Qu'est-ce qu'une «coopérative de crédit»

Une coopérative de crédit est un type de coopérative financière. Allant de la petite taille d'opérations de bénévoles seulement à de grandes entités avec des milliers de participants, les coopératives de crédit peuvent être constituées par de grandes sociétés, organisations et autres entités pour leurs employés et leurs membres. Les établissements de crédit sont créés, détenus et exploités par leurs participants.

RUPTURE 'Credit Union'

Le modèle d'affaires de base d'une coopérative de crédit est que les membres mettent leur argent en commun - techniquement, ils achètent des actions dans la coopérative - afin de pouvoir fournir des prêts, des comptes de dépôts à vue et d'autres produits et services les uns aux autres. Tout revenu généré est utilisé pour financer des projets et des services qui profiteront à la communauté et aux intérêts de ses membres.

Différences entre les banques et les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont considérablement plus petites que la plupart des banques et sont structurées pour desservir une région, une industrie ou un groupe particulier. Par exemple, Wells Fargo compte plus de 8 800 succursales et 13 000 guichets automatiques à travers le pays, tandis que la Navy Federal Credit Union (NFCU) - la plus grande coopérative d'épargne et de crédit aux États-Unis ouverte aux militaires - compte 300 branches, avec beaucoup de bases militaires proches. Cependant, ce n'est pas parce que la plupart des coopératives de crédit ont moins de succursales qu'elles ne peuvent pas avoir la même portée que les grandes banques. De nombreuses caisses de crédit font partie d'un réseau de guichets automatiques conçu pour étendre leur portée. En comptant ce réseau, ainsi que les leurs, les membres de la Navy Federal Credit Union ont accès à plus de 52 000 guichets automatiques à l'échelle nationale, par exemple, plus de quatre fois le nombre de guichets automatiques bancaires de Wells Fargo.

Les caisses populaires et les banques offrent généralement les mêmes services, tels que l'acceptation de dépôts, le prêt d'argent et l'offre de produits financiers (cartes de crédit et de débit, certificats de dépôt, etc.). différences structurelles clés qui affectent la façon dont les deux types d'institutions font de l'argent. La plus grande différence est que les banques fonctionnent pour générer des profits pour leurs actionnaires, tandis que les coopératives de crédit fonctionnent comme des organisations à but non lucratif conçues pour servir leurs membres, qui sont aussi propriétaires de facto .

Pour les banques, la nécessité de réaliser des profits sur le résultat net entraîne généralement des frais plus élevés et plus élevés, des rendements plus faibles sur les dépôts et des taux de prêt plus élevés que les coopératives de crédit. Bien que les coopératives de crédit doivent encore en faire assez pour couvrir leurs opérations, l'absence de besoin de générer des profits permet généralement de réduire les frais et les comptes minimums, d'augmenter les taux d'épargne et de réduire les emprunts de leurs membres. Dans ce paradigme, le processus que les coopératives de crédit utilisent pour générer des revenus profite aux membres qui ont des comptes avec l'institution, plutôt qu'aux actionnaires axés sur la rentabilité.

Adhérer à une coopérative de crédit

Pour faire affaire avec une caisse populaire, vous devez adhérer à celle-ci en ouvrant un compte là-bas (souvent pour un montant symbolique); Dès que vous le faites, vous devenez membre et propriétaire partiel. Cela signifie que vous participez aux affaires du syndicat; vous avez un vote pour déterminer le conseil d'administration et les décisions entourant le syndicat. La capacité de vote d'un membre ne dépend pas de la somme d'argent qui se trouve dans ses comptes; chaque membre obtient un vote égal.

Selon la National Credit Union Administration, l'adhésion aux caisses de crédit assurées par le fédéral a atteint 103. 7 millions au premier trimestre 2016, soit une augmentation de 3. 8% par rapport au premier trimestre de 2015.

Comment les caisses populaires Avoir évolué

Les coopératives de crédit ont vu le jour à Rochdale, en Angleterre, en 1844, lorsqu'un groupe de tisserands a créé la Rochdale Society of Equitable Pioneers. Ils ont levé le capital pour acheter des biens à prix réduit et ont ensuite transmis les économies à leurs membres. Friederich W. Raiffeisen, considéré comme le fondateur de la coopérative de crédit moderne, créa la caisse de crédit de Heddesdorf en Allemagne en 1846. Les coopératives de crédit furent ensuite introduites au Canada en 1901 et finalement aux États-Unis en 1908: St. Mary's Bank Credit Union à Manchester, New Hampshire était le premier.

