Avez-vous déjà reçu une lettre ou un appel téléphonique vous demandant de payer une dette que vous n'êtes pas sûr de devoir? Si oui, vous pouvez être la cible de collecteurs de dettes de zombies.

Trouvez comment vous protéger contre ces zombies et finalement les mettre au repos.

Qu'est-ce que la dette Zombie?

Il est devenu de plus en plus courant pour les entreprises de vendre à d'autres agences de recouvrement de créances leurs anciennes dettes non acquittées pour un centime de dollar. Les sociétés émettrices de cartes de crédit, les sociétés de télécommunications, les centres de conditionnement physique et les établissements de santé veulent se débarrasser de ces mauvaises créances. Après plusieurs mois de non-paiement, ils confient vos comptes à une agence de recouvrement.

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Parfois, la dette est vendue au percepteur, qui conserve chaque centime qu'il perçoit, et parfois la dette recouvrée est remboursée au créancier initial, l'agence de recouvrement conservant une redevance ou un pourcentage de la dette. recouvrement de la dette à titre d'indemnisation.

Bien au-delà de ce point obscur se trouve le royaume de la dette des zombies, qui est si ancienne que le créancier initial l'a abandonné complètement. La dette de zombies est vieille de plusieurs années - souvent au-delà du délai de prescription pour que vous soyez tenu légalement responsable - et elle est entièrement détenue par une agence de recouvrement de créances.

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Ce que la dette de Zombie n'est pas

La dette de Zombie n'est pas un solde de carte de crédit que vous avez peut-être accumulé il ya des années mais faites toujours des paiements mensuels minimum.

Dans ce cas, vous ne serez pas considéré comme ayant manqué à vos obligations. Après tout, l'intérêt que vous payez est de savoir comment les sociétés de cartes de crédit font de l'argent. C'est seulement quand ils soupçonnent qu'ils ne recevront plus d'argent de votre part que le zombie se réveille.

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La dette des Zombies n'est pas un concept nouveau, mais elle a reçu plus d'attention à la suite des changements survenus dans les années 90, lorsque les sociétés de cartes de crédit ont commencé à essayer de gagner plus d'intérêt. les clients qui n'ont pas payé leurs soldes en totalité à la fin du mois.

De plus en plus de gens se sont endettés et, par conséquent, ont cessé de payer leurs dettes. (Pour savoir comment sortir d'une dette persistante, lisez Négocier un règlement de dette .)

Pourquoi les entreprises achètent des dettes de zombies

Les agences de recouvrement de dettes n'ont rien à perdre et beaucoup à gagner . Ils paient très peu (centimes sur le dollar) pour les dettes en premier lieu, de sorte qu'ils font un bénéfice important s'ils sont en mesure de recueillir même un paiement partiel de votre part.

Contrairement aux entreprises de marque, elles ne se soucient pas de protéger leur image. Si vous aviez une carte de crédit de magasin que vous n'aviez pas payée et qu'un représentant de ce magasin a commencé à recouvrer des créances contre vous, vous pourriez vous sentir hostile envers l'entreprise et cesser d'y faire vos achats.Cependant, si vous faites affaire avec un agent de recouvrement tiers, vous risquez moins d'interrompre votre patronage du magasin (ou de la théorie). (Pour en savoir plus sur le recouvrement de créances, lisez Outfox The Hound Collector's Hounds .)

Si les collecteurs de dettes zombies sont incapables de recouvrer la dette auprès de vous, ils peuvent la revendre à une autre agence de recouvrement. le temps qu'ils passent à payer des employés pour essayer d'extraire de l'argent de vous.

Les collecteurs de dettes Zombies cherchent souvent à maximiser la valeur de leur temps de recouvrement en faisant des recherches sur vous et en ciblant les personnes qui vivent dans des codes postaux plus riches ou dont les scores de crédit se sont améliorés. ils peuvent avoir les ressources pour le faire. (Vous avez l'impression de ne pas avoir les ressources pour améliorer votre situation financière? Lisez La consolidation de la dette en toute simplicité pour apprendre cinq étapes pour vous aider à vous désendetter plus rapidement.)

Le délai de prescription des dettes varie selon l'état, et même si le délai de prescription sur votre dette est épuisé, les collectionneurs de la dette de zombies ont une grande incitation à vous contacter. S'ils peuvent vous faire déraper, le délai de prescription recommencera et soudainement, les dettes qu'ils veulent recouvrer pourront être exécutées par les tribunaux.

C'est pourquoi il est important que vous compreniez ce qu'est la dette de zombies, ce que les collectionneurs de dettes peu scrupuleux veulent de vous et comment vous protéger contre eux.

Qui est poursuivi par les collectionneurs de dettes Zombie?

Les collectionneurs de dettes Zombie peuvent poursuivre quiconque a une vieille dette qui n'a jamais été remboursée. Cependant, de nombreuses personnes innocentes se sont également plaintes que les collectionneurs de dettes de zombies viennent après eux pour de fausses dettes.

