Lorsque les particuliers sont à la traîne et ont besoin d'être protégés contre les créanciers, ils le font habituellement en utilisant la forme de faillite du chapitre 7. Le principal avantage d'un dépôt en vertu du chapitre 7 est que vous pouvez essuyer vos états financiers sans vous soucier des montants «en souffrance». Une fois qu'un fiduciaire liquide vos biens vendables et paie vos créanciers, les prêteurs ne peuvent généralement pas vous appeler dans un effort pour recueillir.

Cependant, il existe une autre voie que les emprunteurs en difficulté peuvent poursuivre: Chapitre 13 de la faillite. C'est une forme de réorganisation de la dette dans le cadre de laquelle les particuliers élaborent un plan pour rembourser le plus possible leur dette sur une période de trois à cinq ans. Le tribunal de la faillite leur impose de fournir des états financiers détaillés pour montrer leurs revenus et dépenses; ils font ensuite un paiement mensuel convenu à un fiduciaire, qui à son tour paie leurs créanciers.

Une fois le plan de remboursement du chapitre 13 complété, vous n'êtes plus responsable de vos dettes antérieures, même si vous n'avez pas payé le montant total que vous deviez initialement. Il empêche également l'horloge de taux d'intérêt d'augmenter, par exemple, le montant que vous devez sur votre dette de carte de crédit. N'oubliez pas que certains types de dettes - y compris les prêts étudiants, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants - ne peuvent être remboursés sous aucun type de faillite, chapitre 7 ou chapitre 13.

Avantages et inconvénients

La raison la plus convaincante d'opter pour la protection du Chapitre 13 par rapport au Chapitre 7 est peut-être de sauver votre maison. Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire, seul le chapitre 13, également connu sous le nom de «plan de salaire», vous permet de rattraper les paiements manqués et éventuellement de devenir courant sur le prêt.

Perdre votre maison n'est pas inévitable si vous faites faillite en vertu du chapitre 7. Si vous êtes à jour sur votre prêt hypothécaire et avez peu ou pas d'équité dans la propriété, vous êtes généralement en sécurité. Le fiduciaire ne sera pas en mesure de faire beaucoup d'argent sur la vente de votre maison pour payer d'autres créanciers, donc il n'y a pas d'incitation à le mettre sur le marché. Cependant, si vous dépassez l'équité admissible, ou exemption de propriété familiale, dans votre état, le chapitre 13 peut commencer à paraître plus attrayant. Un avocat de faillite qualifié sera en mesure de vous conseiller sur la façon dont votre maison serait affectée par l'une ou l'autre option.

En outre, vous voudrez peut-être considérer le chapitre 13 si:

• vous avez un cosignataire sur un prêt et voulez qu'ils aient une certaine protection contre les créanciers,
• vous êtes sous l'eau sur votre première hypothèque et voulez utilisez le chapitre 13 de la faillite pour éliminer les privilèges juniors sur votre maison,
• vous ne pouvez pas déposer en vertu du chapitre 7 parce que vous avez reçu une décharge de faillite du chapitre 7 au cours des huit dernières années,
• vous ne pouvez pas utiliser le chapitre 7 peut se permettre de rembourser une partie de votre dette et échoue donc à l'examen des ressources.

L'un des inconvénients majeurs est que le paiement de dettes passées en plus de ses obligations actuelles peut être une proposition stressante. Selon les chercheurs, seulement environ un tiers de tous les déclarants achèvent leur plan de remboursement et voient leur dette remboursée. À moins qu'il y ait de bonnes raisons de choisir le chapitre 13 plutôt qu'une autre forme de faillite, ce faible taux de réussite pourrait vous convaincre d'examiner attentivement le chapitre 7. La protection du chapitre 13 est destinée aux particuliers et aux couples mariés , même si l'emprunteur est indépendant. Cependant, le Code de faillite des États-Unis impose certaines restrictions quant à qui peut déposer. Les dettes non garanties et garanties d'un particulier ne peuvent pas dépasser un certain montant (actuellement 383 $, 175 $ et 1 149 $, 525 respectivement). Parce que le débiteur ou les débiteurs doivent suivre un plan de remboursement, ils doivent également avoir une forme de revenu stable pour se qualifier.

Si le déposant remplit ces conditions, il doit recevoir des conseils en matière de crédit par l'intermédiaire d'une agence agréée avant de déclarer faillite.

The Bottom Line

Choisir entre la faillite du chapitre 13 et celle du chapitre 7 est une entreprise importante, avec des répercussions importantes. Pour vous assurer que votre avocat vous donne les meilleurs conseils, veillez à fournir des informations précises sur vos finances et à l'alerter de toute considération particulière susceptible d'affecter votre décision. Pour plus d'informations, consultez la bibliothèque d'articles sur la faillite personnelle d'Investopedia.