Vous avez probablement au moins une carte de crédit et une carte de débit dans votre portefeuille. La commodité et la protection qu'ils offrent sont difficiles à battre dans de nombreux cas, mais ils ont des différences importantes qui pourraient avoir un impact considérable sur votre portefeuille. Voici comment choisir lequel utiliser lorsque vous devez faire glisser le plastique.

Ils se ressemblent, mais ils sont différents

Les cartes de crédit et de débit sont généralement identiques, avec des numéros de carte à 16 chiffres, des dates d'expiration et des codes PIN. Mais c'est là que la similitude se termine. Les cartes de débit permettent aux clients des banques de dépenser de l'argent en puisant dans les fonds qu'ils ont déposés auprès du fournisseur de la carte. Les cartes de crédit permettent aux consommateurs d'emprunter de l'argent de l'émetteur de la carte jusqu'à une certaine limite afin d'acheter des articles ou de retirer de l'argent. Chaque type de carte comporte quatre catégories principales:

Les cartes de crédit sont émises sous la forme de cartes standard, qui ne font qu'étendre une ligne de crédit à leurs utilisateurs; des cartes récompenses, qui offrent des remises en argent, des points de voyage ou d'autres avantages aux clients; les cartes de crédit sécurisées, qui exigent un dépôt initial en espèces détenu par l'émetteur à titre de garantie; et les cartes de paiement, qui n'ont pas de limite de dépenses préétablie mais ne permettent souvent pas de reporter les soldes impayés de mois en mois.

Les cartes de crédit fonctionnent généralement avec votre signature. Pas pour les cartes de débit. Certaines cartes de débit nécessitent l'utilisation d'un code PIN pour chaque transaction, tandis que d'autres permettent au client d'utiliser une signature à la place. Il existe également deux types de cartes de débit qui n'exigent pas que le client possède un compte de chèque ou d'épargne. Les cartes de transfert électronique des avantages (EBT) sont émises par les agences fédérales et d'état pour permettre aux utilisateurs éligibles d'utiliser leurs avantages pour effectuer des achats. Les cartes de débit prépayées permettent aux clients non bancaires de faire des achats électroniques jusqu'à concurrence du montant payé.

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles il est logique d'utiliser un type de carte plutôt qu'un autre.

Avantage: Cartes de débit

Frais. Les consommateurs frugaux préfèrent utiliser les cartes de débit, car ils ont généralement peu ou pas de frais, à moins que les utilisateurs dépensent plus que ce qu'ils ont dans leur compte et encourent des frais de découvert. Un rapport publié en 2006 par le programme de cartes de crédit à la consommation de TNS Financial Services a révélé qu'environ les trois cinquièmes des consommateurs qui utilisaient des cartes de débit l'ont fait parce qu'ils préféraient utiliser de l'argent réel. "L'avantage sans frais ne tient pas pour les cartes de débit prépayées, qui facturent fréquemment des frais d'activation et d'utilisation, entre autres coûts. En revanche, les cartes de crédit facturent généralement des frais annuels, des frais de dépassement de limite, des frais de retard et une pléthore d'autres frais et pénalités, en plus des intérêts mensuels sur le solde impayé de la carte.

Contrôle des dépenses. Une carte de débit utilise l'argent que l'utilisateur possède déjà. Les dépensiers compulsifs feraient bien d'utiliser les cartes de débit et d'éviter la tentation du crédit; Les détaillants savent que les gens dépensent généralement plus en utilisant des cartes de crédit que s'ils payaient de l'argent.Les intérêts et autres frais payés par ceux qui ne paient pas leurs soldes financent de nombreux avantages pour les utilisateurs de cartes de crédit (voir ci-dessous).

Avantage: Cartes de crédit

Récompenses. Les utilisateurs de cartes de crédit peuvent récolter de l'argent, des réductions, des points de voyage et bien d'autres avantages qui ne sont pas disponibles pour les détenteurs de carte de débit en utilisant des cartes récompenses. Les consommateurs intelligents qui peuvent payer leurs cartes intégralement et ponctuellement chaque mois peuvent en tirer un profit substantiel en exécutant leurs achats mensuels et leurs factures à travers eux.

Scores de crédit. L'utilisation de la carte de crédit est également reflétée dans le rapport de solvabilité du client, ce qui permet aux utilisateurs responsables d'augmenter leurs scores avec un historique de paiements en temps opportun.

Garanties. Les cartes de crédit peuvent également fournir des garanties supplémentaires ou une assurance pour les articles achetés qui peuvent dépasser ceux du détaillant. Si un article acheté avec une carte de crédit devient défectueux après l'expiration de la garantie du fabricant, par exemple, il vaut la peine de vérifier auprès de la compagnie de carte pour voir si elle fournira une couverture.

Protection juridique. Ceux-ci sont également très différents, les cartes de crédit offrant plus de sécurité.

Responsabilité pour les cartes perdues ou volées . Les cartes de crédit offrent encore une protection beaucoup plus grande dans la plupart des cas pour ceux dont les cartes sont perdues ou volées. Tant que le client signale la perte ou le vol en temps opportun, sa responsabilité maximale pour les achats effectués après la disparition de la carte est de 50 $. La Loi sur le transfert électronique de fonds offre aux clients de carte de débit la même protection contre la perte ou le vol - mais seulement si le client le signale dans les 48 heures suivant la découverte. Après 48 heures, la responsabilité du client s'élève à 500 $; après 60 jours, il n'y a pas de limite.

Contestation des transactions. La Fair Credit Billing Act autorise les utilisateurs de cartes de crédit à contester les achats ou les achats non autorisés de biens endommagés ou perdus pendant l'expédition. Mais si l'article a été acheté avec une carte de débit, il ne peut être annulé à moins que le commerçant ne soit disposé à le faire. De plus, les victimes de cartes de débit ne reçoivent pas leur remboursement tant que le processus officiel n'a pas été complété. Les titulaires de cartes de crédit, d'autre part, ne sont pas évalués les frais frauduleux faits en leur nom. Alors que certains fournisseurs de cartes de crédit et de débit offrent une protection zéro-responsabilité à leurs clients, la loi est beaucoup plus indulgent pour les détenteurs de cartes de crédit.

Location de voitures. Si vous avez besoin de louer une voiture, la plupart des cartes de crédit offrent une sorte de renonciation aux collisions. Même si vous souhaitez utiliser une carte de débit, de nombreuses agences de location de voitures exigent que les clients fournissent des informations de carte de crédit en guise de sauvegarde. La seule solution pour un client est peut-être de permettre à l'agence de location de déposer quelques centaines de dollars sur sa carte de débit bancaire en guise de caution.

The Bottom Line

Les consommateurs avisés qui peuvent contrôler leurs dépenses sont probablement avisés de profiter des avantages offerts par les cartes de crédit pour la majorité de leurs achats. Les cartes de débit protègent le frugal des frais et garantissent que les utilisateurs moins disciplinés restent dans leurs moyens.Pour plus d'informations sur l'utilisation correcte des cartes de crédit et de débit, consultez votre banque ou votre conseiller financier.