Beaucoup d'Américains luttent avec la dette de carte de crédit. Même si les taux d'intérêt des prêts hypothécaires à domicile et des prêts automobiles sont à des niveaux historiquement bas ou proches, les taux des cartes de crédit ne le sont pas. Pourquoi?

Comprendre les raisons de la disparité est la première étape pour résoudre le problème pour vous en tant que titulaire d'une carte de crédit. Avoir des stratégies pour faire face à la dette vient ensuite.

Dette sur carte de crédit: Économie et taux d'intérêt

Les taux d'intérêt pour les prêts hypothécaires et automobiles sont liés aux rendements des bons du Trésor. Alors que de plus en plus d'investisseurs nerveux - influencés par le Brexit et d'autres facteurs - se tournent vers les obligations, les rendements baissent et, avec eux, les taux d'intérêt hypothécaires.

En fait, la corrélation entre les rendements du Trésor et les taux hypothécaires fixes est plus forte que pour tout autre produit de consommation, selon l'analyste financier en chef de Bankrate, Greg McBride.

Par contre, les taux d'intérêt des cartes de crédit sont influencés par le taux des fonds fédéraux, qui a augmenté de 0,25% en décembre. Depuis lors, le taux n'a pas bougé. Pour plus d'informations, voir

Pourquoi les cartes de crédit sont-elles capables de facturer des taux d'intérêt aussi élevés par rapport aux autres prêteurs?

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Autres raisons Les taux d'intérêt restent élevés

Selon Bankrate, trois autres facteurs influent sur les taux d'intérêt des cartes de crédit qui ne s'appliquent pas aux prêts hypothécaires et aux prêts automobiles. Ce sont:

Dette non garantie

1. - La dette de carte de crédit n'est pas garantie, ce qui signifie qu'en cas de défaillance, l'émetteur de la carte n'a aucun bien à saisir. Des taux d'intérêt plus élevés sont un compromis pour le risque additionnel pris par l'émetteur. La loi CARD -
2. En 2009, la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD) a été adoptée et est devenue loi. Cette loi a enlevé des sources de revenus lucratives aux émetteurs de cartes, qui se sont tournés vers des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le manque à gagner. Scores de crédit -
3. Un risque plus élevé nécessite un contrôle plus rigoureux. Plus simplement, plus votre score FICO est bas, plus le taux d'intérêt de votre carte de crédit est élevé. AD:

7 façons de se battre

Il n'est pas nécessaire d'accepter des taux d'intérêt élevés. Vous pouvez utiliser un ou plusieurs stratégies pour réduire l'intérêt que vous payez sur les cartes de crédit.

Certains impliquent de travailler avec votre émetteur de carte de crédit actuel; d'autres impliquent de passer à une nouvelle carte; d'autres encore impliquent des moyens plus drastiques pour gérer votre dette.

1. Ciblez une carte à la fois

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, payez le minimum dû sur toutes les cartes tout en payant plus sur celui avec le taux d'intérêt le plus élevé jusqu'à ce que cette carte soit payée. Puis commencez par le suivant dans la liste.

2. Négocier

Demander une réduction du taux d'intérêt et / ou une dispense des frais annuels. Si vous êtes refusé, menacer de transférer votre solde.Si cela ne fonctionne pas, transférez le solde sur une carte avec un taux d'intérêt inférieur.

3. Soldes de transfert

Si vous décidez de transférer le solde ou une partie du solde d'une carte à une autre, sachez qu'il peut y avoir des frais de transfert de solde allant jusqu'à 3% à 5%. Facteur de cela dans vos calculs et assurez-vous que les économies globales fonctionnent à votre avantage.

4. Rechercher une nouvelle carte

Si votre stratégie de transfert implique la recherche d'une nouvelle carte, recherchez-en une avec une période de grâce (20-25 jours est typique). De cette façon, une fois que vous aurez remboursé votre solde, vous disposerez d'une marge de manœuvre avant que les taux d'intérêt ne soient appliqués.

Trouvez une nouvelle carte en utilisant une recherche de carte de crédit en ligne telle que Nerdwallet.

5. Sécuriser la dette

Si d'autres mesures ne suffisent pas, vous pouvez transformer votre dette de carte de crédit non garantie (plus chère) en dette garantie par l'intermédiaire d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). En prime, les paiements d'intérêts sur la valeur domiciliaire sont généralement déductibles d'impôt.

Prenez garde aux frais de clôture et sachez que vous mettez votre maison en danger en cas de défaillance.

6. Améliorer votre pointage de crédit

Puisque votre score de crédit (FICO) joue un rôle important dans les taux d'intérêt des cartes de crédit, tout ce que vous pouvez faire pour augmenter votre score FICO aidera énormément.

Selon Bill McCracken, président de la firme de recherche en services financiers Synergistics Research Corp., un indice FICO supérieur à 720 vous rapportera un taux d'intérêt de 10-15%, tandis qu'un indice entre 620 et 680 augmentera ce taux à plus de 20%.

Pour en savoir plus, voir

Un moyen rapide de booster votre pointage de crédit . 7. Déposer une plainte

Si vous estimez que l'émetteur de votre carte de crédit a enfreint la Loi sur les cartes d'assurance maladie ou pratique des pratiques déloyales, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB).

Le CFPB est chargé de protéger les consommateurs contre la fraude et les abus financiers. Jusqu'à présent, l'agence a récupéré près de 11 milliards de dollars pour les consommateurs. Pour plus d'informations, consultez

Quand, pourquoi et comment déposer une plainte auprès du CFPB . L'aide alternative est-elle disponible?

Mike Cagney, au prêteur alternatif en ligne Social Finance Inc. (SoFi), a déclaré récemment que son entreprise pourrait demander l'approbation d'une charte bancaire d'Etat en Utah. Si Cagney poursuit, SoFi, connu pour son excellent service personnalisé et ses faibles taux d'intérêt, pourrait bientôt entrer dans le secteur des cartes de crédit.

Il est important de noter que cette mesure pourrait exercer une pression sur les banques afin qu'elles soient en concurrence avec des taux plus bas - un vrai plus pour les consommateurs partout dans le monde.

The Bottom Line

Sortir de la dette de carte de crédit n'est pas facile. Cela exige de la discipline et de l'attention aux détails. Cependant, il est possible de réduire à la fois les taux d'intérêt et le montant d'intérêt que vous payez sur les comptes de carte de crédit.

Des organismes tels que le CFPB et des entreprises comme SoFi confirment la notion selon laquelle les taux d'intérêt des cartes de crédit peuvent et devraient être raisonnables. En attendant, la diligence raisonnable est le nom du jeu.