Vous avez probablement vu des publicités vous dire: «Nous pouvons effacer votre mauvais crédit - 100% garanti. "Ou peut-être ceux qui promettent qu'ils peuvent:" Créer une nouvelle identité de crédit - légalement. "Toute entreprise qui promet une solution rapide comme celle-ci pour votre pointage de crédit est une arnaque. "Les avocats de la Commission fédérale du commerce, l'agence de protection des consommateurs du pays disent qu'ils n'ont jamais vu une opération légitime de réparation de crédit faisant ces réclamations", dit le site Web de la FTC.

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Réparer votre crédit si votre score est tombé "prend du temps et il n'y a pas de moyen rapide de fixer une note de crédit … Le meilleur conseil pour reconstituer le crédit est de le gérer de manière responsable au fil du temps. "C'est le conseil que vous trouverez sur le site internet de FICO. Crois le.

FICO signifie Fair Isaac Corporation. Cette société américaine a introduit le premier score FICO général en 1989. Depuis lors, les consommateurs ont compté sur le maintien d'un bon score FICO pour pouvoir obtenir des prêts et des cartes de crédit - surtout s'ils veulent des taux bas et des conditions généreuses.

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Maintenant qu'il est clair qu'il n'y a pas de solution miracle pour améliorer le pointage de crédit de quelqu'un, passons en revue les étapes pour réparer votre score de manière lente et légale.

Étape 1 - Comprendre comment votre pointage de crédit est déterminé

Vous devez comprendre les cinq éléments qui influent sur votre pointage de crédit avant de commencer à le réparer. Voici ce que FICO regarde:

• Historique de paiement - 35% de votre score - Payer toutes vos factures à temps vous aidera à améliorer votre score le plus rapidement.
• Montants dus - 30% de votre score - Réduire le montant que vous devez également contribuer grandement à l'amélioration de votre pointage de crédit.
• Durée de l'historique de crédit - 15% de votre score - Plus vous avez d'antécédents de crédit ouvert, mieux c'est. Ne fermez jamais votre carte de crédit la plus ancienne.
• Nouveau crédit - 10% de votre score - Chaque fois que vous vous inscrivez pour une nouvelle carte de crédit ou prêt, votre pointage de crédit va probablement baisser pendant au moins une courte période.
• Types de crédits utilisés - 10% de votre score - Un bon mélange de types de crédits (cartes de crédit, prêts à tempérament et prêts à long terme, tels que les prêts hypothécaires) améliorera le pointage de crédit

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Étape 2 - Payez vos factures à temps

Puisque 35% de votre pointage de crédit est basé sur vos antécédents de paiement, le paiement des factures à temps chaque mois est la chose la plus importante que vous pouvez faire pour réparer votre pointage de crédit. Deux bonnes stratégies pour améliorer vos habitudes de facturation:

• Configurez les paiements automatiques en utilisant le système de paiement en ligne de votre banque ou le système de paiement automatique de votre créancier. Le danger de cette stratégie est de ne pas avoir assez d'argent dans votre compte bancaire pour couvrir le paiement automatique. Assurez-vous donc d'avoir toujours un coussin dans votre compte pour couvrir ces paiements automatiques.
• Si vous préférez plus de contrôle, installez une place dans votre maison où vous payez toujours vos factures.Assurez-vous que toutes les factures se retrouvent à cet endroit le jour où elles arrivent par la poste (ou imprimez une facture par courriel si c'est ainsi que vous recevez vos factures). Obtenez un fichier d'accordéon qui vous permet de mettre les factures dans le fichier en fonction du jour où vous devez les payer. Assurez-vous de payer les factures de sorte que le chèque ou le paiement électronique arrivera entre les mains du créancier à temps.

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Si vous ne parvenez pas à payer toutes vos factures à temps, "amortissez le coup à votre pointage de crédit par défaut sur un seul compte. Selon John Ulzheimer, expert en crédit et président de The Ulzheimer Group, le score FICO est appelé «prévalence», ce qui signifie «avoir cinq collections, c'est pire que d'en avoir une». »

« Si vous devez choisir entre des dettes à payer, sautez la facture de carte de crédit car elle n'est pas garantie et un créancier ne peut rien reprendre. Heureusement, les défaillances de cartes de crédit nuisent moins aux scores de crédit qu'aux dettes plus importantes, comme les prêts immobiliers ou résidentiels », explique Sarah Davies, vice-présidente principale de l'analytique, de la gestion des produits et de la recherche chez VantageScore Solutions.

