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Qu'est-ce que 'Consolidation de la dette'

La consolidation de la dette consiste à contracter un nouveau prêt pour rembourser un certain nombre de dettes et de dettes de consommation, généralement non garanties. En effet, les dettes multiples sont combinées en une seule et même dette plus importante, généralement avec des conditions de remboursement plus favorables: un taux d'intérêt plus bas, un paiement mensuel moins élevé ou les deux. Les consommateurs peuvent utiliser la consolidation de la dette comme un outil pour faire face à la dette de prêt étudiant, la dette de carte de crédit et d'autres types de dettes.

Méthodes de consolidation de la dette

Il existe plusieurs façons pour les consommateurs de regrouper des dettes en un seul paiement. La première consiste à regrouper tous les paiements par carte de crédit sur une nouvelle carte de crédit - ce qui peut être une bonne idée si la carte ne demande que peu ou pas d'intérêt - ou à utiliser la fonction de transfert de solde d'une carte de crédit existante (en particulier promotion spéciale sur la transaction). Les prêts sur valeur domiciliaire ou les lignes de crédit sur valeur domiciliaire sont une autre forme de consolidation recherchée par certaines personnes, puisque l'intérêt sur ce type de prêt est déductible pour les contribuables emprunteurs qui détaillent leurs déductions. Le gouvernement fédéral offre également plusieurs options de consolidation aux personnes qui ont un prêt étudiant.

RUPTURE DE LA «Consolidation de la dette»

Théoriquement, toute forme de financement pour rembourser d'autres dettes consiste à pratiquer la consolidation de la dette. Cependant, il existe des instruments spécifiques appelés prêts de consolidation de la dette, offerts par les créanciers dans le cadre d'un plan aux emprunteurs qui ont des difficultés à gérer le nombre ou la taille de leurs dettes en souffrance. Les créanciers sont disposés à le faire pour plusieurs raisons - l'une d'elles étant que cela maximise la probabilité de recouvrement auprès d'un débiteur. Ces prêts sont généralement offerts par des institutions financières, telles que les banques et les coopératives de crédit; il existe également des sociétés spécialisées dans les services de consolidation de la dette.

Il existe deux grands types de prêts de consolidation de dettes: garantis et non garantis. Les prêts garantis sont garantis par un actif de l'emprunteur, comme une maison ou une voiture, qui sert de garantie pour le prêt. Les prêts de consolidation de dettes plus traditionnels et non garantis, qui ne sont pas garantis par des actifs, peuvent être plus difficiles à obtenir. Ils ont également tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés et des montants plus faibles. Même ainsi, les taux d'intérêt sont généralement moins que les taux sur les cartes de crédit. En outre, le taux d'intérêt est fixe.

"Habituellement, le prêt doit être remboursé dans trois à cinq ans", explique Harrine Freeman, PDG et propriétaire de H. E. Freeman Enterprises, un service de réparation de crédit et de conseil en crédit à Bethesda, Md., et auteur de "Comment sortir de la dette. "

Ces types de prêts n'effacent pas la dette; ils transfèrent simplement toutes vos dettes à un autre prêteur ou type de prêt. (Dans les cas où vous avez besoin d'un allégement de dette réel ou ne sont pas admissibles à des prêts, il peut être préférable de se pencher sur un règlement de la dette plutôt que, ou conjointement avec, une consolidation de la dette. Le nombre de créanciers travaille généralement avec une organisation d'allégement de la dette ou un service de conseil en crédit qui n'effectuent pas de prêts réels mais essaient de renégocier les dettes actuelles de l'emprunteur avec ses créanciers.)

Avantages des prêts de consolidation de dettes

Freeman dit que les prêts de consolidation de dette sont plus utiles pour ceux qui ont des dettes multiples, doivent 10 000 $ ou plus, reçoivent des appels fréquents ou des lettres des agences de recouvrement, ont des comptes avec des taux d'intérêt élevés ou des paiements mensuels paiements ou sont incapables de négocier des taux d'intérêt plus bas sur les prêts. Une fois en place, un plan de consolidation de la dette va empêcher les agences de recouvrement d'appeler (en supposant que les prêts qu'ils appellent ont été remboursés).

Il peut aussi y avoir un allégement fiscal. L'Internal Revenue Service (IRS) ne vous permet pas de déduire les intérêts sur les prêts de consolidation de dettes non garantis. Si votre prêt de consolidation est garanti avec un actif, cependant, vous pourriez être admissible à une déduction d'impôt. Les paiements d'intérêts de prêt de consolidation de dette sont le plus souvent déductibles d'impôt quand l'équité à la maison est impliquée.

Un prêt de consolidation peut également être bon pour votre pointage de crédit sur la route. "Si le capital est remboursé plus rapidement que ce qui aurait été le cas sans le prêt, le solde sera remboursé plus rapidement, ce qui contribuera à augmenter votre pointage de crédit", explique Freeman.