Aujourd'hui, les coopératives de crédit sont devenues extrêmement répandues. beaucoup ont une portée quasi nationale. Certains, connus sous le nom de Federal Credit Unions (FCU), opèrent en vertu des règlements financiers fédéraux plutôt que des lois bancaires d'État (malgré leur nom, ils ne sont pas réellement gérés par le gouvernement fédéral).

À l'origine, l'appartenance à une coopérative de crédit se limitait à des personnes qui partageaient un «lien commun»: travailler dans la même industrie ou pour la même entreprise ou vivre dans la même communauté. Dans un passé récent, cependant, les coopératives de crédit ont assoupli les restrictions sur l'adhésion, permettant au grand public de se joindre - parfois à la consternation des banques de détail traditionnelles.

Philosophie de la caisse de crédit

L'objectif d'une caisse de crédit se résume dans le dicton «sans but lucratif, pas pour la charité, mais pour le service». Depuis leur création, les caisses d'épargne et de crédit ont adopté une philosophie connue sous le nom de «sept coopératives pour les coopératives d'épargne et de crédit». Ces principes sont les suivants:

1. Adhésion volontaire : Tous les membres de la caisse se joignent volontairement et il n'y a aucune forme de discrimination parmi les membres admissibles potentiels.
2. Organisation démocratique : Chaque membre dispose d'une voix et tous sont également en mesure de participer à la prise de décisions et à la création de politiques.
3. Participation économique des membres : Les coopératives de crédit sont détenues et donc contrôlées par des membres, chacun d'entre eux bénéficiant proportionnellement au nombre de transactions dans lequel il est impliqué, par opposition au montant des actifs déposés .
4. Autonomie : Les coopératives de crédit sont des organisations indépendantes, et toute association ou transaction avec une organisation externe ou une autre entité doit se faire par le biais du consentement démocratique populaire.
5. Éducation et formation : Les coopératives d'épargne et de crédit ont pour mission d'éduquer et de former leurs membres et administrateurs bénévoles, et d'offrir une éducation financière à leurs membres et au grand public.
6. Coopération : Les coopératives de crédit doivent s'efforcer de travailler ensemble pour atteindre des objectifs communs à tous les niveaux de l'organisation, y compris au niveau local, national et national.
7. Implication de la communauté : Les coopératives de crédit ont intérêt à créer des politiques qui aident à soutenir le développement de leurs communautés immédiates.

Avantages des coopératives de crédit

Tout comme les banques, les coopératives de crédit commencent par attirer des dépôts. Dans ce domaine, les coopératives de crédit ont deux avantages distincts sur les banques résultant de leur statut d'organisations à but non lucratif. Le premier est l'exonération de l'impôt sur les bénéfices des sociétés. La deuxième est que les coopératives de crédit n'ont besoin que de générer suffisamment de revenus pour financer les opérations quotidiennes. En conséquence, ils bénéficient de marges d'exploitation plus étroites que les banques, dont les actionnaires s'attendent à ce que leurs bénéfices augmentent chaque trimestre. Être capable de travailler avec des marges étroites permet aux coopératives de crédit de payer des taux d'intérêt plus élevés sur les dépôts, tout en facturant des frais plus bas pour d'autres services, tels que la vérification des comptes et les retraits de GAB.

Par exemple, en mars 2017, le taux moyen national des CD de cinq ans offerts par les coopératives de crédit était de 1, 56% contre un taux moyen de 1,27% dans les banques. Les taux du marché monétaire des coopératives de crédit étaient également plus élevés, avec un taux moyen de 0,17% par rapport au taux bancaire moyen de 0,13%. Même si elles semblent petites, ces différences s'ajoutent, donnant aux coopératives de crédit un avantage significatif sur les banques lors de la concurrence pour les dépôts.