Maintenant que vous payez vos créanciers à temps, l'étape suivante consiste à obtenir une copie de vos rapports de crédit.Vous pouvez les obtenir gratuitement une fois par an à annualcreditreport.com Vous devrez demander un rapport gratuit de chacun des cred Les agences d'évaluation - Equifax, Experian et Trans Union. Ne vous inscrivez pas pour un service de surveillance de crédit, il suffit d'obtenir votre copie gratuite de chaque rapport. Lorsque vous arrivez sur le site, cliquez sur le bouton rouge qui dit: «Demandez vos rapports de crédit gratuits. "Vous ne pouvez postuler que pour une entreprise à la fois, vous devrez donc revenir trois fois sur ce site. Le moyen le plus efficace de le faire est de demander un rapport tous les quatre mois - alors vous aurez l'année couverte.

Étape 4 - Corriger toutes les erreurs

Vérifiez attentivement chaque rapport. Si vous constatez des erreurs, corrigez-les individuellement auprès de chaque agence d'évaluation du crédit. Généralement, vous êtes considéré comme coupable jusqu'à ce qu'il soit prouvé innocent. Lorsque vous écrivez au bureau de crédit, assurez-vous d'envoyer des copies (pas les originaux) de toute preuve que vous pourriez avoir une erreur sur votre rapport de crédit.

Pour en savoir plus sur la façon de corriger vos informations de crédit, lisez «Réparation de crédit: comment vous aider» sur le site Web de FTC et

Comment contester les erreurs sur votre relevé de crédit . Les agences doivent enquêter sur toute question que vous envoyez dans les 30 jours. Étape 5 - Réduire l'utilisation de la carte de crédit

Après le paiement tardif de la facture, l'incidence la plus importante sur votre pointage de crédit est la façon dont vous utilisez vos cartes de crédit, qui détermine 30% du pointage. L'utilisation idéale est considérée entre 10% et 20% de vos limites de crédit disponibles. Par exemple, si vous avez 10 000 $ en lignes de crédit disponibles, les soldes idéaux seraient compris entre 10% (1 000 $) et 20% (2 000 $). Les personnes ayant des soldes dans cette fourchette ont tendance à se voir offrir les meilleurs taux d'intérêt.

Vous devez montrer que vous pouvez gérer le crédit à bon escient, alors avoir des soldes occasionnels sur vos cartes de crédit peut être une bonne chose. Quelqu'un qui n'utilise jamais le crédit n'aura probablement pas un score de crédit aussi bon que quelqu'un qui montre qu'il ou elle peut bien l'utiliser.

Étape 6 - Surveillez vos progrès

Vous pouvez voir à quel point votre réparation de crédit fonctionne en surveillant votre pointage de crédit. Il existe de nombreuses façons de le faire gratuitement en plus d'obtenir vos rapports gratuits. De nombreuses cartes de crédit vous offrent un pointage de crédit mensuel gratuit dans le cadre de leurs services. Si vous n'êtes pas encore inscrit à un score gratuit, vérifiez auprès de vos sociétés de cartes de crédit ou des banques pour voir si l'un d'entre eux a un service gratuit.

Rejoignez un site Web de surveillance de crédit gratuit. Assurez-vous qu'il n'y a pas de frais mensuels cachés. Certains biens comprennent le crédit karma et le crédit. Com. Credit Karma offre même un simulateur de pointage de crédit gratuit qui vous donne l'occasion de déterminer l'impact probable d'une décision de crédit avant de prendre ce nouveau crédit.

The Bottom Line

La réparation de crédit légitime n'est pas une solution miracle. Cela prend du temps et de la persévérance. Ne pas se laisser prendre dans une arnaque de réparation de crédit. Il n'y a pas de moyens légaux de réparer rapidement votre pointage de crédit. Voir

Repérage des escroqueries de réparation de crédit et Réparation de crédit extrême: pourquoi cela ne fonctionne pas . La meilleure stratégie est d'être sûr de payer toutes vos factures à temps. Ne postulez pas pour un nouveau crédit, sauf si vous devez vraiment le faire. Trop souvent, les gens s'inscrivent à une nouvelle carte de crédit pour obtenir une réduction unique. Vous pourriez payer pour cette réduction pour les années avec un pointage de crédit inférieur et des taux d'intérêt plus élevés.