Fonctionnement de la consolidation de la dette

Par exemple, disons qu'une personne ayant trois cartes de crédit et un total de 20 000 $ dû à un taux annuel composé de 22,99% doit payer 1047 $. 37 mois pendant 24 mois pour ramener les soldes à zéro. Cela représente 5136 $. 88 étant payé uniquement en intérêts. Si le même individu devait consolider ces cartes de crédit dans un prêt à taux d'intérêt inférieur à un taux annuel de 11% composé mensuellement, il ou elle aurait besoin de payer 932 $. 16 mois pendant 24 mois pour ramener le solde à zéro. Cela équivaut à 2 371 $. 84 étant payés en intérêts. Les économies mensuelles sont de 115 $. 21, et sur la durée du prêt, le montant de l'épargne est de 2 765 $. 04.

Même si le paiement mensuel reste le même, vous pouvez toujours sortir en rationalisant vos prêts. Dites que vous avez actuellement trois cartes de crédit qui facturent un TAP de 28%; ils sont maximisés à 5 000 $ chacun et vous dépensez 250 $ par mois sur le paiement minimum de chaque carte. Si vous deviez payer chaque carte de crédit séparément, vous dépenseriez 750 $ par mois pendant 28 mois et vous paieriez au total environ 5 441 $ 73 d'intérêt. Toutefois, si vous transférez les soldes de ces trois cartes dans un prêt consolidé à un taux d'intérêt plus raisonnable de 12% et que vous continuez à rembourser le prêt avec les mêmes 750 $ par mois, vous paierez environ un tiers des intérêts (1 $ 820.22), et vous serez en mesure de retirer votre prêt cinq mois plus tôt. Cela représente une économie totale de 7 371 $ 52 (3 750 $ pour les paiements et 3 621 52 $ en intérêts).

Détails du prêt	Cartes de crédit (3)	Prêt de consolidation
Intérêts%	28%	12%
Paiements	750 $	750 $
Durée < 28 mois	23 mois	Projets de loi payés / Mois
3	1	Principal
15 000 $ (5 000 $ * 3)	15 000 $	Intérêts
5 441 $ 73 (1 813 $ 91 * 3)	1 820 $ 22 (606 74 $ * 3)	Total
20 441 $. 73	16 $ 820. 22	Bien sûr, les emprunteurs doivent avoir le revenu et la solvabilité nécessaires pour permettre à un nouveau prêteur de les offrir à un taux inférieur. Bien que chaque prêteur exigera probablement des documents différents selon vos antécédents, les renseignements les plus souvent demandés comprennent une lettre d'emploi, deux mois de relevés de compte pour chaque carte de crédit ou prêt que vous souhaitez rembourser et des lettres de créanciers ou de remboursement. agences.

Trouver un prêt de consolidation de la dette

Si vous avez de bons antécédents de paiement auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'une société de cartes de crédit, demandez à votre institution de vous rembourser. «Si vous pouvez obtenir l'approbation d'un prêt de votre banque, c'est très bien», affirme Tim Gagnon, assistant académique en comptabilité à la De Amore McKim School of Business de l'Université Northeastern. «Mais votre banque ne cherche peut-être pas à vous maintenir un client et vos scores de crédit peuvent ne pas être assez élevés pour répondre à leurs exigences de crédit. "

Si votre banque ou votre coopérative de crédit refuse votre demande, Gagnon suggère d'explorer des sociétés de prêts hypothécaires ou des prêteurs privés. "Ils ont tendance à être moins rigides sur les scores et les ratios."

Comment consolider les dettes

Une fois que vous avez votre véhicule de consolidation de la dette en place, comment décider quel projet de loi traiter en premier? , qui peut choisir l'ordre dans lequel les créanciers sont remboursés.

Si ce n'est pas le cas, commencez par rembourser votre dette à taux d'intérêt supérieur, mais si vous avez un prêt à faible taux d'intérêt Si vous remboursez une dette, déplacez les paiements à l'ensemble suivant dans un processus de paiement en cascade jusqu'à ce que vous payiez une dette.

Pièges potentiels

Il y a plusieurs pièges que les consommateurs devraient prendre en compte lors de la consolidation de la dette

Prolongation de la durée du prêt:

Votre paiement mensuel et votre taux d'intérêt pourraient être inférieurs le nouveau prêt, mais faites attention au calendrier de paiement: s'il est plus long que celui de vos dettes antérieures, vous pourriez payer plus à long terme. La plupart des prêteurs de consolidation de la dette font leur argent en étirant la durée du prêt au moins la durée moyenne, sinon la plus longue, de la dette précédente de l'emprunteur. Cela permet au prêteur de faire un bénéfice bien rangé, même si elle demande un taux d'intérêt inférieur.

