La consolidation de la dette et le règlement de la dette sont des stratégies financières pour améliorer l'endettement personnel, mais ils fonctionnent différemment et sont utilisés pour résoudre différents problèmes. À un niveau très basique, le règlement de la dette est utile pour réduire le montant total de la dette due, tandis que la consolidation de la dette est utile pour réduire le nombre total de créanciers à qui vous devez la dette. Il est possible de recevoir des avantages secondaires grâce à l'une ou l'autre stratégie, en particulier la consolidation de la dette.
Consolidation de la dette
Vous consolidez vos dettes grâce à un prêt de consolidation, qui est un prêt unique qui combine et remplace toutes vos dettes antérieures en un seul paiement mensuel avec un taux d'intérêt. Les prêts de consolidation sont offerts par des institutions financières, généralement des banques ou des coopératives de crédit, et tous vos paiements de dette sont faits au nouveau prêteur.
Pour certains, les avantages psychologiques d'un paiement mensuel simplifié et cohérent sont suffisants pour justifier une stratégie de consolidation de la dette. Dans certaines circonstances, un prêt de consolidation peut entraîner un paiement mensuel total inférieur ou un taux d'intérêt moyen plus faible sur votre dette. Cela peut être compensé par des conditions de remboursement prolongées, alors assurez-vous de considérer les coûts à long terme des prêts de consolidation.
La plupart des prêts de consolidation sont garantis avec l'un de vos actifs, comme votre maison, votre voiture, votre compte de retraite ou votre police d'assurance. N'acceptez un prêt de consolidation sécurisé que si vous êtes à l'aise avec la mise en place de garanties considérables.
Règlement de la dette
Une stratégie de règlement de la dette ne cherche pas à remplacer la dette existante par un nouveau prêt, comme c'est le cas pour la consolidation. Au lieu de cela, le règlement de la dette est une série de négociations entre vos créanciers et vous (ou un conseiller en crédit) pour effectuer des paiements - généralement des paiements forfaitaires - pour des montants inférieurs à ce que vous devez actuellement.
Les créanciers ne sont pas tenus d'engager des négociations ou d'accepter votre offre. Néanmoins, il est souvent possible de payer beaucoup moins que ce que vous devez actuellement si le créancier estime que votre offre représente la meilleure chance du créancier de récupérer le prêt. Les techniques avancées de recouvrement de créances et les processus de gestion des comptes débiteurs peuvent être coûteux, et se battre dans le cadre d'une procédure de faillite n'est pas attrayant pour la plupart des prêteurs. Le processus n'est généralement pas terminé après un cycle de communication; En fait, étirer le processus de règlement de la dette est une stratégie commune pour forcer la main d'un créancier.
La dette réglée a disparu - effacée. Avec des dettes non garanties telles que les cartes de crédit, vous risquez d'avoir votre compte fermé complètement après le règlement est terminé parce que le prêteur ne veut pas continuer à vous accorder un crédit.
Communiquez avec la Federal Trade Commission ou le Centre national du droit de la consommation pour obtenir des renseignements gratuits sur la négociation de la dette et les négociateurs de la dette.
L'une ou l'autre stratégie peut avoir des effets durables sur votre pointage de crédit, alors assurez-vous de bien peser les avantages et les inconvénients de chaque action avant d'entreprendre la consolidation de la dette ou le règlement de la dette.
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