Alors que la hausse du coût des études collégiales continue de dépasser l'inflation, 529 régimes d'épargne-études ont gagné en popularité. Depuis leur introduction il y a près de deux décennies, leurs frais ont diminué, et leurs caractéristiques et leur flexibilité ont augmenté. À la fin de 2014, près de 250 milliards de dollars ont été investis par ceux qui recherchent un moyen fiscalement avantageux d'épargner et de payer leurs études collégiales. Quarante-huit États offrent maintenant 529 plans d'épargne qui sont accessibles à tous les résidents des États-Unis.

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Indiana offre deux régimes: le régime d'épargne direct CollegeChoice 529 et le régime de conseillers en placement CollegeChoice 529. Ils offrent tous les deux les mêmes caractéristiques et options d'investissement, mais l'un est vendu directement au public tandis que l'autre est vendu par l'entremise de conseillers financiers. Les deux sont gérés par Ascensus, Inc., qui est un fournisseur national de 529 services administratifs et d'investissement.

CollegeChoice 529 Principes de base du plan de conseil

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Le régime de conseillers en placement CollegeChoice 529 est très bien noté, méritant l'une des 21 médailles de bronze décernées par Morningstar en 2014. Il a également reçu une note de 4,5 sur 5 de la part de SavingForCollege. com en 2015. Jusqu'à la fin de 2014, le plan avait 1 $. 65 milliards d'actifs sous gestion (AUM) avec 156 262 participants. Le plan a été géré par Ascensus depuis septembre 2008, date à laquelle il a remplacé JPMorgan.

Le régime est riche en fonctionnalités avec une flexibilité maximale pour les contributions et les changements de bénéficiaires. La contribution initiale minimale est seulement de 25 $ et de 25 $ pour les contributions subséquentes. Vous pouvez contribuer au régime aussi souvent que vous le souhaitez jusqu'à ce que le solde du compte atteigne 298 770 $, auquel cas il est plafonné. En plus des avantages fiscaux dont bénéficient les 529 participants au régime, les résidents de l'Indiana peuvent recevoir des crédits d'impôt de 20% jusqu'à concurrence de 1 000 $ sur les cotisations au régime.

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Le régime impose des frais de gestion annuels de 34,3% et des frais d'administration de 10%. Des frais de maintien de compte de 20 $ sont annulés si les soldes de comptes combinés d'un même propriétaire dépassent 25 000 $.

Le Régime Conseillers CollegeChoice comprend un menu de 19 options de placement réparties entre trois types de portefeuilles: année des portefeuilles d'inscription, portefeuilles individuels et les portefeuilles d'épargne.

Portefeuilles d'année d'inscription

Semblable à un fonds fondé sur l'âge ou sur la date cible, un portefeuille d'années d'inscription vous permet de choisir parmi une gamme de périodes. Vous sélectionnez le portefeuille qui correspond le mieux à l'année d'inscription estimée de l'étudiant. Les portefeuilles dont les échéanciers sont plus longs sont attribués à des profils de croissance plus dynamiques, et les portefeuilles dont les échéanciers sont plus courts sont plus modérés et conservateurs, selon la période de temps précédant l'inscription.Au fil du temps, les allocations passent d'une posture agressive à des postures plus conservatrices. Les portefeuilles sont tous investis dans des fonds négociés en bourse (FNB) iShares gérés par BlackRock.

Portefeuilles individuels

Si vous préférez gérer votre propre répartition d'actifs, vous pouvez choisir parmi 10 fonds dans trois catégories d'actifs: actions, actions internationales et titres à revenu fixe. La gamme de fonds comprend des fonds provenant des meilleurs fournisseurs, tels que BlackRock, T. Rowe Price et PIMCO. Vous pouvez acheter ou vendre chaque fonds 60 fois au cours de l'année, et il n'y a pas de période d'attente pour le rachat après la vente des fonds. Le ratio moyen des frais est de 0. 63%; les fonds gérés activement entre 0,93 et ​​1,29%, et les ETF facturent aussi bas que 0,15%.

Portefeuille d'épargne

Si vous ne voulez prendre aucun risque, le portefeuille d'épargne investit tous ses actifs dans le compte d'épargne à rendement élevé Sallie Mae. Les fonds sont détenus en fiducie par l'Indiana Education Savings Authority, et ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Comment comparer CollegeChoice Advisor?

Le régime de conseillers en placement CollegeChoice se compare avantageusement à d'autres régimes 529 hautement cotés en termes de qualité globale, mais ses honoraires peuvent être élevés.

Par exemple, le Vanguard 529 College Savings Plan est un autre plan géré par Ascensus pour le Nevada. Il offre aux participants une vaste gamme de fonds indiciels Vanguard, mais aucun avec des ratios de dépenses supérieurs à 0. 49%. Il offre également plus d'options d'investissement pour les portefeuilles basés sur l'âge et individuels. Le plan Vanguard est vendu directement, tandis que le plan Advisor CollegeChoice est vendu par un conseiller. Le Plan Vanguard ne facture aucun frais de vente, contrairement au Régime Conseillers CollegeChoice. Le montant de la charge de vente varie en fonction de la classe d'actions achetées.

L'autre plan d'Indiana, CollegeChoice Direct, ne facture pas non plus de frais de vente. Les participants qui sont mieux informés et mieux outillés pour faire leurs propres choix de placement peuvent choisir CollegeChoice Direct, tandis que les participants qui souhaitent obtenir les conseils d'un conseiller financier peuvent préférer CollegeChoice Advisor.