non. des transactions autorisées:
Illimité	6 par cycle mensuel	3 par cycle mensuel	Seuls les dépôts comme ajouts	Frais mensuels / Frais:
Dépend de la banque	Aucun < Aucun	Peut se retirer avec pénalité	The Bottom Line	Il y a eu beaucoup de changements dans le secteur bancaire, et vous pouvez vous attendre à plus dans le futur. Chaque banque ou coopérative de crédit peut modifier ses offres ou ajouter de nouveaux types de compte, ce qui peut compliquer les choses et dérouter les clients. Toutefois, si vous connaissez les catégories de base des comptes et comment ils fonctionnent, vous devriez être en mesure de choisir la meilleure option pour vos besoins.