La dette de zombie peut être le résultat d'usurpation d'identité, d'erreurs matérielles ou de confusion avec un autre débiteur portant un nom similaire. Il peut également se produire lorsque les créanciers ne sont pas correctement informés de votre déclaration de faillite.

Dans tous les cas, les dettes non recouvrées peuvent être revendues à nouveau, ce qui rend le problème difficile à détruire. Dès que vous convaincre un collectionneur que la dette est fausse, un autre zombie pourrait se lever pour prendre sa place, vous laissant traiter avec un autre collectionneur.

Comment pouvez-vous savoir si la dette est valide?

Si vous avez eu des problèmes financiers dans le passé, vous vous demandez peut-être si vous devez vraiment de l'argent que vous avez oublié. Si cela vous inquiète, n'entretenez pas de conversation avec le collecteur de dettes au téléphone. Demandez simplement l'adresse postale de l'entreprise et raccrochez.

Si le premier contact de l'agence de recouvrement avec vous est une lettre, vous n'aurez pas à vous inquiéter à ce sujet. Envoyer une lettre par courrier recommandé avec accusé de réception en avisant le collecteur de dettes par écrit dans les 30 jours que tout ou partie de la dette est contestée.

Visitez le site Web de Privacy Rights Clearinghouse pour apprendre à écrire une lettre efficace à un agent de recouvrement. Le percepteur doit alors obtenir la vérification de la dette ou une copie d'un jugement contre vous et vous l'envoyer par la poste.Il doit également vous fournir le nom et l'adresse du créancier d'origine, si elle est différente de l'agent de recouvrement actuel.

Une fois que vous avez contesté la dette par écrit, l'activité de recouvrement de créances doit cesser jusqu'à ce que vous ayez reçu une copie de la vérification de la dette ou du jugement et le nom et l'adresse du créancier initial. Cela vous donnera le temps et la preuve pour déterminer si la dette est une dette de zombie ou si elle est encore exécutoire devant le tribunal, et si la dette est vraiment à vous. En vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables de la dette (FDCPA), l'agence de recouvrement est tenue de faire ces choses.

Une autre tactique consiste à faire des recherches sur l'entreprise qui vous a contacté sur Internet. Vous pouvez trouver des plaintes d'autres consommateurs qui indiquent que la dette que vous devez soi-disant peut être frauduleuse.

Dans certains cas, il est facile de dire que la dette n'est peut-être pas la vôtre et même si c'est le cas, vous n'avez pas à payer. Par exemple, si les agents de recouvrement viennent après vous sous votre nom de jeune fille et que vous avez changé de nom il y a plus de sept ans, même si la dette était à vous, elle ne peut plus être exécutée devant les tribunaux parce que le délai de prescription a expiré. la plupart des états).

Bien que nous ne préconisions pas de se soustraire à vos dettes légitimes, avec une dette aussi ancienne, tout l'argent que vous payez ne sera même pas versé à la société à laquelle vous le deviez à l'origine - tout ira au collecteur de dettes. (Vous ne savez pas si la dette est déclarée sur votre rapport de crédit? Lisez Vérifiez votre rapport de crédit .)

Comment vous protégez-vous de la dette de Zombie?

Les principaux problèmes des consommateurs liés à la dette des zombies découlent de la communication avec l'agence de recouvrement de créances et de la méconnaissance de leurs droits. Si vous savez comment gérer correctement la situation, vous ne serez pas victime.

Même lorsque le délai de prescription a expiré, rien n'empêche les collecteurs de dettes zombies d'essayer de recouvrer la dette tant qu'ils ne menacent pas de poursuivre ou de signaler la dette aux agences de crédit (les deux seraient illégaux) .

Ne payez pas avant d'avoir enquêté

Si un percepteur agit comme si vous payiez une partie de la dette, il vous laisserait seul, ne craquez pas. Si vous payez quoi que ce soit sur la dette, le délai de prescription peut être rétabli, vous rendant responsable de la totalité de la dette et rendant la dette à déclarer aux agences de crédit. C'est pourquoi certains experts recommandent de ne pas communiquer du tout avec les agences de recouvrement de créances si vous savez que le délai de prescription a expiré.

Aussi, ne payez pas d'argent, vous savez que vous ne devez pas juste pour arrêter le harcèlement, car cela peut être considéré comme un aveu que la dette est la vôtre.

Vérifiez votre dossier de crédit

Surveillez votre dossier de crédit pour vous assurer que les agents de recouvrement de zombies ne signalent pas illégalement la dette à une agence de crédit. S'ils le font, vous devrez prendre des mesures pour effacer votre nom ou vous risquerez des problèmes majeurs avec demande de crédit comme un prêt de voiture, une hypothèque ou même une location d'appartement. Si cela se produit, assurez-vous de déposer un différend avec l'agence d'évaluation du crédit tout de suite.(Pour plus d'informations à ce sujet, assurez-vous de vérifier L'importance de votre cote de crédit .)