Comme dans le cas des banques, les caisses de crédit utilisent la plus grande partie de leur argent pour financer des prêts à des taux plus élevés que les intérêts qu'ils paient sur les CD, les comptes du marché monétaire et, dans certains cas, les chèques. Mais le statut sans but lucratif fonctionne également en faveur des membres ici aussi. Une coopérative de crédit offre généralement des cartes de crédit avec des TAEG et des frais annuels plus bas qu'une banque, ainsi que des conditions plus généreuses sur les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire et les hypothèques. Par exemple, en mars 2017, le taux moyen des cartes de crédit offertes par les coopératives de crédit était de 11,5%, comparativement au taux moyen par carte de crédit bancaire de 12,8%. Les frais de transfert de solde et les frais de retard maximums étaient également inférieurs aux moyennes des cartes de crédit émises par les banques.

La plus grande différence de taux entre les coopératives de crédit et les banques concerne les prêts automobiles. Le taux d'intérêt moyen sur les prêts-auto d'une durée de 36 mois provenant des coopératives de crédit était de 2, 74%, en mars 2017. Le taux moyen du même emprunt par une banque était de 5,4% - presque le double.

Inconvénients des coopératives de crédit

Comme nous l'avons déjà mentionné, les caisses de crédit ont beaucoup moins de bureaux que la plupart des banques, ce qui peut être un inconvénient pour les clients qui aiment le service en personne. La plupart offrent des services modernes tels que les services bancaires en ligne et les paiements automatiques.Cependant, les petites caisses de crédit n'ont généralement pas le même budget technologique que les banques, de sorte que le site Web et les fonctions de sécurité sont souvent considérablement moins avancés.

Et bien qu'ils offrent la plupart des produits et services financiers que les banques offrent, les coopératives de crédit offrent souvent moins de choix. Bank of America a 21 options de cartes de crédit différentes, allant des cartes de récompenses aux cartes d'étudiant, tandis que NFCU a seulement cinq. La deuxième plus grande coopérative de crédit du pays, la SECU (State Employees 'Credit Union), offre une carte de crédit.

Avec plus de ressources à allouer au service clientèle et au personnel, les banques maintiennent des horaires de plus en plus longs: ouverts jusqu'à 17h ou 18h en semaine, et souvent le samedi également. Les coopératives de crédit ont tendance à maintenir les heures d'ouverture des banquiers traditionnels (neuf à trois heures, du lundi au vendredi), bien que les plus grandes, comme la SECU, disposent d'un service d'assistance téléphonique 24 heures sur 24.

Malgré cela, les consommateurs font souvent état d'un sens plus élevé de la communauté et de la convivialité lorsqu'ils traitent avec des employés de coopératives de crédit, ainsi que d'un service plus intelligent et efficace. Les caissiers de caisses populaires sont souvent formés pour apprendre les noms et les préférences des membres, et en général, l'expérience client dans son ensemble est plus personnelle.

Les coopératives de crédit sont-elles FDIC?

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ne couvre pas les coopératives de crédit. Toutefois, la National Credit Union Administration (NCUA), créée en 1934, réglemente les caisses de crédit à charte fédérale comme la FCU mentionnée ci-dessus, et celles dont le siège est en Arkansas, Delaware, Dakota du Sud, Wyoming ou District of Columbia. Le localisateur d'union de crédit de la NCUA peut vérifier si une caisse de crédit est une charte fédérale.

L'une des principales responsabilités de la NCUA consiste à administrer le Fonds national d'assurance-actions des caisses populaires (NCUSIF), qui utilise des fonds fédéraux pour sauvegarder les actions (dépôts) dans toutes les coopératives de crédit fédérales. Le NCUA fournit une couverture pour chaque compte individuel, compte conjoint, compte en fiducie, compte de retraite (tels que IRA traditionnels, Roth IRAs ou comptes Keogh Plan), et un compte d'affaires jusqu'à 250 000 $ chacun. Par exemple, si vous avez un compte individuel, un Roth IRA et un compte d'affaires à une coopérative de crédit fédérale, vos actions totales sont assurées jusqu'à 750 000 $.

Les coopératives de crédit sans le mot «fédéral» dans leur nom, ou Les parts de ce type de caisses populaires peuvent être couvertes soit par une agence d'Etat, soit par une assurance privée.