Exemple: John a une dette de carte de crédit de 19 000 $, un prêt automobile de 12 000 $ et un solde de 5 500 $ sur un prêt scolaire.Ses paiements mensuels totaux s'élèvent à 1 175 $. Un prêteur de consolidation de dette offre de rouler ses prêts dans un seul billet qui charge un taux d'intérêt plus bas et réduit son paiement mensuel à 850 $. Il accepte et économise 325 $ par mois. Cependant, la durée la plus longue des prêts précédents de John était de cinq ans, et le nouveau prêt a une durée de 90 mois (sept ans et demi). Il finira par payer un total de 6 375 $, alors qu'avec les anciennes dettes, le maximum qu'il aurait payé aurait été de 5 875 $. C'est pourquoi faire ses devoirs est important. Appelez l'émetteur de votre carte de crédit pour savoir combien de temps il faudrait pour rembourser la dette de chacune de vos cartes à son taux d'intérêt actuel. Ensuite, comparez cela à la durée et au coût du prêt de consolidation que vous envisagez.

Blesser le pointage de crédit:

En reconduisant vos prêts existants dans un prêt flambant neuf, vous aurez probablement un impact négatif modeste sur votre pointage de crédit au début. Les pointages de crédit favorisent les dettes plus longues avec des historiques de paiement plus longs et plus cohérents. Remplacer des dettes avant que le contrat initial aurait exigé est regardé négativement. Vous figurez également comme ayant contracté une dette plus importante et plus importante, ce qui augmente votre facteur de risque. Et, bien sûr, tout comme avec tout autre type de compte de crédit, un paiement manqué sur un prêt de consolidation de la dette va sur votre rapport de crédit.

En outre, le fait de fermer les anciens comptes de crédit (une fois qu'ils sont remboursés) et d'en ouvrir un nouveau peut réduire le montant total du crédit disponible, ce qui augmente votre ratio d'endettement. Cela peut aussi ding votre pointage de crédit, car les prêteurs peuvent vous voir avec un ratio accru comme moins stable financièrement. Cependant, si vous consolidez votre dette de carte de crédit et finissez par améliorer votre taux d'utilisation du crédit, c'est-à-dire le montant du crédit potentiel que vous consommez, votre résultat pourrait augmenter plus tard. Exemple: Sally obtient 16 000 $ de dette de carte de crédit dans un nouveau prêt. Elle coupe ses cartes de crédit, mais laisse les comptes ouverts. Si elle n'a pas d'autres dettes, elle a réduit son ratio dette-crédit de moitié, puisqu'elle dispose maintenant de 16 000 $ de crédit inutilisé sur ses comptes de carte de crédit, plus son prêt de consolidation de 16 000 $. Si elle devait fermer ses anciens comptes, cependant, elle utiliserait 100% du crédit dont elle dispose à partir de son nouveau prêt, ce qui nuirait à son score.

Atteintes aux actifs:

Il est beaucoup plus facile d'obtenir un prêt de consolidation garanti qu'un prêt non garanti, ce qui signifie que vous finirez par consolider plusieurs dettes non garanties (comme le solde de votre carte de crédit). Vous pouvez donner en gage votre propriété en garantie contre des montants beaucoup plus élevés que vous aviez auparavant. Par exemple, l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire ou d'une marge de crédit met votre maison en péril si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements requis. Perte de conditions ou d'avantages spéciaux: Les prêts étudiants comportent des dispositions spéciales (telles que les remises et les remises de taux d'intérêt) qui disparaîtront si vous les consolidez avec d'autres dettes.Ceux qui ne respectent pas les prêts scolaires consolidés verront généralement leur remboursement d'impôt saisi et même leur salaire, par exemple.

Payer beaucoup d'argent pour un service de consolidation de la dette: Ces groupes facturent souvent des frais initiaux et mensuels élevés. Et vous ne pouvez pas en avoir besoin. Vous pouvez consolider votre dette vous-même gratuitement avec un nouveau prêt personnel d'une banque, ou une carte de crédit à faible taux d'intérêt, par exemple.

The Bottom Line Le remplacement de plusieurs prêts à taux multiples par un paiement mensuel à taux fixe simplifie certainement la vie. Ne pas consolider juste pour la commodité, cependant. À moins que vous soyez absolument submergé par plusieurs dates de paiement, la facilité d'un seul paiement mensuel n'est pas une raison suffisante pour consolider vos dettes, étant donné les pièges.

Et rappelez-vous: consolider la dette seule ne vous libère pas de vos dettes; améliorer les habitudes de dépenses et d'épargne. Si vous combinez vos dettes, résistez à la tentation d'accumuler de nouveau des soldes sur vos cartes de crédit; sinon vous serez sellé en leur remboursant

et

le nouveau prêt consolidé. La consolidation est un outil pour vous aider à sortir de la niche chargée de la dette, pas pour vous obtenir une niche plus agréable et plus chère.