Ne communiquez pas par téléphone

Si vous devez communiquer avec l'agence de recouvrement, faites-le par écrit par courrier recommandé avec accusé de réception et assurez-vous de ne rien dire qui pourrait être interprété comme vous revendiquant la responsabilité de la dette.

Expliquez clairement au collectionneur que vous connaissez vos droits; l'entreprise peut être plus susceptible de vous laisser seul s'il est clair que vous n'êtes pas une cible facile. Ne donnez jamais à un collecteur de dettes les informations de votre compte bancaire.

Pour éviter tout contact téléphonique avec les agents de recouvrement, obtenez l'identification de l'appelant si vous ne l'avez pas déjà et évitez de répondre aux appels provenant de numéros inconnus. Ne laissez pas non plus vos enfants répondre au téléphone, ou s'ils sont assez âgés et responsables, entraînez-les à gérer les appels de recouvrement de dettes en raccrochant immédiatement. Vous familiariser avec les noms de certaines agences peut vous aider.

Dans le cadre du FDCPA, la seule véritable défense des débiteurs contre les mauvais comportements des agences de recouvrement est de prouver qu'ils ont fait une erreur, alors assurez-vous d'avoir tout écrit et gardez votre propre journal de tout appel téléphonique ou autre contact cela ne se produit pas par écrit. Cette documentation sera indispensable si vous vous retrouvez devant un tribunal.

Contestation d'une poursuite

Si vous recevez un document judiciaire indiquant qu'une action en justice a été intentée contre vous, ne l'ignorez pas, même si vous pensez que la poursuite est bidon.

Tout d'abord, contactez le tribunal en utilisant les données de contact de tiers (trouvées en ligne ou dans le répertoire téléphonique, pas de l'avis) pour valider l'avis. Si c'est vrai, obtenez un avocat.

À tout le moins, se présenter au tribunal pour contester la dette vous-même. Si les documents sont faux, l'agence de recouvrement a violé le FDCPA et vous pouvez intenter une action en justice. Plus il y a de violations, plus la responsabilité du débiteur est élevée.

Si vous ne voulez pas faire face à des poursuites judiciaires ou si vous n'êtes pas certain que le débiteur a enfreint la loi, vous pouvez toujours faire quelque chose. une plainte auprès de la Federal Trade Commission (FTC) et auprès de votre procureur général.

Dans votre plainte, vous voudrez citer la loi ou les lois que l'agence de recouvrement a violées ou au moins déclarer que l'agence essaie de recouvrer une dette qui n'est pas la vôtre et pour laquelle le délai de prescription a passé . Si suffisamment de plaintes sont déposées, nous pouvons voir une nouvelle législation à l'avenir qui freine l'activité de recouvrement des dettes de zombies.

La FTC a lancé l'Operation Collection Protection en novembre 2015 pour lutter contre les pratiques illégales de recouvrement de dettes, interdisant aux particuliers et aux agences de recouvrer des dettes et envoyant parfois des chèques aux victimes pour leur rendre l'argent perdu.

Quels sont vos droits?

Connaître vos droits en vertu de la Loi sur les pratiques de recouvrement équitable des dettes et de la Loi sur les rapports de crédit équitables vous aidera à vous en empêcher. En plus des mesures discutées ci-dessus:

• Les agents de recouvrement ne peuvent pas représenter faussement "le caractère, le montant ou le statut légal d'une dette" ni vous dire que "toute dette entraînera l'arrestation ou l'emprisonnement de toute personne ou la saisie, la saisie-arrêt, la saisie ou la vente de tout bien ou salaire d'une personne, à moins qu'une telle action ne soit légale et que le percepteur ou le créancier ait l'intention de prendre une telle mesure."
  • Vous ne pouvez pas être arrêté pour avoir de l'argent - il n'y a pas de prison de débiteur aux Etats-Unis
• Les collecteurs de dettes ne peuvent pas non plus communiquer ou menacer de communiquer à quiconque des informations de crédit connues ou qui devraient être fausses, »
• Si vous ne voulez plus que l'agence de recouvrement vous contacte, vous pouvez lui envoyer une lettre de cessation (encore une fois par courrier recommandé avec accusé de réception) Vous pouvez également demander à l'entreprise de ne pas contacter votre employeur, vos voisins, vos amis ou vos proches, et de vous assurer que votre lettre stipule clairement que vous contestez la dette.

The Bottom Line

Do not Laissez les collectionneurs de dettes zombies drainer votre compte bancaire avec des pratiques frauduleuses de recouvrement de dettes Connaissez vos droits et agissez en conséquence pour vous protéger de remettre les zombies dans leurs tombes.

Découvrez pourquoi les bonnes intentions peuvent mettre les consommateurs dans un trou encore plus grand qu'auparavant dans notre article connexe e Creuser sa dette personnelle .